Los fundamentos de la planificación para su jubilación
La jubilación ha sido tradicionalmente vista como una época de la vida en la que puede relajarse y disfrutar después de una larga carrera en la fuerza de trabajo. Para algunos, esa visión incluye pasar tiempo con familiares y amigos, viajar, ser voluntario o incluso trabajar a tiempo parcial. Ese es el sueño de la jubilación.
Desafortunadamente, muchas personas posponen la planificación para la jubilación y la posibilidad de lograr la independencia financiera es difícil de imaginar.
La realidad de la jubilación es que solo el 69 por ciento de los trabajadores sienten que ellos y / o su cónyuge han ahorrado suficiente dinero para la jubilación. Según la última Encuesta de confianza para la jubilación del Employee Benefit Research Institute y Mathew Greenwald & Associates, solo alrededor de 6 de cada 10 trabajadores y / o sus cónyuges han ahorrado algo para la jubilación.
La jubilación puede ser una temporada de vida muy desafiante para cualquiera que no pueda ahorrar. Sin suficientes ahorros para el retiro, podría encontrarse diciendo "tanto tiempo" para su jubilación soñada y hola a una carrera laboral prolongada. Peor aún, podría pasar su jubilación preocupándose por el dinero y experimentando estrés financiero.
La buena noticia es que la capacidad de vivir cómodamente durante sus años de jubilación depende en gran medida de su propio control. Con un poco de planificación y una base sólida de bienestar financiero , trabajar para siempre no tiene por qué ser su realidad de jubilación.
Estas son algunas medidas que puede tomar hoy para hacer que el proceso de alcanzar esos objetivos de jubilación se sienta un poco más alcanzable:
Establezca sus objetivos de jubilación.
Para establecer un plan de jubilación personalizado, es importante crear su propia definición única de lo que significa la jubilación para usted. Comience haciéndose las siguientes preguntas:
- ¿Cuándo te gustaría retirarte idealmente?
- ¿Qué es lo que más esperas?
- ¿Cuántos años espera vivir en la jubilación (es decir, cuál es su esperanza de vida)?
- ¿Qué estilo de vida quieres cuando te jubiles?
- ¿Qué ingreso mensual necesitará durante la jubilación para mantener mi estilo de vida actual?
- ¿Qué fuentes de ingresos están disponibles (Seguro Social, pensión, 401 (k), ganancias de inversión, patrimonio neto, etc.) para financiar su jubilación?
- ¿Cuántos años te quedan para salvar?
- ¿Cómo pasarás tu tiempo en la jubilación?
Al establecer sus objetivos de jubilación intente ponerlos por escrito. A medida que crea su plan escrito, intente concentrarse en las cosas que puede controlar, como cuánto ahorrar y dónde invertir. Un plan de jubilación por escrito lo ayudará a seguir su progreso a lo largo del tiempo. Pero esto no debería ser un proceso establecido y olvídalo. Asegúrese de controlar su plan y ajustarlo según sea necesario.
Averiguar si está ahorrando lo suficiente.
Según una encuesta reciente de Financial Finesse, solo alrededor de la mitad de los trabajadores se han tomado el tiempo de calcular la cantidad de ahorros de jubilación que probablemente necesitarán en la jubilación. Puede usar sus metas de jubilación como una guía para determinar si está ahorrando lo suficiente. Si su edad de jubilación planificada está a más de diez años de distancia, está bien simplemente apuntar a un porcentaje de sus ingresos actuales como un objetivo de jubilación. Muchos planificadores financieros recomiendan tratar de reemplazar alrededor del 80 por ciento de su salario actual para mantener el mismo estilo de vida cómodo durante la jubilación.
A medida que se acerque a la jubilación, use la hoja de trabajo de planificación presupuestaria para la jubilación para estimar sus gastos de jubilación .
Para determinar si está en el camino correcto para alcanzar sus objetivos de jubilación, use una calculadora de jubilación. Para asegurarse de que no le falta ningún detalle importante, debe reunir la siguiente información:
- Declaraciones más recientes y / o saldos de cuenta corriente para todas las cuentas de jubilación, incluidos los planes de jubilación patrocinados por el empleador (401 (k), 403 (b), planes de pensión, etc.) e IRA.
- Los importes de la contribución planificada total que se realizarán cada año en sus cuentas de jubilación.
- Tasa de inflación anticipada y expectativas de tasa de rendimiento anual promedio que se utilizarán en los cálculos.
- Niveles de ingresos deseados y aceptables durante sus años de jubilación.
- Calcule sus ingresos futuros de la Seguridad Social (estimador de jubilación de la Seguridad Social).
Una variedad de calculadoras de jubilación y herramientas de estimador están disponibles para ayudarlo a determinar si su plan de jubilación está en el camino correcto o si hay un déficit.
Solo recuerde que si sus resultados no son exactamente como los planificó, hay pasos que puede seguir para mejorar su perspectiva. La clave es, al menos, tener la conciencia de dónde estás parado hoy. También es una buena idea realizar otra estimación de jubilación al menos una vez al año.
Elija el tipo correcto de cuentas para ahorrar para su jubilación (y ayude a que su dinero crezca).
La "ubicación" de activos es un aspecto importante de la planificación de la jubilación. Hay una variedad de opciones de ahorro para la jubilación que lo ayudarán a ahorrar para la jubilación de sus sueños. Es obvio que ahorrar para la jubilación es tan importante que el Tío Sam está dispuesto a proporcionar ventajas impositivas para ahorrar en cuentas de jubilación específicas (como cuentas IRA, planes 401 (k) , 403 (b) y 457 ). Aquí hay un breve resumen del tipo principal de cuentas de jubilación a considerar.
Planes de jubilación patrocinados por el empleador (401k, 403b, 457, etc.). Muchos expertos financieros sugieren que el plan de jubilación de su empresa puede ser una de sus mejores inversiones. Hay algunas razones válidas por las que este debería ser el primer lugar para comenzar su viaje de ahorro para la jubilación.
- Las contribuciones se realizan antes de impuestos, por lo que reducen directamente su ingreso tributable. Y también crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre las ganancias hasta que esté listo para retirar los fondos.
- Rara vez es aconsejable dejar atrás el dinero gratis, así que no se pierda las contribuciones de contrapartida del empleador. La mayoría de las compañías ofrecen programas de emparejamiento que pueden mejorar el rendimiento de su dinero. Para beneficiarse de un emparejamiento de empleador, asegúrese de contribuir al menos hasta el resultado de la empresa, pero no sienta que debe detenerse allí. El monto promedio de la contribución del empleador es de alrededor del 3 por ciento. Sin embargo, generalmente se recomienda que debe esforzarse por ahorrar entre 10 y 20 por ciento de sus ingresos para objetivos a largo plazo, como la jubilación.
- Los planes patrocinados por el empleador se están volviendo más portátiles. Esto significa que pueden transferirse sin consecuencias impositivas a una cuenta IRA o al plan de jubilación de un futuro empleador mediante una reinversión.
- Las opciones de cuenta Roth son cada vez más frecuentes dentro de los planes de jubilación patrocinados por el empleador. Si no necesita reducir sus ingresos gravables o verse en una categoría de impuesto a la renta más alta durante la jubilación, considere hacer contribuciones de Roth.
Consulte Cuentas de jubilación individuales (IRA). Si su empleador no ofrece un plan de jubilación 401 (k) o similar, puede ser elegible para financiar una Cuenta de Jubilación Individual (IRA, por sus siglas en inglés) tradicional deducible. Ya sea que su empleador ofrezca o no un plan de jubilación, no es su única opción de inversión cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Puede ser elegible para financiar una IRA tradicional con impuestos diferidos o una IRA Roth libre de impuestos. Las IRA son otra gran manera de calzar el dinero para el futuro. Se aplican algunos límites de ingresos y otras restricciones para deducir la contribución o contribuir a una cuenta Roth IRA . Así que asegúrese de elegir la mejor IRA para su situación y recuerde que siempre puede contribuir con ambas cosas si no está seguro.
Considere las cuentas de ahorros de salud (HSA). Las cuentas de ahorros de salud brindan excelentes beneficios impositivos para los gastos de atención médica de su propio bolsillo. También se pueden usar como fuente complementaria de ingresos de jubilación.
Descubra opciones de planes de jubilación para empresarios y autónomos. Si trabaja por cuenta propia o es propietario de un negocio muy pequeño con algunos empleados, tiene la posibilidad de configurar planes de jubilación autónomos que podrían facilitar el ahorro para la jubilación y reducir sus impuestos a lo largo del camino.
Seguros y anualidades. En la actualidad, existe una variedad de diferentes productos de seguros y rentas vitalicias que se pueden utilizar como parte de un plan de ingresos de jubilación bien estructurado. Por ejemplo, las rentas vitalicias ofrecen crecimiento e ingresos con impuestos diferidos.
Cuentas de inversiones gravables. Si bien las cuentas de inversión con impuestos diferidos suelen ser el primer lugar para comenzar con una inversión fiscal inteligente, las cuentas imponibles tienen algunos beneficios. La flexibilidad para usar fondos por una variedad de razones es un beneficio. Otra es la capacidad de aprovechar la pérdida de impuestos y las bajas tasas de ganancia de capital cuando se utilizan inversiones eficientes en impuestos. También puede ver los bonos municipales para obtener ingresos libres de impuestos.
Revise cómo se invierte su dinero.
No va a llegar demasiado lejos con su plan de ahorro si deposita su dinero en una cuenta de ahorros, en un fondo del mercado monetario u otro lugar "seguro" que si depositara su dinero en el suelo o escondiera su efectivo debajo de un colchón. . De hecho, estas opciones supuestamente seguras en realidad están sujetas a un riesgo significativo conocido como inflación, que pondrá un lastre importante en el poder adquisitivo de un dólar en el tiempo. En otras palabras, después de pagar los impuestos sobre sus ganancias de inversión, podrá comprar menos con su dinero cuando se jubile de lo que puede hacerlo hoy.
La forma en que elija asignar sus activos a través de diferentes tipos de inversión puede afectar significativamente su capacidad para alcanzar sus objetivos de jubilación. Debe hacer una autoevaluación para determinar qué asignación de activos funciona mejor para su situación particular. Por ejemplo, podría comenzar evaluando la tolerancia al riesgo de su inversor. Puede comparar su asignación actual de activos con modelos de asignación de activos consistentes con su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal. Luego, querrá determinar si prefiere un enfoque de "manos a la obra" o un enfoque más "sin manos" para invertir. Los inversionistas de jubilación sin intervención pueden preferir la facilidad y la conveniencia de los fondos de retiro de fecha objetivo o las carteras de asignación de activos premezclados. Otra decisión importante es si prefiere un estilo de gestión activo frente a pasivo .
Hazlo más fácil creando un plan que puedas seguir fácilmente.
Ahorrar para la jubilación no es un evento único, es un proceso de por vida para crear buenos hábitos. Cuanto más pueda hacer para simplificar su plan de jubilación, más fácil será mantener el rumbo correcto.