Puede pagar solo 25 ¢ por $ 1.00 de su deuda de tarjeta de crédito
Antes de comenzar la negociación de la deuda de la tarjeta de crédito
Primero, antes de continuar, permítanme felicitarlo por la decisión de resolver un problema que sin duda le está causando un estrés personal importante. No es un secreto que antes de que pueda invertir y acumular riqueza para usted y su familia, debe destruir la deuda de su tarjeta de crédito, ya que a menudo es una de las deudas más caras que puede incurrir; cada centavo de gasto por intereses que fluye por la puerta es un centavo que no puedes usar para hacer crecer tu cartera personal.
En segundo lugar, permítame asegurarle que es posible vivir sin deuda de tarjeta de crédito. De hecho, la deuda de la tarjeta de crédito simplemente no es un problema para la mayoría de las familias estadounidenses; un secreto que nadie, excepto los economistas, parece querer discutir. Para ser más específico, aproximadamente 1 de cada 2 familias estadounidenses no tienen deudas de tarjetas de crédito o usan una tarjeta de crédito por conveniencia y puntos, pagando el saldo completo cada mes.
Puedes unirte a sus filas. No es normal pasar tu vida enterrada bajo este tipo de carga.
Tercero, antes de considerar una negociación de deuda con tarjeta de crédito, supongo que ha intentado técnicas como la bola de nieve y el copo de nieve , que pueden ayudar a reducir saldos y liberar el flujo de efectivo rápidamente al priorizar su cronograma de amortización de ciertas maneras .
Finalmente, a medida que profundicemos en este tema, debe estar preparado para la posibilidad de que su compañía de tarjeta de crédito no esté dispuesta a entretener o negociar un acuerdo de deuda de tarjeta de crédito. Si esto sucede, es hora de considerar seriamente discutir sus opciones con un abogado de bancarrota. En algunas situaciones, es mucho más fácil reconstruir su balance personal después de que el juez descargue sus responsabilidades , cuanto antes mejor. Un error común que veo es que las personas con buenas intenciones agotan cuentas como una 401 (k) o Roth IRA en un intento de salvarse de tal destino. Esto puede ser increíblemente absurdo ya que esas cuentas a menudo están fuera del alcance de los acreedores en un procedimiento de bancarrota, lo que significa que, si las deja intactas, es posible salir del tribunal libre de deudas con sus fondos de jubilación generando dividendos, intereses y rentas
¿Qué es una liquidación de deudas con tarjeta de crédito y por qué una compañía de tarjetas de crédito está de acuerdo con una?
Las compañías de tarjetas de crédito, muchas de las cuales son propiedad de bancos , tienen varias prioridades. El primero, por supuesto, es generar ganancias para la empresa matriz y sus accionistas (en realidad puede ser un accionista a través de los fondos mutuos que posee en una cuenta de jubilación sin siquiera darse cuenta).
Cuando se hace evidente que alguien no puede pagar su saldo, ocurre un cambio en las prioridades de la compañía de tarjetas de crédito que puede ser beneficioso para usted. El banco o la compañía de la tarjeta de crédito se preocupan por una cosa y solo una cosa: recuperar todo el saldo posible y cerrar o restringir su cuenta. ¿Por qué? Esto les permite evitar cobrar todo el monto en su estado de resultados , lo que haría que sus acciones cayeran, la administración obtuviera bonos más bajos, y tal vez incluso se redujeran los pagos de dividendos a los accionistas.
Si se declara en quiebra, es posible que se elimine por completo el saldo de la tarjeta de crédito porque la deuda de la tarjeta de crédito casi nunca está asegurada. Esto significa que no está respaldado por un activo específico o una pila de activos que la compañía de tarjetas de crédito puede aprovechar en caso de incumplimiento.
Todo lo que el prestamista tiene que seguir es su promesa no asegurada de que pagará la obligación. Contraste esto con algo así como una hipoteca de su casa, que está asegurada por el inmueble. Si no paga esa hipoteca, el banco puede apoderarse de la casa, ponerla a la venta o subastar, y recuperar parte, si no todos, de sus fondos.
En ausencia de un conjunto único de circunstancias, una declaración de bancarrota sería el peor de los casos para la compañía de tarjetas de crédito porque podría perder todo lo que le ha extendido. Esto significa que a menudo se les puede convencer de negociar en forma privada acuerdos de hasta el 75% del saldo de la deuda, perdonando lo que deben con la esperanza de recuperar algo.
Una vez que se da cuenta de que hay pocas posibilidades de que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito, una liquidación de deudas con tarjeta de crédito probablemente requiera iniciar varias llamadas telefónicas a su compañía de tarjetas de crédito, y quizás incluso algunas cartas escritas.
¿Cómo funciona una negociación de deuda con tarjeta de crédito?
Si ya ha perdido varios pagos y se da cuenta de que no es matemáticamente probable que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que su puntaje de crédito ya haya sido alcanzado. Si desea tratar de llegar a un acuerdo en privado con la compañía de la tarjeta de crédito antes de presionar el botón nuclear (quiebra), el proceso comienza cuando usted llama o escribe a ellos. Probablemente esta sea una experiencia frustrante que requerirá largas conversaciones con varias personas en días o semanas.
Por lo general, querrá explicar que 1) está considerando la bancarrota pero no desea presentarla, y 2) espera negociar una deuda de tarjeta de crédito para asegurarse de que la compañía de la tarjeta de crédito recupera parte de su dinero, incluso si no es la cantidad total, que es mejor que nada.
Si la compañía de tarjetas de crédito está dispuesta a considerar la idea de una liquidación de deudas, hay muchas probabilidades de que deseen alguno de los siguientes arreglos.
- Una solución de deuda de tarjeta de crédito de suma global : esta es probablemente la forma más fácil de negociar, ya que muchas empresas estarán dispuestas a quedarse con una gran cantidad de efectivo, reduciendo sus pérdidas. Si recibió un bono en el trabajo, una herencia o está dispuesto a atacar sus ahorros, ofrece un pago único a cambio de la condonación de todo el saldo restante. Lo mejor que puede esperar es 25 ¢ por dólar, por ejemplo, si debe $ 5,000, paga $ 1,250. Incluso entonces, esa no será una situación común. Algunas compañías pueden desear 40 ¢ por dólar, mientras que otras pueden querer aún más.
- Un plan de pago basado en sus ingresos y gastos : la segunda mejor opción es que la compañía de tarjetas de crédito esté dispuesta a congelar su saldo de deuda actual y elaborar algún tipo de plan de pago estructurado a una tasa de interés más baja. De esta manera, durante un período de varios años, puede pagar el saldo sin preocuparse por el 15%, 20% o mayores costos de intereses.
- Un acuerdo de indulgencia temporal: generalmente es común en cosas como la deuda de préstamos estudiantiles, un acuerdo de indulgencia puede utilizarse con éxito en un acuerdo de deudas negociado con tarjeta de crédito. Básicamente, esto significa que el saldo de su cuenta se congelará, la tasa de interés se limitará a una tasa acordada previamente sin cargos por mora ni multas, y no se adeudarán pagos durante un período de tiempo específico. Esto le dará suficiente espacio para reunir los fondos para pagar su saldo completo sin quedarse cada vez más atrás debido a la tiranía de la capitalización .
Principales desventajas de una liquidación de deuda con tarjeta de crédito
Muy pocas cosas en la vida vienen sin inconvenientes y una liquidación de deudas de tarjeta de crédito negociada no es una excepción. Manten eso en mente:
- En el momento en que le informa a su compañía de tarjetas de crédito que tiene problemas financieros, es casi seguro que se cortará su acceso a su tarjeta de crédito, se congelará la cuenta y se negarán los cargos futuros.
- Todos los saldos perdonados de deudas de tarjetas de crédito se tratarán como ingresos gravables a los efectos de los impuestos a la renta federales, estatales y locales. Por ejemplo, si su tasa impositiva total combinada es del 25% y tiene $ 10,000 en deuda de tarjeta de crédito perdonada, su factura tributaria será $ 2,500 más alta de lo que hubiera sido el año tributario en el que se realizó la condonación. . Si la deuda total perdonada es de $ 600 o más, el prestamista le dará un Formulario 1099-C, Cancelación de Deuda para usar en su presentación de impuestos personales. No intente evitar reclamar esto ya que el prestamista le notificará al IRS.
- Dependiendo de los detalles de cómo se lleva a cabo, negociar un acuerdo de deuda de tarjeta de crédito puede resultar en puntajes de crédito significativamente más bajos. Esto puede disminuir temporalmente su acceso al capital de otras fuentes de préstamos, ya que ahora se lo considera un riesgo mayor. Otros prestamistas pueden cobrarle tasas de interés más altas para compensar su mayor probabilidad de incumplimiento. En algunos estados, los costos de su seguro para cosas como seguro de automóvil podrían aumentar. Por supuesto, la duración y la gravedad de estos resultados serán mucho peores con una declaración de bancarrota por lo que aún puede valer la pena llevar a cabo el acuerdo. Sin embargo, ten en cuenta que no todos son cupcakes y arcoíris.
La conclusión es que un acuerdo de liquidación de deudas de tarjeta de crédito puede ser una forma efectiva de evitar el tribunal de bancarrotas, la compañía de tarjetas de crédito recuperará parte de su dinero y ambas partes comenzarán a reconstruir el daño causado a sus respectivos balances e ingresos. declaración de la debacle. Probablemente, lo más importante que le impide considerarlo, si está realmente desesperado por controlar sus finanzas, es orgullo. Que no vale la pena. Considera absorberlo, tomar el dolor temporal y comenzar a recuperar tu vida financiera.