Simplemente elija un fondo que tenga el año más cercano a su fecha de jubilación prevista como parte de su nombre; por ejemplo, si espera jubilarse en 2030, puede elegir el fondo Fidelity Freedom 2030, y sus activos se invertirán en lo que el fondo La compañía piensa que es la combinación ideal de acciones y bonos para esa fecha de retiro.
Incluso alterará automáticamente esa mezcla con el tiempo, volviéndose más conservadoramente invertida a medida que se acerca la jubilación.
En muchos casos, el plan 401 (k) de su empresa tendrá un plan como su opción de inversión predeterminada, lo que significa que si no realiza ningún cambio, sus contribuciones se invertirán en dicho fondo. Pero los fondos de fecha objetivo no dejan de tener sus desventajas.
Invertir en el inversor
Si no tiene cuidado, el principal beneficio de los fondos de la fecha meta también puede ser un peligro, con su reputación de "prepárelo y olvídese" que lo arrullará a una falsa sensación de confianza y complacencia. El hecho de que un fondo tenga el año de su retiro previsto en su nombre, no hay garantía de que sea realmente adecuado para su marco de tiempo y temperamento de inversión únicos: los dos factores más importantes para determinar su asignación óptima de activos.
Durante la Gran Recesión de 2008, algunos inversores en los fondos de la fecha objetivo de 2010 perdieron una gran cantidad de dinero cuando el mercado cayó casi un 40 por ciento.
Probablemente esperaban que sus fondos se invirtieran de manera más conservadora, ya que un fondo de 2010 estaba destinado a personas que tenían la intención de jubilarse en solo dos años.
Eso destacó una vigilancia clave para los fondos de fecha objetivo. Tome varias compañías que ofrecen fondos de fecha objetivo diseñados con la misma fecha de retiro en mente y encontrará diferentes diseños de asignación de activos, a veces muy diferentes.
Por ejemplo, una revisión de los fondos de fecha objetivo 2040 ofrecidos por las 10 principales familias de fondos de fecha objetivo por activos bajo administración encontró asignaciones de capital que van desde el 71 por ciento hasta el 95 por ciento.
El mejor fondo para ti
Ya sea que ya haya invertido en un fondo de fecha objetivo o simplemente esté considerando uno, tómese unos minutos para determinar su asignación óptima de activos usando una herramienta gratuita en línea, como el cuestionario para inversores de Vanguard.
Luego, si está limitado a una familia de fondos en particular, como puede ser el caso si está invirtiendo a través de un plan 401 (k) en su lugar de trabajo, encuentre el fondo de fecha objetivo que más se acerque a esa asignación. ¡Puede que no sea el que tiene el año de su retiro previsto en su nombre!
Por ejemplo, supongamos que tiene 35 años y planea jubilarse a los 70 años, es decir, alrededor del año 2052. Es posible que suponga que debe invertir en un fondo 2050, ya que esa fecha coincide más con su fecha de jubilación prevista para 2052. Si solo tiene acceso a los fondos de fecha objetivo de Vanguard, la asignación de activos de su fondo 2050 tiene una asignación de acciones / bonos del 90 por ciento / 10 por ciento.
Pero esa podría ser una asignación de activos demasiado agresiva para usted. Un cuestionario para inversionistas como el de Vanguard podría sugerir una asignación de activos de acciones / bonos del 80 por ciento / 20 por ciento basada en sus respuestas a preguntas sobre tolerancia al riesgo.
Para obtener esa asignación del 80 por ciento / 20 por ciento, debe elegir el fondo 2035 de Vanguard. Por otro lado, si su plan de lugar de trabajo usa American Funds, su fondo 2040 se ajusta más a su asignación óptima de activos.
Un fondo de fecha objetivo lo ubicará en el parque de asignación de activos adecuado, pero la combinación exacta de activos variará de una compañía a otra, por lo que le corresponde realizar la investigación y seleccionar el fondo que mejor se adapte a sus necesidades.
Puntuación de las tarifas más bajas
Si puede elegir libremente entre varias familias de fondos, tal vez su plan 401 (k) le dé acceso a una ventana de corretaje, o si está invirtiendo a través de una cuenta IRA : vaya un paso más allá. Encuentre fondos de fecha objetivo de varias familias de fondos que coincidan con su asignación óptima de activos, y luego busque el que tenga la relación de gastos más baja.
Entre los 10 mejores fondos de la fecha objetivo de 2040, los índices de gastos van desde un mínimo de .16 por ciento hasta 94 por ciento.
Por cada $ 1,000 invertidos, eso se traduce en costos anuales de $ 1.60 a $ 9.40. No es de sorprender que una comparación de cómo se desempeñaron esos 10 fondos en 2016 mostró que el que tiene el índice de gastos más alto tiene un rendimiento mucho más bajo (un rendimiento del 5.2 por ciento) que el que tiene el índice de gastos más bajo (un rendimiento del 8.7 por ciento).
Elija cuidadosamente
Los fondos de fecha objetivo definitivamente sirven para ayudar a simplificar las decisiones de asignación de activos . Sin embargo, no permita que su simplicidad lo arrulle en una falsa sensación de confianza. Elegir un fondo simplemente porque tiene la fecha de su retiro previsto como parte de su nombre no es suficiente. Tómese el tiempo para determinar su asignación óptima de activos y luego elija un fondo que esté diseñado en consecuencia.