Independientemente de la edad, debe revisar los costos de cuidado a largo plazo ahora
Si usamos esta información, pagar por cinco años de vivienda asistida o servicios de cuidado a largo plazo o vivienda puede ser extremadamente costoso.
Una estadística más que es sorprendente es:
8% de las personas entre 40 y 50 años de edad tienen una discapacidad que podría requerir servicios de cuidado a largo plazo
En un momento en que muchos difícilmente tienen su retiro completamente financiado, vale la pena estudiar las opciones de cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de seguro de cuidado a largo plazo, independientemente de su edad. Tener los hechos puede ahorrarle dinero a largo plazo y ayudarlo a elaborar un plan financiero para sobrellevar tiempos difíciles.
¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?
Nadie sabe si necesitarán seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, usted no sabe si necesitará un seguro de hogar por robo o incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con el envejecimiento de nuestra población uno de cada puñado de personas necesitará algún tipo de cuidado a largo plazo, por lo que la pregunta es si puede pagar su propio cuidado a largo plazo si surge la situación y qué tan dispuesto está. eres tú para correr el riesgo?
¿Pagará el gobierno la atención a largo plazo?
Algunas personas creen que no necesitan preocuparse por la atención a largo plazo porque el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un concepto erróneo.
El gobierno solo pagará la atención a largo plazo en circunstancias específicas y la cobertura es limitada en función de criterios y situaciones específicos.
Por ejemplo, es posible que Medicare pague la atención a largo plazo hasta un máximo de 100 días para servicios especializados o atención de rehabilitación en un hogar de convalecencia. Es muy limitado, y estadísticamente, la estadía promedio cubierta por Medicare es de 22 días. Medicaid proporciona cobertura, pero para calificar para Medicaid, debe estar en un cierto nivel de bajos ingresos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califican bajo la Ley de estadounidenses mayores o los criterios establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos . Además de programas como estos, que son programas limitados que solo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura de seguro médico privado para obtener ayuda con los costos de cuidado a largo plazo.
¿Qué es el seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de cuidado a largo plazo (LTC Insurance) le proporciona ingresos si se vuelve dependiente de la atención de otra persona o si necesita asistencia para tareas y necesidades básicas de vida debido a una enfermedad.
La razón por la que necesita cuidados a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa u otra afección médica que requiera que reciba atención domiciliaria o reciba atención en un centro de vida asistida o de cuidados a largo plazo.
El beneficio de ingresos que recibe se puede usar para pagar su cuidado a largo plazo y le asegura que usted o su familia reciban la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando usted no puede proporcionarlo.
Los servicios necesarios, incluidos los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante pueden incluir actividades de la vida diaria (ADL), atención domiciliaria, servicio de limpieza, servicios de enfermería y reubicación en centros especializados de atención a largo plazo o de vida asistida.
¿Cuánto cuesta la atención a largo plazo?
Aunque el costo de la atención a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, existen algunas herramientas en línea que pueden ayudarlo a calcular la cantidad de costos de la Atención a largo plazo por mes. Genworth tiene una herramienta que brinda un costo promedio de largo plazo. cuidado a corto plazo así como también información específica del estado. Una herramienta como esta puede ayudarlo a determinar si puede pagarla usted mismo o si debe considerar un seguro de cuidado a largo plazo.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC)?
El costo del seguro de cuidado a largo plazo varía mucho. Incluso con la misma situación exacta, el costo que podría obtener cotizado con una aseguradora puede ser significativamente mayor que el de otra.
Con el seguro de cuidado a largo plazo, realmente vale la pena comprar.
Al tratar de ahorrar dinero en un seguro de salud, el mejor enfoque es hacer su investigación; puede ahorrar cientos de dólares al año, lo que da miles de dólares con el tiempo. Obtener un corredor de seguros de salud que pueda ayudarlo es una opción que tal vez quiera consultar. El agente puede no solo verificar muchas compañías de seguros por usted, sino también revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente preparar un paquete que cubra muchas de sus necesidades de seguro de salud. También podrán explicar detalladamente las diversas opciones y condiciones de cobertura en la póliza.
¿Cómo funciona el precio en el seguro de cuidado a largo plazo?
Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros LTC establecerá sus propias tarifas en función de su experiencia de pérdida y suscripción . Los paquetes de LTC tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.
Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo
Esta información se basa en datos de la Asociación de Seguros de Cuidado a Largo Plazo ( AALTCI) de A mérica, estos son solo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección de la aseguradora de LTC puede marcar una diferencia significativa.
En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más según la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser comprar buenas tarifas de seguro de cuidado a largo plazo. Estos se basan en un beneficio diario máximo de $ 150 por un período de beneficios de tres años, son solo ejemplos, tenga en cuenta que deberá obtener sus propias cotizaciones según su situación personal, estas son solo para mostrar el rango potencial de precio y para Te ayuda a ver por qué comprar una póliza es un aspecto realmente importante para esta cobertura.
- 55 años de edad - Individuo individual; Rango de costos: $ 1,325 a $ 2,550
- 55 años - Pareja (ambos de 55 años, Salud Preferida, Política Compartida); Rango de costos: $ 2,085 a $ 3,970
- 55 años - Pareja (ambos de 55 años, Salud estándar); Rango de costos: $ 1,985 a $ 3,970
- 60 años de edad - Pareja (ambos de 60 años, Salud Preferida, Política Compartida); Rango de costos: $ 2,605 a $ 4,935
¿El seguro de cuidado a largo plazo cubre los costos para siempre?
El seguro de cuidado a largo plazo brinda cobertura por tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubra los costos "para siempre". Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo eligiendo planes con períodos de cobertura más largos o más cortos, y también eligiendo el período de tiempo durante el cual será dependiente antes de que los beneficios entren en vigencia . Hablamos más de esto en los 10 consejos y preguntas que se incluyen a continuación sobre la atención a largo plazo.
10 consejos para comprar un buen seguro de cuidado a largo plazo: su lista de verificación de compradores de LTC
Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propios estándares de suscripción, es útil tener una lista de verificación de los artículos sobre los que preguntar para que comprenda lo que está comprando y comprando en la cobertura.
Aquí hay algunos puntos que es importante tener en cuenta cuando busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:
- Pregúnteles acerca de los requisitos de Actividades de la vida diaria para que pueda recibir un pago de los beneficios, quiere saber qué califica para la cobertura bajo el plan LTC que está considerando.
- ¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo y aún así ser capaces de realizar una AVD? ¿El plan que está considerando pagar en estos casos?
- Averigüe lo que está en la lista de Actividades de la vida diaria que califica para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez hay una función de la vida diaria que no puede realizar, pero según los términos de la política que elija, no se considera una de las AVD que califican. Una compañía normalmente requerirá más de una actividad de la vida diaria para ser un problema antes de que pueda calificar para sus beneficios. Desea saber qué califica por adelantado antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en toda la industria sobre cómo se evalúan las ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones para la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moverse (transferir), comer. Cómo se define cada uno puede marcar la diferencia.
- Pregúnteles si hay un valor en efectivo u opción para retirar si no utiliza la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si mueres y no has usado la cobertura?
- Compare el costo de la cobertura individual con la cobertura compartida con un cónyuge. Esta es una buena forma de ahorrar dinero. En estas circunstancias, solicite una explicación completa de lo que sucede y cómo funciona este beneficio compartido si ambos requieren atención, frente a solo uno de ustedes.
- ¿Las primas aumentan con el tiempo o permanecen constantes? ¿Hay protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de atención a largo plazo, puede que tenga opciones en el plan que compra que aborden esto.
- ¿Cómo funcionará el pago en un reclamo? ¿Cuál es el proceso de reclamo? ¿Hay montos mensuales o diarios? ¿Cuáles son los límites?
- ¿Cuál es el grupo de beneficios máximo ? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que se pagan los beneficios? En promedio, una política de LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Las políticas generalmente no tienen una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar al comparar políticas. Luego, querrás saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden marcar una gran diferencia en sus elecciones y al comparar los costos.
- ¿Hay un período de espera? ¿Cuánto tiempo es?
- Si toma una póliza con un período de espera de más largo plazo, ¿tiene otros beneficios para los que califica que pueden cubrirlo durante el período de espera, como Medicare u otros planes de salud privados?
¿Cuándo debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
A menudo, las personas esperan hasta que crean que necesitan algo antes de comenzar a planificarlo, y desafortunadamente, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no funcionará a su favor. La AALTCI recomienda que la edad ideal para considerar el seguro de salud a largo plazo sea entre las edades de 52-64.
De hecho, según los datos de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo , la tasa de rechazo del seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Por lo tanto, es posible que desee examinar las opciones antes. La creciente tasa de rechazo a medida que envejece tiene mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado y, a medida que envejece, pueden surgir más restricciones y situaciones médicas que apuntan a un mayor riesgo que lleva a una mayor necesidad de cuidado a largo plazo.
¿Quién debería comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?
Obviamente, si le preocupa su futuro, debe considerar comprar un seguro de cuidado a largo plazo, ya sea para usted o para uno de sus padres. Sin embargo, también debes considerar:
- Asegurándose de tener un buen seguro de salud en primer lugar. La medicina preventiva y la adopción de medidas para cuidar su salud pueden ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
- Verificando si tienes otras fuentes potenciales de ingresos a las que podrías recurrir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, ¿ya tiene una póliza de seguro de vida de la que pueda estar dispuesto a pedir dinero prestado si surgiera la situación?
- ¿Está en condiciones de asegurar por sí mismo los costos de cuidado a largo plazo? ¿Tienes familiares que te ayudarán? ¿Están esos familiares realmente en posición de ayudar?
La decisión de comprar cuidado a largo plazo debe revisarse como parte de su plan financiero a largo plazo. Ya sea que lo necesite o no, es muy específico para su propia situación. Después de consultar con su planificador financiero o agente, puede decidir si hay opciones complementarias que puede explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro , lo que le permitirá ahorrar dinero.
¿Deberían los jóvenes de la generación del milenio comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Si tiene un padre que no tiene cuidados a largo plazo y le preocupa que, en caso de que algo ocurriera, no podría pagar la atención, debería considerar invertir en la compra de cuidados a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Con frecuencia, las familias son las más golpeadas cuando un familiar anciano se enferma. De acuerdo con el estudio Beyond Dollars de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijeron que brindar atención afectaba su salud y bienestar.
Tener que ausentarse de su trabajo o no poder trabajar porque un padre necesita atención puede convertirse en un problema financiero para usted. Ya sea porque termina pagando la atención usted mismo o porque no puede trabajar como resultado. Hable con sus padres sobre lo que sucede si necesitan cuidados a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y puede ser mejor para usted cuidar de usted planificando con anticipación.
¿Deberías elegir enfermedad crítica o cuidado a largo plazo?
Las personas más jóvenes pueden considerar comprar un seguro de Enfermedad Crítica como alternativa al Cuidado a Largo Plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro contra enfermedades críticas puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en cuidado a largo plazo cuando sea mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las aseguradoras de enfermedades críticas hacen esto, pero es posible que le interese encontrar a una persona que lo haga si está planificando su atención médica a largo plazo.
Nunca mire solo la cobertura de cuidado a largo plazo, mire su panorama general para tomar la mejor decisión.
Estadísticas sobre la atención a largo plazo: ¿podría denegarse su solicitud de cobertura?
Estas son algunas estadísticas básicas basadas en el sitio web de AALTCI: los solicitantes de cuidados a largo plazo menores de 50 años se rechazaron a una tasa del 11%, ya que observamos las tasas de cobertura rechazada para la atención a largo plazo por grupo de edad, ver los números donde se rechaza la cobertura aumentar:
- para 50 a 59 la tasa fue del 17 por ciento
- La tasa de 60 a 69 aumentó al 24 por ciento
- a la edad de 70 a 79 la cifra va a una tasa de rechazo del 45 por ciento
Cómo elegir una buena compañía de seguros de cuidado a largo plazo
Además de los términos de cobertura, la prima de la póliza y la flexibilidad de la póliza para sus necesidades, también debe considerar la posición financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo funcionarán las compañías de seguros a lo largo del tiempo, pero existen sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que puede usarse como indicadores. Este tipo de información es clave cuando busca comprar una póliza que solo puede pagar años después, al igual que con el seguro de vida o la atención a largo plazo. Pedir ayuda a un profesional con licencia como un corredor que representa a varias compañías de seguros, pero también puede consultar las calificaciones financieras de la compañía en las calificaciones de AM Best .
¿Qué compañía de seguros de cuidado a largo plazo es la mejor?
Dado que la suscripción para cada plan de cuidado a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de beneficios de seguro de cuidado a largo plazo será diferente dependiendo de:
- Tu edad
- Tu historial médico
- La cantidad de cobertura de cuidado a largo plazo que compra
- y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de verificación de preguntas para hacer más arriba.
La mejor manera de ahorrar dinero en cuidados a largo plazo
La mejor manera de ahorrar dinero en el seguro de cuidado a largo plazo es planear con anticipación. Cuando las personas no tienen opciones de cuidado a largo plazo y surge una situación, su vida entera se ve sumida en el caos, desde la pérdida de ingresos hasta la necesidad de ayuda. Analice cuáles son sus riesgos ahora y cuáles son los riesgos para su familia. Mire el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tiene, incluidas sus opciones de seguro de vida . Compare precios competitivos y una compañía de seguros que ofrezca flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si decide que no desea comprar la cobertura ahora, al menos comprenderá qué esperar del costo y puede beneficiarse de las conversaciones que tendrá con corredores u otros profesionales que pueden guiarlo para esta parte de su planificación financiera. .