Lo mismo se aplica a los desastres financieros.
Hablamos con los planificadores financieros de todo el país sobre los desastres que han visto descarrilar los planes de los clientes, y cómo pueden evitarlos.
Dejar de comprar seguro de vida
"Si aman a sus hijos, obtengan un seguro de vida", dice Chris Chen, estratega de riqueza de Insights Financial Strategists en Waltham, Massachusetts. Blunt, sí, pero también en el blanco. El seguro de vida no es opcional cuando tienes otras personas que dependen de tus ingresos, explica. Kelly Graves, planificadora financiera certificada de Carroll Financial Planners, con sede en Charlotte, está de acuerdo, y ha visto este desastre de primera mano involucrando a una familia con cuatro niños pequeños. "No se puede evitar necesariamente la muerte", dice, "[pero] se puede evitar la catástrofe financiera". En cuanto a la cantidad de seguro de vida para comprar? Diez veces su salario es un buen punto de partida, pero es importante recordar que no solo está reemplazando los ingresos, sino también los beneficios, el seguro de salud, las contribuciones de jubilación, la matrícula universitaria y más.
Antes de realizar la compra, puede ser una buena idea hablar con un planificador financiero de tarifa única (es decir, no un asesor que intentará venderle un seguro de vida) para asegurarse de que está comprando la cantidad correcta para usted y su familia. Puede encontrar uno que cobra por hora a través de Garret Planning Network.
Comprar una casa nueva antes de vender la vieja
Así como rara vez es una buena idea dejar un trabajo antes de haber firmado la documentación del próximo, debe evitar comprar una nueva casa hasta que haya vendido oficialmente la anterior, o al menos hasta que se hayan firmado los contratos. . De lo contrario, corre un mayor riesgo de que la venta se prolongue (o caiga) dejándolo a cargo de la responsabilidad de dos residencias, así como dos conjuntos de impuestos a la propiedad, mantenimiento y todos los demás costos asociados con la propiedad de la vivienda. "Puede derribar [a las personas]", dice Susan Kaplan, presidenta de Kaplan Financial Services Inc. en Newton, Massachusetts, que actualmente tiene dos clientes en esta situación. "No hay nada más doloroso que respaldar dos residencias". ¿En cuanto a la razón por la que algunas ventas fracasan? Las personas a menudo se apegan emocionalmente a su lugar de residencia, por lo que pueden sobreestimar el valor, retrasando y complicando las ventas. ¿La solución? No importa qué color de rosa parezca una venta inminente, incluso si un agente de bienes raíces le dice que es una "cosa segura", no apriete el gatillo de una nueva casa antes de cerrar el trato anterior.
Ayudando a los niños adultos ... Demasiado
"Uno de los mayores peligros que he visto con mis clientes jubilados es el apoyo de niños [adultos]", dice Kaplan.
Aquí está la conclusión: incluso las parejas que están completamente preparadas para jubilarse y tienen suficientes ahorros probablemente no tengan suficiente dinero para mantener a su descendencia adulta a largo plazo, especialmente si esos hijos adultos tienen sus propias familias. Aunque los gastos de jubilación probablemente se mantendrán relativamente constantes (hasta que los costos de atención médica aumenten más adelante), es probable que los gastos de los hijos adultos aumenten cada año. Al saltar de inmediato para ayudar cuando un niño pierde un trabajo o no tiene suficiente dinero para comprar su primera casa, usted "solo demora lo inevitable", dice Kaplan. Lo que significa que eventualmente necesitarán obtener otro trabajo, cambiar campos, mover o guardar más. Y si firma una hipoteca y su hijo pierde un trabajo, podría estar en el gancho por la suma total.
Kelly Graves ha visto problemas similares descarrilar algunos de los planes financieros de sus propios clientes.
"En algún momento", dice Graves, "tienes que ser egoísta". Tienes que decir: 'Llevé a este chico a la universidad, conseguí que llegaran tan lejos; ahora tengo que preocuparme por mí' ". Entonces, si ves a tu hijo adulto en una pendiente resbaladiza, aprovéchate de pedir ayuda y Pronuncie una conversación de sentado. Intente brindar apoyo ofreciendo contactos, consejos e información y, al mismo tiempo, haciéndoles saber que, aunque siempre estará allí con apoyo emocional, no puede ayudar financieramente.
Ahorro para la jubilación demasiado tarde en el juego o ...
Aquí hay una buena regla general: Ahorre para la jubilación, incluso si cree que nunca se retirará. "Nunca he conocido a alguien que me haya dicho que lamenta haber ahorrado tanto como lo hizo", dice Chen. O tan pronto como lo hicieron. Esos dólares acumulados en sus 20 y 30 años son como un buen lote de partida de masa fermentada. Pueden crecer durante décadas y puedes ver la magia de la composición en acción. A saber: tomar a un joven de 30 años que gana $ 60,000 al año que guarda el 10 por ciento de sus ingresos antes de impuestos para la jubilación, o $ 500 al mes. A los 65 años, suponiendo un rendimiento anualizado del 7 por ciento, tendrá más de $ 906,000. Si ella subía por el camino y aumentaba sus contribuciones para igualar, tendría mucho más. Pero si esperaba hasta los 40 para comenzar a reunir los $ 500, solo tendría $ 407,000 a los 65. Incluso si comenzara con un nivel de contribución más alto, digamos $ 750 al mes, no se pondría al día. Ella llegaría a los 65 con solo $ 611,000. El punto: Comience temprano. Ahorre seguido
... Robando la basura de jubilación que has construido
Y, mientras tanto, evite tomar un préstamo en contra de su 401 (k) también, dice Davon Barrett, analista de Francis Financial, con sede en Nueva York. Sophia Bera, fundadora de Gen Y Planning, tuvo clientes en esta situación después de incurrir en altos costos de mudanza, y también lo ve con personas que intentan pagar la deuda de tarjetas de crédito. Las reglas para un préstamo 401 (k) estipulan que usted pagará intereses sobre el préstamo a largo plazo, pero existen dificultades que mucha gente no tiene en cuenta cuando piden prestado el efectivo. El dinero quedará fuera del plan, lo que significa que se perderá ese crecimiento. Mientras te estás devolviendo, es posible que no puedas financiar por completo las contribuciones adicionales. Y, lo más importante, si se va de la empresa por algún motivo, ese préstamo vence automáticamente dentro de los 60 días. Si no puede pagarlo, se trata como un retiro, lo que significa que tiene que pagar impuestos sobre la renta y una multa del 10 por ciento.
Retirarse temprano sin verificar su estado de seguro médico o plan B
¿Te gusta la idea de jubilarte temprano? Quién no? Pero investigue antes de apretar el gatillo, especialmente si planea abandonar la fuerza de trabajo antes de cumplir los 65 años y es elegible para Medicare. "Tengo clientes que pagan tanto como $ 2,000 por pareja al mes por el seguro de salud porque se jubilaron antes de ser elegibles para Medicare", dice Graves. El seguro de salud puede costar el dólar más caro cuando su empresa no está asumiendo parte del costo. Incluso si aprovecha COBRA, el programa que permite que las personas elegibles continúen teniendo acceso a sus beneficios de salud en el lugar de trabajo durante 18 meses después de dejar el trabajo, esos precios no están subsidiados. La ley simplemente pone los beneficios a su disposición, pero sin la ayuda de un empleador, estará desgravando la misma cantidad que gastan por persona en el seguro de salud. La solución: haga todos los cálculos antes de decidirse a jubilarse para asegurarse de que esté financieramente preparado. AARP tiene una calculadora de jubilación que puede ayudarlo a comenzar.
Del mismo modo, si te vas a jubilar antes de tiempo pensando que trabajarás a tiempo parcial o elegirás actuaciones paralelas, pero a fin de cuentas, puede que te resulte más difícil de lo que creías. "Tienes que tener cosas en su lugar antes de que te bajes de la cinta transportadora", dice Kaplan. Entonces, antes de alejarse de su trabajo a tiempo completo, es vital que sepa con seguridad que tiene suficientes ingresos de jubilación. (Vanguard tiene una calculadora de ingresos de jubilación que compara lo que puede tener ahora con lo que necesitará).
Tratando de controlar el mercado
Finalmente, una y otra vez, los estudios han demostrado que, en promedio, los fondos indexados administrados pasivamente prevalecen sobre los fondos administrados activamente. Como humanos, nos gusta pensar que sabemos mejor, que el instinto puede decirnos dónde crecerá más rápido nuestro dinero y que nuestras agallas nos avisarán cuando sea el momento de salir. La realidad es que ese tipo de exceso de confianza puede hacernos retroceder cuando se trata de rendimientos del mercado. El verano pasado, debido al Brexit y la incertidumbre electoral, uno de los clientes de Barrett sintió que el mercado de EE. UU. Tenía una corrección. A pesar de las advertencias de los asesores, movió todo su dinero en una sola cuenta en efectivo, anticipándose a que lo volvería a poner en los mercados después de que la corrección hubiera sucedido. Se perdió el 15 por ciento de las devoluciones en el mercado bursátil estadounidense el año pasado. "A la larga, no querrás poner todos tus huevos en una sola canasta y apostar por algo que es incierto", dice Barrett. No arriesgues tu futuro financiero por un presentimiento: recuerda que estás jugando el juego largo.
Con Hayden Field