Una guía para principiantes para comprender las anualidades
Una anualidad es un contrato de seguro. Mucha gente piensa en una anualidad como una inversión, pero cuando compra una anualidad, está comprando una póliza de seguro. Usted está asegurando un resultado.
Pones dinero en el contrato o póliza de seguro, y la compañía de seguros te ofrece una garantía sobre cuándo y cómo recuperarás ese dinero, o qué tasa de interés ganará tu dinero.
Hay tantos tipos de anualidades como razas de perros, y cada tipo funciona de manera diferente.
Debido a que hay tantos tipos de productos de anualidades, esto genera mucha confusión sobre lo que es una anualidad y cómo funciona. Es posible que también hayas oído argumentos contundentes a favor y en contra de las anualidades, pero la verdad es que todo depende del tipo de renta vitalicia de la que estés hablando y para qué la utilices.
Echemos un vistazo a los cinco principales tipos de rentas vitalicias que probablemente encuentre - anualidades inmediatas, anualidades fijas, anualidades indexadas, anualidades variables y anualidades diferidas - y vea cómo funciona cada tipo de anualidad.
¿Qué es una anualidad inmediata?
Con una anualidad inmediata, le da a la compañía de seguros una suma global de dinero y le pagan una cantidad garantizada de ingresos mensuales. Pagan los ingresos ya sea durante un período de tiempo establecido, como diez años (esto se llama anualidad a plazo determinado ), o le garantizan que le paguen mientras viva.
Piense en una renta vitalicia inmediata que rinda durante toda su vida como un tarro de galletas. Le da su dinero a la compañía de seguros (un tarro lleno de galletas), y le devuelven una galleta cada año.
Si el frasco se vacía, prometen seguir entregándote galletas de todos modos, durante tantos años como vivas. A cambio, usted acepta que una vez que les entrega el frasco, no puede alcanzar y tomar una galleta en cualquier momento. Si un año desea tres cookies, tendrá que obtenerlas de otro lugar, no de ese frasco.
Este suministro interminable de cookies significa que una anualidad de pago de vida es una buena protección contra vivir mucho tiempo. No importa cuánto tiempo viva, y no importa cuánto dinero gaste al principio de la jubilación, igual recibirá una cookie cada año. Para jubilados solteros mayores, una anualidad inmediata puede ayudar a asegurarse de que no sobrevivan su dinero.
¿Qué es una anualidad fija?
Una anualidad fija es un contrato con la compañía de seguros en el que le proporcionan una tasa de interés garantizada sobre su inversión. Una anualidad fija se parece mucho a un Certificado de Depósito (CD) emitido por un banco. En lugar de que el banco le garantice su tasa de interés, la compañía de seguros le brinda la garantía.
Con una anualidad fija, el interés acumula impuestos diferidos. Usted paga impuestos cuando realiza un retiro. El interés que se retira antes de los 59-1 / 2 años de edad está sujeto a un impuesto de multa por retiro anticipado del 10 por ciento, así como a los impuestos ordinarios a la renta.
La tasa de interés generalmente se garantiza por un período fijo de tiempo, como cinco años o 10 años. Después de que el período de tiempo haya terminado, la compañía de seguros le informará cuál será su nueva tasa de interés. En ese momento, puede continuar la anualidad, cambiarla por un tipo diferente de anualidad, o (como un CD) cobrarlo y decidir invertir los fondos en otro lugar. (Si lo ingresa en efectivo, adeudará impuestos sobre el interés acumulado con impuestos diferidos).
La mayoría de las anualidades fijas tienen cargos de rescate, por lo que si ingresa la anualidad anticipadamente, prepárese para pagar una tarifa considerable. Una anualidad fija puede ser una opción inteligente si desea una inversión de bajo riesgo, puede tener una tasa impositiva más baja más adelante cuando retira los fondos, y está dispuesto a dejar sus fondos en el contrato durante el tiempo requerido.
¿Qué es una anualidad indexada?
Una anualidad indexada es un tipo de anualidad fija que a menudo se denomina anualidad indexada fija (FIA) o anualidad indexada a la equidad. Con este tipo de anualidad, la compañía de seguros ofrece un rendimiento mínimo garantizado junto con el potencial de rendimientos adicionales mediante el uso de una fórmula que vincula los aumentos en su cuenta a un índice bursátil.
Las anualidades indexadas tienen características complejas tales como las tasas de participación y las tasas de capitalización que detallan las fórmulas de cómo se calculan las devoluciones. Compare estas características una al lado de la otra cuando vea este tipo de producto. Considere este producto como una alternativa de CD, no como una alternativa de equidad. Si alguien se lo propone como una alternativa de equidad, piense dos veces.
Algunas anualidades indexadas también tienen características que garantizan la cantidad que puede retirar más adelante en la jubilación. Este tipo de producto se denomina renta vitalicia indexada diferida, y puede ser una buena opción para alguien a 10 años de la jubilación, ya que garantiza los ingresos que tendrá en el futuro.
¿Qué es una anualidad variable?
Una anualidad variable es un contrato con una compañía de seguros en el que puede elegir cómo se invierten los fondos dentro del contrato. La compañía de seguros proporciona una lista de fondos (llamados subcuentas) para elegir. Se llama anualidad variable porque los rendimientos que gane variarán según las inversiones subyacentes que elija. Contraste esto con la anualidad fija, donde la compañía de seguros contractualmente le proporciona una tasa de interés garantizada.
Las inversiones dentro de una anualidad variable crecen con impuestos diferidos, de modo que, al igual que en una cuenta IRA, puede intercambiar entre inversiones sin pagar impuestos sobre ganancias de capital.
Para que la anualidad variable califique como un contrato de seguro, se deben proporcionar garantías.
El tipo más común de garantía es una garantía de beneficio por fallecimiento que garantiza que a su muerte, el mayor del valor actual del contrato o el monto total de sus contribuciones (menos los retiros) se abonarán a su beneficiario. Por ejemplo, si invierte $ 100,000, y las inversiones disminuyeron en valor a $ 90,000, y falleció en ese momento, el contrato pagaría $ 100,000 a su beneficiario designado. Si las inversiones hubieran aumentado en valor y tuvieran un valor de $ 110,000, el contrato pagaría $ 110,000.
Las anualidades variables de hoy vienen con garantías de beneficios por muerte adicionales y jinetes de beneficios de vida que las convierten en uno de los productos financieros de consumo más complejos que he visto en mi vida. Para propósitos de inversión, los fondos indexados a menudo son una mejor opción que una anualidad variable. A los efectos de un resultado garantizado, otros tipos de rentas vitalicias son mejores. Eso no deja muchas situaciones donde una anualidad variable es una opción inteligente. Debido a la deducción de impuestos, una anualidad variable podría ser una opción apropiada para un joven de altos ingresos que ya está maximizando los planes 401 (k) y las contribuciones de IRA y está buscando un lugar adicional para poner dinero donde pueda aumentar los impuestos. diferido por 20 - 30 años.
¿Qué es una anualidad diferida?
Con una anualidad diferida , usted deposita dinero hoy, y se garantiza que un flujo de ingresos comenzará en un momento definido en el futuro, por lo general al menos diez años desde el momento en que compra la renta vitalicia por primera vez. Este tipo de anualidad puede ayudar a reducir el riesgo de que una gran recesión en el mercado bursátil pueda frustrar su fecha de jubilación planificada.
Muchas anualidades fijas, indexadas y variables ofrecen una característica de diferimiento en la que tiene la opción de comprar una cantidad garantizada de ingresos futuros. Estas características tienen nombres como beneficio de retiro garantizado, beneficio de vida, jinetes de ingresos garantizados, etc.
Una anualidad diferida también se puede llamar "seguro de longevidad" y hay un tipo especial de anualidad diferida, llamada Contrato de anualidad de longevidad calificada (QLAC) que puede comprar con su dinero 401 (k) o IRA. Con un QLAC, el ingreso generalmente comienza a los 85 años, por lo que compra este tipo de renta vitalicia para asegurarse de que tendrá un nivel mínimo de ingresos en su vejez.
Como puede ver, todas las rentas vitalicias no son iguales. Cualquier tipo de anualidad puede ser una buena opción si sabe por qué lo está comprando y cómo lo usará, y cualquier anualidad puede ser una mala elección si no entiende cómo funciona.