Antes de trabajar para pagar de forma agresiva cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día en los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda, por lo que puede pagar la otra. No solo quedarse atrás perjudicará su puntaje de crédito , también hará que sea más difícil ponerse al día y pagar su cuenta.
Para considerar si debemos pagar préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito primero, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías importantes de pago. El "perdedor" en cada categoría obtiene un punto. La deuda con la mayor cantidad de puntos al final es la que debe pagar primero. Estos son los factores de pago a considerar:
- Consecuencias de no pagar
- Posibilidad de cancelar la deuda
- Flexibilidad de pago
- Facilidad de ponerse al día con saldos vencidos
- Costo a largo plazo de la deuda
- Saldos totales
- Facilidad de endeudamiento incluso con deudas
Consecuencias de no pago
Tanto los préstamos estudiantiles como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada .
Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como con un préstamo hipotecario o de automóvil. Si se retrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede embargar automáticamente ninguno de sus bienes para satisfacer la deuda. Hay una excepción con los préstamos estudiantiles federales. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden realizar para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.
La falta de pago en ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos perdidos, el acreedor o el prestamista puede contratar a un cobrador de deudas externo para pagar la deuda. Usted puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo salarial o impuesto bancario. Esta ruta de cobranza puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.
El veredicto : la posibilidad de tener reembolsos de impuestos hace que el impago de préstamos estudiantiles sea un poco peor. Los préstamos estudiantiles obtienen un punto en esta ronda.
La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 0
Posibilidad de cancelar la deuda
Una de las mayores diferencias entre los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se descargue en bancarrota . Es posible que la deuda del préstamo estudiantil se descargue en bancarrota, pero la carga de la prueba es más difícil. Debe probar que el pago de la deuda le haría vivir a un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede hacer pagos durante una parte importante de su período de amortización, y que ya intentó (sin éxito) trabajar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se descargue en bancarrota.
Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deuda no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una porción del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocie. Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son malos para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.
El veredicto : los préstamos estudiantiles pueden ser perdonados y dados de baja en bancarrota (en ciertas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son dañinas para su puntaje crediticio. son perjudiciales para su puntaje de crédito.
La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1
Flexibilidad de pago
Las opciones de pago de préstamos estudiantiles son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas a menudo tienen múltiples planes de pago que puede elegir según su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar en función de sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.
Las tarjetas de crédito tienen un bajo pago mínimo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente puede pagar más del mínimo para cancelar su saldo antes.
Si no puede pagar su pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas de dificultades que reducen su tasa de interés y el pago mensual. Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se ha retrasado en sus pagos. La asesoría de crédito al consumidor es otra opción para administrar sus pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoramiento crediticio.
El veredicto : los préstamos estudiantiles tienen más opciones de pago de las que puede elegir dependiendo de su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.
The Score : Préstamos para estudiantes: 1, Tarjetas de crédito: 2
Ponerse al día con los saldos vencidos
Usted tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Su prestamista puede aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todo el pago que perdió anteriormente. El prestamista también puede agregar el monto vencido a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, te pone al día.
Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, generalmente tendrá que pagar el saldo total adeudado para actualizar su cuenta nuevamente. Además, una vez que se cancele la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con los préstamos estudiantiles predeterminados, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.
El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.
The Score : Préstamos para estudiantes: 1, Tarjetas de crédito: 3
¿Qué deuda cuesta más?
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos estudiantiles, lo que significa que esta deuda es más costosa. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 con un APR de 6.8 por ciento pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17% APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso es suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si las tasas de interés aumentan.
Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de un préstamo estudiantil: los beneficios impositivos. El interés del préstamo estudiantil es una deducción fiscal por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.
El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Tendrá que mantener registros detallados sobre cómo ha usado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.
El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio marginal al pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden esta.
Préstamos estudiantiles : 1, tarjetas de crédito: 4
Monto total de cada deuda
Por lo general, es más fácil cancelar los saldos de sus tarjetas de crédito porque es probable que sean inferiores a los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si quiere eliminar deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá cancelar algunas cuentas rápidamente. De esta forma, tiene menos pagos para hacer cada mes.
El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.
The Score : Préstamos para estudiantes: 1, Tarjetas de crédito: 4
Cómo los prestamistas perciben la deuda
La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una "buena deuda" porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que ha obtenido un nivel de educación que le permitirá ganar más dinero. Cuando busca un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará tanto en su contra como la deuda de tarjetas de crédito, que se considera una deuda incobrable.
Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca lo lastime. Es posible tener una cantidad tan alta de deuda de préstamos estudiantiles que no puede pagar ninguna obligación adicional de préstamo. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes, como préstamos hipotecarios o de automóviles.
El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deudas de tarjetas de crédito.
La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5
Entonces, ¿cuál deuda debería pagar primero?
En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para pagar sus préstamos estudiantiles primero es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le reembolsen los impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, pagar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.