Los asesores de crédito pueden ayudar, pero explore sus opciones
Si tiene dificultades para aprender cómo desarrollar un buen presupuesto para que pueda pagar sus deudas a tiempo cada mes, puede considerar el uso de un asesor de crédito para retomar el rumbo. Las agencias de asesoría de crédito al consumidor son organizaciones sin fines de lucro que lo ayudarán a encontrar una solución factible para los problemas financieros.
Sin embargo, algunas agencias de crédito sin fines de lucro cobran tarifas excesivas que no se aplican a la reducción de la deuda .
Al considerar un asesor de crédito, es importante tener precaución. Tenga cuidado y sepa qué buscar para encontrar servicios legítimos de asesoramiento crediticio que reduzcan, no aumenten, su deuda.
Qué esperar de una agencia de asesoría de crédito al consumidor
Las agencias confiables brindan asesoramiento sobre administración de dinero, pueden ayudarlo a preparar un presupuesto y ofrecen talleres y recursos educativos gratuitos. Los buenos asesores están certificados y ofrecen especialistas en manejo de deudas y dinero para ayudarlo.
La sesión de consejería inicial puede durar al menos una hora con sesiones de seguimiento programadas si es necesario. El consejero discutirá su situación financiera con usted para desarrollar un plan personalizado para abordar su deuda y poner sus finanzas en forma. Dependiendo de la cantidad de su deuda, el asesor podría recomendar un plan de gestión de deudas en el que realice pagos mensuales a la agencia y paguen a sus acreedores.
El consejero negociará los recargos por mora, las tasas de interés más bajas y las extensiones de término con sus acreedores.
No se registre en una agencia que afirma que sus servicios son una alternativa de quiebra . Estas agencias también afirman que sus servicios no afectan su crédito. Le pueden decir que deje de pagarle a sus acreedores y que envíe ese dinero a la agencia.
Esa es una mala idea por tres razones.
En primer lugar, los pagos atrasados pueden ser devastadores para su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito bajo puede hacer que sea más difícil calificar para un nuevo crédito más adelante y también puede afectar su capacidad de alquilar un departamento u obtener un servicio de teléfono celular a su nombre. Las marcas negativas, incluidos los pagos atrasados, pueden permanecer en su historial de crédito por hasta siete años.
En segundo lugar, no hay garantía de que los acreedores aceptarán un pago parcial . Pueden rechazar cualquier término que proponga una alternativa de quiebra, dejándolo potencialmente en peor forma que cuando comenzó. Finalmente, los honorarios por mora e intereses se acumulan en los saldos no pagados. Es el dinero que tendría que pagar, además de las tarifas exorbitantes que la propia agencia de crédito podría estar cobrando.
Cómo seleccionar una agencia de asesoramiento de crédito al consumidor
Al comparar consejeros de crédito de consumo, hay algunas cosas que se deben tener en cuenta.
Considérelo como una señal de alerta si una agencia de asesoramiento crediticio no envía información gratuita sobre la organización antes de solicitar detalles sobre su situación. Consulte el Better Business Bureau, la agencia local de protección del consumidor y la National Foundation for Credit Counseling sobre la legitimidad de una lista de posibles agencias de asesoramiento.
Estas organizaciones pueden identificar a cualquiera que haya tenido quejas de consumidores. Sin embargo, no tener una queja no es garantía de que sean legítimos.
Como recurso de seguimiento, comuníquese con el Programa de Fiduciarios de los Estados Unidos para obtener una lista de las agencias de asesoría crediticia aprobadas que pueden brindar asesoramiento previo a la bancarrota.
Una vez que haya reducido su lista, consulte a una agencia de asesoría de crédito estas preguntas:
- ¿Cuáles son sus servicios? Desea una organización que tenga una gama de servicios, como asesoramiento presupuestario y clases de gestión de deudas . Manténgase alejado de las agencias que tienen un plan de gestión de deudas (DMP) como única opción. Deben proporcionar otros servicios de asesoramiento también.
- ¿Proporcionan información gratuita? Las organizaciones no deberían cobrar por materiales educativos o información sobre la agencia.
- ¿Cobra honorarios? Obtenga precios específicos para la configuración o tarifas mensuales, si corresponde.
- ¿Cómo puede ayudarme a evitar futuros problemas de deudas? Desea un plan para administrar la deuda , no un plan rápido para deshacerse de las obligaciones de la deuda.
- ¿Esta agencia tiene licencia para proporcionar servicios de administración financiera en el estado? ¿Sus asesores están certificados y capacitados por una parte no afiliada?
Si se encuentra con una agencia de asesoría de crédito que no quiere responder sus preguntas o le dice que no puede ofrecerle información hasta que no le proporcione la información de su cuenta bancaria o pague una tarifa, esa es una señal de advertencia de que puede que no sea confiable. En ese caso, es mejor que diga gracias, pero no gracias a sus servicios.
¿Es una agencia de asesoramiento de crédito al consumidor adecuada para su situación?
Hablar con agencias de asesoría de crédito al consumidor es solo el comienzo. Luego, debe determinar si los servicios son realmente lo que necesita, o si puede lograr más por su cuenta. Recuerde, el asesoramiento crediticio no hace nada que no pueda hacer; simplemente proporcionan una guía para el mejor enfoque para administrar su deuda. Puede ponerse en contacto con los acreedores y negociar los términos de pago de su cuenta. Cualquiera puede hacer esto por sí mismo, pero a veces las personas necesitan un poco de ayuda adicional para mantenerse en el camino correcto.
Otra consideración es si puede ser disciplinado en el gasto y crear obligaciones financieras sin la asistencia de asesoría de crédito. Estos consejeros pueden entrenarlo para mantenerse dentro del objetivo con sus metas financieras. La razón por la que está considerando estos servicios es porque se ha desviado de una ruta financiera sólida. Utilizar la ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio podría ayudarlo a obtener estabilidad financiera .
Si decide utilizar los servicios de asesoramiento crediticio , lea el contrato antes de firmar. El contrato debe revelar los honorarios o cantidades de contribución; una descripción de los servicios; un cronograma estimado de pagos; disposiciones de terminación; y, el proceso de resolución de disputas. Pida claridad sobre cualquier disposición que no comprenda.
El deseo de libertad financiera es algo que mucha gente comparte. Si decides trabajar con una agencia de asesoría de crédito al consumidor, asegúrate de que sus objetivos coincidan con los tuyos y que no estés atada a una estafa que te pueda meter en un agujero financiero más grande.