Cuál es el mejor para sus objetivos de jubilación
Si usted es como la mayoría de los estadounidenses, ¿ha oído hablar de un 401 (k) pero un IUL? No tanto. Antes de ver un IUL vs. un 401 (k) definamos un IUL.
¿Qué es un IUL?
Un IUL, o seguro de vida universal indexado , es un tipo de póliza de seguro de vida universal. Las pólizas universales tienen primas flexibles y el beneficio por muerte, la característica de ahorro y la prima pueden modificarse a lo largo del contrato. Obtenga más información sobre las pólizas de seguro de vida universales aquí .
Una de las partes más importantes de las políticas de vida universal indexadas es el componente de efectivo. Piense en el componente de efectivo como una forma de que la política actúe como un producto de inversión. La compañía de seguros lo pone a trabajar atando a un índice en el mercado de valores. O elige de un menú de índices o el seguro toma la decisión. Supongamos que eligió el S & P 500 .
Si el S & P 500 sube un cierto porcentaje, el valor en efectivo de su póliza aumenta en cierta cantidad, aunque no en la misma cantidad. Los IUL generalmente tienen un límite al alza de la inversión. Si el S & P 500 tuvo un año como 2017 en el que aumentó más del 20 por ciento, según los términos de la póliza, un IUL podría haber obtenido solo un 12 por ciento de ganancia en el año. Algunos de estos topes son porcentajes. Si S & P ha aumentado un 20 por ciento, ganarás un 10 por ciento.
Si profundiza en la letra pequeña, es posible que también vea la frase "punto a punto". En lugar de observar el rendimiento del índice cada día, la compañía de seguros analizará el rendimiento en ciertos intervalos.
Si se trata de un punto anual a punto, no importa lo que hizo el índice a lo largo del año porque la compañía de seguros solo mirará el rendimiento del índice el 31 de diciembre u otra fecha establecida. Esto podría funcionar a favor o en contra del asegurado, dependiendo del mercado.
Además, parte de las ganancias del S & P 500 incluyen un dividendo .
En 2017, el dividendo representó aproximadamente el 3 por ciento de las ganancias. Los IUL generalmente no pagan la parte del dividendo de las ganancias.
Por otro lado, si el S & P tuvo un año como el 2008, cuando bajó un 37 por ciento, los titulares del IUL no perdieron mucho tiempo de sueño porque el componente de efectivo de su póliza no se redujo en absoluto, o con ciertas políticas, todavía tenía un pequeña ganancia. No obtendrá todos los beneficios con un IUL, pero está protegido contra los inconvenientes. Es por eso que es una póliza de seguro.
¿Qué es un 401 (k)?
A 401 (k) recibe su nombre del código tributario al que está vinculado. La mayoría de las personas se vuelven elegibles para un 401 (k) porque trabajan para una compañía que ofrece uno. Una parte de su sueldo entra en su 401 (k) junto con un partido de la compañía, si se ofrece. El empleado puede elegir cómo se invierte el dinero en un pequeño menú de opciones de inversión. Hay diferentes tipos de 401 (k) s-a Roth 401 (k) donde los impuestos se pagan por adelantado o un 401 (k) tradicional donde el dinero se invierte antes de impuestos e impuestos más adelante en la vida cuando se retira el dinero .
IUL vs. 401 (k)
Antes de tomar una decisión sobre cualquiera de los dos, lea mucho más sobre cómo funciona cada uno, pero aquí hay algunas diferencias clave entre el IUL y el 401 (k):
IULs son pólizas de seguro-401 (k) s son productos de inversión. Las pólizas de seguro están diseñadas para ofrecer protección, mientras que los productos de inversión tienen el objetivo de aumentar su patrimonio neto.
Las pólizas de seguro y las inversiones se deben usar en conjunto, pero algunos asesores financieros aconsejan mantenerlos separados. Los IUL ofrecen ganancias tanto en seguros como en inversiones, pero el 401 (k) puede ofrecer ganancias de inversión a un costo menor. No hay límite de ingresos en un 401 (k) pero tampoco hay protección contra la pérdida.
Difícil de entender: todos los productos financieros son difíciles de entender en cierta medida, pero las pólizas de seguro a menudo tienen tantas opciones y páginas de letra pequeña que los consumidores están a merced de su agente de seguros. Los 401 (k) s, aunque son complicados, son más sencillos y fáciles de entender.
Tratamiento impositivo: se puede acceder al valor en efectivo de IUL en cualquier momento porque ya está gravado. Algunas 401 (k) son diferentes: debe tener 59 ½ años antes del retiro, debe tomar las distribuciones mensuales requeridas a cierta edad, etc.
Si tiene un Roth 401 (k), sus reglas son más relajadas, pero debido a que el IRS le está dando exenciones de impuestos, debe seguir sus reglas.
Planificación patrimonial: 401 (k) s están sujetos a sucesión. Con un IUL, los beneficiarios obtienen un beneficio por fallecimiento.
Coincidencia del empleador: 401 (k) s a menudo tienen un empleador coincidente-IUL no.
Pedir ayuda
Los 401 (k) s reciben mucha más atención de los medios financieros que los IUL, por lo que probablemente entiendas mejor cómo funciona un 401 (k). Los IUL son muy complicados y vienen con muchas opciones. Encuentre un profesional de seguros que pueda ayudarlo a evaluar sus opciones sin tener piel en el juego.