Conozca las características de un buen plan de jubilación
Existen dos tipos principales de planes de jubilación patrocinados por la compañía: planes de beneficios definidos y planes de contribuciones definidas.
Un plan de beneficios definidos es un plan patrocinado por el empleador donde los beneficios de los empleados se calculan utilizando una fórmula que analiza factores tales como la duración del empleo y el historial salarial. Si es elegible para una pensión en el trabajo, la mayoría de los trabajadores que no tienen acceso a este tipo de plan lo superan considerablemente. Todavía es importante tomarse el tiempo para comprender sus opciones de ingresos durante la jubilación.
Si no tiene acceso a una pensión a través de su empleador, lo más probable es que su empleador ofrezca algún tipo de plan de contribución definida. Los planes 401 (k), 403 (b), 457 y los planes de ahorro Thrift son algunos de los ejemplos más populares de planes de aportaciones definidas. Con los planes de contribución definida, el empleado hace la mayor parte de las contribuciones al plan y dirige las inversiones.
¿Qué separa a los mejores planes de jubilación patrocinados por la empresa del resto?
Aquí hay algunos factores que debe considerar antes de decidirse a participar en un plan patrocinado por un empleador:
Elegibilidad: algunos planes de jubilación patrocinados por la compañía están disponibles el Día 1. Otros requieren una cierta duración del servicio antes de que los empleados sean elegibles para participar. Mientras más corto sea el período de espera para su plan de jubilación en el trabajo, más pronto podrá participar en el plan de jubilación.
Límites de contribución: el IRS establece límites en cuanto a cuánto puede contribuir a los planes de contribución definida.
Las empresas pueden establecer sus propios límites que pueden ser inferiores al límite del IRS. Por ejemplo, algunos empleadores limitan sus contribuciones totales a un porcentaje de su salario, mientras que otros restringen las contribuciones de actualización. Es importante determinar cuánto puede potencialmente contribuir a un plan patrocinado por la compañía.
Incentivos coincidentes: muchos planes de jubilación ofrecerán incentivos especiales para alentar la participación y dar un impulso inmediato a su cuenta. No se requieren contribuciones de contrapartida del empleador, pero generalmente son una de las principales características en las que los empleados tienden a concentrarse cuando evalúan los planes de jubilación. Los incentivos coincidentes varían en porcentajes. Los ejemplos populares incluyen un 50 por ciento de coincidencia en el primer 6 por ciento contribuido al plan. Esto requeriría una contribución del 6 por ciento del salario para obtener un 3 por ciento de igualación de la compañía. Otros empleadores igualan el 100 por ciento de las contribuciones hasta el primer 6 por ciento (o más). Comprender su empresa le ayudará a asegurarse de no dejar dinero en la mesa. También le ayuda a evaluar el paquete de beneficios totales si considera los pros y los contras de unirse a una compañía.
Adquisición de derechos: Adquisición de derechos es un término utilizado para determinar la cantidad de fondos de su plan de jubilación que puede llevar consigo cuando abandone su empresa.
Usted siempre está investido de sus propias contribuciones. Ser "investido de inmediato" significa que tiene 100% de acceso a las contribuciones de contrapartida del empleador. Otros calendarios de concesión requieren que permanezca por un cierto período de tiempo antes de que pueda llevar sus contribuciones correspondientes al momento de dejar su trabajo.
Costos y tarifas de inversión: este es uno de los mejores predictores del desempeño de la inversión a largo plazo. Pero existe una amplia gama de costos potenciales asociados con los planes de jubilación y los altos costos y tarifas del plan erosionarán sus rendimientos de inversión a lo largo del tiempo. Es por eso que es importante comprender el tipo de tarifas y gastos dentro de su plan y cómo se compara con los demás. Nerdwallet y FeeX proporcionan una herramienta de análisis de tarifas para ayudar a examinar honorarios y gastos ocultos.
Simplicidad y conveniencia: los mejores planes de jubilación patrocinados por el empleador están diseñados para automatizar conductas financieras inteligentes.
No tiene que decidir si desea ahorrar para su jubilación o tener una salida nocturna en la ciudad cada vez que recibe un cheque. Esto permite una forma simple y conveniente de ahorrar para la jubilación. Sin embargo, algunos planes patrocinados por la compañía son más fáciles de acceder que otros a través de una variedad de aplicaciones y portales en línea.
"Ubicación" de activos : el concepto de ubicación de activos se refiere a las características de diversificación de impuestos dentro de un plan patrocinado por la compañía. Los planes de jubilación tradicionales permiten contribuciones antes de impuestos que otorgan exenciones impositivas hoy, pero están sujetas a impuestos sobre la renta cuando se retiran durante la jubilación. Las opciones de Roth son cada vez más populares y le brindan la opción de contribuir con dólares después de impuestos que potencialmente pueden crecer libres de impuestos. A diferencia de Roth IRA, Roth 401 (k) s no están sujetos a ningún límite de ingresos. Las características de Roth brindan flexibilidad adicional y resultan atractivas si anticipa estar en el mismo nivel de impuesto a la renta o mayor cuando planea utilizar su nidal de retiro.
Opciones de inversión: los fondos mutuos son el vehículo de inversión más popular para los planes de jubilación patrocinados por la compañía. Otras opciones de inversión incluyen activos tales como acciones individuales, fondos de índice y fideicomisos de inversión inmobiliaria . Algunos planes patrocinados por la compañía ofrecen alternativas de corretaje autodirigido que permiten a los inversionistas DIY y aquellos que trabajan con asesores financieros elegir entre una gama más amplia de opciones de inversión. Un buen plan de jubilación ofrece opciones de inversión diversificadas para inversionistas activos y no intervencionistas . La disponibilidad de fondos de asignación de activos y / o fondos de jubilación con fechas específicas proporciona a los ahorradores de la jubilación formas de acceso único para encontrar acceso a una cartera diversificada sin tener que ser un gurú inversor o monitorear la cuenta de jubilación de manera constante.
Guía y asesoramiento para la asignación de activos : la asignación de activos es una estrategia de inversión diseñada para ayudar a los inversores a largo plazo a distribuir su dinero en una variedad de diferentes clases de inversión. El objetivo principal es maximizar los rendimientos para un nivel de riesgo dado. Los principales factores que determinan una estrategia de asignación de activos sugerida incluyen el horizonte temporal de inversión y la tolerancia al riesgo relacionada con la fluctuación o volatilidad de los rendimientos de una inversión. Muchos planes patrocinados por la compañía han agregado herramientas que brindan orientación sobre la asignación de activos y asesoramiento de inversión, mientras que otros ofrecen educación financiera imparcial. Algunas de estas herramientas en persona y en línea están disponibles sin costo adicional, mientras que otras tienen una tarifa de administración de activos. El uso de las herramientas de asignación de activos disponibles puede ayudarlo a crear una cartera de inversión diversificada con orientación profesional.
Accesibilidad a través de préstamos del plan de jubilación y reinversiones dentro del plan: muchos planificadores financieros recomiendan utilizar planes de jubilación como último recurso. Si bien los préstamos brindan acceso a sus activos, potencialmente pueden hacer que pierda el rendimiento de la inversión. Pero para aquellos que necesitan una forma económica de consolidar sus deudas, estos préstamos pueden ser una opción que vale la pena considerar. Algunos planes de jubilación permiten opciones de retiro en servicio una vez que alcances la edad de 59 ½. Esta flexibilidad adicional les permite a los inversionistas autodirigidos la oportunidad de transferir los activos del plan de jubilación a una IRA mientras permanecen en el trabajo.
Características de inversión automatizada: los planes patrocinados por la compañía pueden hacer más que simplificar y facilitar el proceso de ahorro para la jubilación. Las características de reequilibrio automático pueden ayudarlo a mantener su enfoque de asignación de activos en tiempos de volatilidad del mercado. Las características de escalamiento de la tasa de contribución le permiten aumentar gradualmente sus contribuciones a lo largo del tiempo. Estas características que se encuentran en muchos planes ayudan a automatizar la toma de decisiones de jubilación inteligente.
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador benefician tanto a la compañía que establece el plan como al empleado que participa en él. Los mejores planes ofrecen una alineación rica en características que incluye la mayoría de los elementos destacados anteriormente.
¿A dónde puede ir para comparar su plan de jubilación con otros?
El mejor lugar para comenzar a revisar un plan de jubilación existente es contactar a su empleador y examinar la documentación de su plan de jubilación. Los proveedores de planes de jubilación han mejorado en los últimos años cuando se trata de dividir las cosas en términos más fáciles de usar. Aún así, puede ser una tarea desalentadora si te sientes abrumado por jerga técnica y jerga legal. Brightscope brinda un servicio para analizar una variedad de planes de jubilación patrocinados por el empleador e incluso puede comparar un plan con compañías similares.