Tenga cuidado si elige la liquidación de deudas para manejar su deuda
Es posible que haya leído sobre la liquidación de deudas como una alternativa a la quiebra o una solución fácil para resolver su creciente deuda. Los anuncios suenan especialmente prometedores y generalmente dicen algo como "¡reduce tu deuda hasta en un 65 por ciento!" o "¡Salga de la deuda en menos de seis meses!"
Las compañías de liquidación de deuda prometen reducir su deuda negociando con sus acreedores, pero el efecto potencialmente negativo que tiene en su puntaje crediticio no se explica con tanta claridad.
Si está considerando la liquidación de deudas como una solución a los problemas de la deuda, obtenga la historia completa primero.
Cómo funciona el proceso
El proceso comienza cuando llama a una compañía de liquidación de deudas y les informa sobre su situación. Usted proporciona los nombres de los acreedores y el monto que debe. Luego, la compañía de liquidación de deudas le da un presupuesto para reducir su deuda junto con un nuevo pago mensual más bajo. Según lo informado por la compañía de liquidación, usted deja de pagar a sus acreedores y en su lugar envía pagos al deudor .
La compañía de liquidación de deudas pone sus pagos mensuales en una cuenta de ahorros. Una vez que la cuenta ha crecido a un cierto monto, la compañía de liquidación de deudas llama a sus acreedores y comienza a negociar un acuerdo. El acuerdo es una cantidad inferior a su saldo total pendiente.
Si sus acreedores acuerdan un monto de liquidación, la compañía liquidadora paga a los acreedores y cobra una comisión por el trabajo de negociación del acuerdo.
Esto podría ser una tarifa fija o un porcentaje de la deuda cancelada.
¿Qué hay de malo en la liquidación de deudas?
En la superficie, la liquidación de deudas suena genial. Usted paga a la compañía de liquidación de deudas que, a su vez, le paga a sus acreedores. Al final, a todos se les paga y puedes seguir adelante con tu vida. Sin embargo, recuerde la parte donde detuvo el pago a sus acreedores mientras se negociaba el acuerdo?
Esa es la parte que volverá a perseguirte.
Los acreedores generalmente no liquidan las deudas a menos que tengan unos meses de retraso. Eso significa que debe dejar de pagar sus cuentas y permitir que se vencen.
Mientras tanto, sus pagos atrasados se informan a los burós de crédito , su puntaje de crédito baja, y es posible que comience a recibir llamadas de cobro . Independientemente de la acción de liquidación de deudas, esos pagos atrasados permanecen en su historial de crédito por hasta siete años. Hasta que empiece a acumular actividad crediticia positiva, tendrá dificultades para obtener nuevas tarjetas de crédito y préstamos. Incluso puede encontrar que su puntaje de crédito interfiere con conseguir un trabajo o una buena tasa de seguro.
Si la compañía de liquidación de deudas se establece con éxito con sus acreedores, la información morosa no se borrará de su informe de crédito. En su lugar, su cuenta se actualiza a algo que muestra que se ha resuelto, como "Liquidado cancelado" o "Pagado-liquidado". Un estado establecido no es tan bueno para su puntaje de crédito como una cuenta "Pagada en su totalidad".
Las consecuencias
Después de la liquidación de la deuda, puede tomar algunos meses o incluso algunos años para reconstruir su crédito y obtener la aprobación para un crédito no garantizado . También podría deber impuestos sobre deudas resueltas . El Servicio de Rentas Internas (IRS) trata las deudas perdonadas como ingresos y espera que usted pague impuestos sobre la cantidad perdonada.
Se supone que los acreedores le envíen un Formulario 1099-C para informar deudas canceladas, pero el IRS espera que incluya la deuda en su declaración de impuestos, incluso si no recibe el formulario.
Soluciones alternativas
Si está al día en sus cuentas, o incluso solo uno o dos meses atrás, y desea mantener un buen puntaje de crédito , entonces la liquidación de deudas no es para usted.
Considere el asesoramiento de crédito al consumo , que le ayuda a entrar en un plan de gestión de deuda con sus acreedores. Existe la posibilidad de reducir sus pagos mensuales, y aún podrá pagar su saldo en su totalidad, lo que se refleja en su informe de crédito. Siempre que realice sus pagos a tiempo cada mes, la asesoría de crédito al consumidor no perjudicará su crédito.
También puede elaborar su propio plan de pago con sus acreedores. Si ha perdido uno o dos pagos , pregúnteles a sus acreedores si tienen un programa de dificultades para los clientes que tienen dificultades financieras.
Consejo: use la palabra "dificultad" en su conversación. A menudo puede obtener ayuda en forma de una reducción temporal, de seis meses a un año, en su pago mensual y en su tasa de interés de préstamo o tarjeta de crédito.