¿Qué es una anualidad diferida?

Fixed, Variable, Equity Indexed and Longevity - Todas las formas de anualidades diferidas

Con una anualidad diferida, usted deposita sus fondos en una compañía de seguros (invirtiendo en un contrato de anualidad fijo, variable, indexado en acciones o longevidad) y los impuestos sobre cualquier ganancia de inversión se difieren hasta el momento en que retire. Cualquier ganancia retirada antes de su edad de 59 ½ estará sujeta a un impuesto de penalización del 10% además del impuesto a la renta ordinario.

La opción de convertir su anualidad diferida en una renta vitalicia inmediata después de transcurrida una cierta cantidad de tiempo, estará inscrita en su contrato de anualidad diferida; esencialmente, está dejando que sus ganancias se difieran hasta el momento en que desee convertir la inversión en una fuente garantizada de ingresos.

Las anualidades diferidas pueden tener todo tipo de características (a un costo) que proporcionan tipos específicos de beneficios por fallecimiento y / o garantías de ingresos futuros. Aquí hay una descripción general de cuatro tipos principales de rentas diferidas; fijo, variable, indexado en equidad y longevidad.

Anualidad diferida fija

Una anualidad diferida fija funciona de manera similar a un certificado de depósito; excepto que, en lugar de tener que reclamar los ingresos por intereses en su declaración de impuestos cada año, el interés se difiere hasta el momento en que retire el contrato de renta vitalicia. Cuando compra una anualidad fija diferida, la compañía de seguros le informará la tasa de interés garantizada que ganarán sus fondos.

Para inversores adversos al riesgo que no necesitarán los ingresos por intereses de su inversión hasta los 59 años y medio o más, las anualidades fijas pueden ser una opción atractiva. Antes de comprar una anualidad fija, compare la rentabilidad ofrecida con otras opciones de inversión seguras, como los certificados de depósito y los bonos del gobierno .

Anualidad diferida variable

Invertir en una anualidad diferida variable es muy similar a poseer un grupo de fondos mutuos. Estos fondos mutuos se llaman subcuentas cuando están en una anualidad. Usted tiene control sobre la cantidad de riesgo de inversión que tiene al elegir de una lista preseleccionada de subcuentas, incluidas las inversiones en bonos y acciones.

Sus rendimientos de inversión variarán según el rendimiento de esas subcuentas subyacentes.

En el largo plazo, en la mayoría de las condiciones del mercado, es probable que los inversores inviertan en una cartera de fondos mutuos indexados, en lugar de una anualidad variable, por las siguientes dos razones:

1. Tenga cuidado con el aplazamiento de impuestos de anualidad variable : debido a que las inversiones están dentro de una renta vitalicia, todos los impuestos se difieren hasta el momento en que realiza un retiro. El aplazamiento de impuestos de una anualidad variable a menudo es promocionado como una ventaja por los vendedores de anualidades, pero para muchos, puede llegar a ser una desventaja. Los impuestos pueden ser más altos en la jubilación, no más bajos.
2. Los Viajeros Variables de Anualidad y los Beneficios por Fallecimiento tienen altos costos : las compañías de anualidades brindan toda una serie de características denominadas jinetes. Estos corredores pueden brindar garantías de beneficios por fallecimiento y garantías de ingresos futuros, a menudo a altos costos que erosionan sus rendimientos de inversión. Muchas anualidades con estas características están cobrando tarifas de más del 3% al año.

Anualidad indexada a la renta variable

Una anualidad indexada a la renta variable funciona como una anualidad fija de alguna manera, y como una anualidad variable de otras maneras. Técnicamente, es un tipo de anualidad fija.

Las rentas vitalicias indexadas tienen dos componentes: un rendimiento mínimo garantizado y la posibilidad de obtener un rendimiento más alto acreditando a su cuenta un rendimiento basado en una fórmula que está vinculada a un índice bursátil popular, como el índice S & P 500.

Las fórmulas dentro de las anualidades indexadas a la renta variable a menudo son difíciles de entender para una persona promedio, y las rentas vitalicias indexadas a menudo tienen altos cargos de rescate (que duran de diez a quince años).

Anualidad Longevidad

Cuando compra una anualidad de longevidad, es como comprar un "seguro de larga vida de expectativa". Por ejemplo, supongamos que a los 60 años, deposita $ 100,000 en una anualidad de longevidad. La compañía aseguradora le garantiza que le proporcionará una cantidad específica de ingresos de por vida a su edad de 85 años. Esto lo dejaría en libertad de gastar otros activos, sabiendo que tenía un flujo garantizado de ingresos para apoyarlo más adelante en la vida. Los impuestos y los ingresos en este tipo de renta vitalicia se difieren hasta los 85 años de edad cuando comienza a retirar el dinero.