Según la American Bankers Association (ABA), la mayoría de los consumidores estadounidenses no pagan ninguna tarifa a su banco. ¿Eres parte de ese grupo?
Los bancos aún ganan mucho dinero , y las tarifas son una importante fuente de ganancias. Eso significa que las personas que pagan tarifas compensan a todos los demás, a veces pagando cientos de dólares o más cada año. Si está pagando tarifas a su banco, averigüe cuáles son, qué le están costando y cómo puede poner fin a esos costos.
01 Comisiones de mantenimiento
Las tarifas de mantenimiento son relativamente fáciles de evitar. Tu también puedes:
- Utilice un banco que no cobre tasas de mantenimiento, o
- Califique para una exención de tarifas para que las tarifas no se carguen
La banca gratis sigue siendo una realidad. Después de la crisis financiera, los grandes bancos se convirtieron en una gran noticia al reducir las cuentas de cheques gratuitas (y aumentar las tarifas de mantenimiento). Sin embargo, muchos bancos todavía ofrecen cheques gratis. Los bancos en línea son una fuente rápida y fácil de banca libre, ya que rara vez tienen requisitos mínimos o tarifas mensuales . Si desea los beneficios de un banco tradicional (las sucursales bancarias aún son útiles ), busque instituciones locales más pequeñas, como los bancos regionales. Las cooperativas de ahorro y crédito, que son propiedad de sus clientes, también son una gran opción para la verificación gratuita.
Las exenciones de tarifas son bastante sencillas: si cumple con ciertos criterios, el banco no cobrará tarifas de mantenimiento. Los criterios comunes que le permiten evadir honorarios incluyen:
- Configuración del depósito directo de su pago en su cuenta bancaria (a veces se requiere un mínimo de $ 500 por mes)
- Mantener el saldo de su cuenta por encima de cierto nivel ($ 1,000, por ejemplo)
- Registrarse para declaraciones sin papel
- Usar diferentes servicios del mismo banco (obtener una hipoteca del mismo banco donde guarda su cuenta corriente, por ejemplo)
02 Sobregiro y fondos insuficientes
Los cargos por sobregiro a menudo son de alrededor de $ 35 por transacción fallida. Por ejemplo, si su cuenta tiene $ 1, pero gasta $ 4 con su tarjeta de débito (y se ha registrado en el programa de protección contra sobregiros de su banco), pagará $ 35 solo por un préstamo de $ 3. Retire dinero del cajero automático después de eso y podría enfrentar otro cargo de $ 35.
Afortunadamente, los cargos por sobregiro son opcionales. Los bancos solían suscribirse para la protección contra sobregiros automáticamente, pero ahora debe optar por el servicio. En la mayoría de los casos, preferiría rechazar su tarjeta (probablemente pueda pagar en efectivo u otra tarjeta, ahorrándose $ 35). Si está interesado en la protección contra sobregiros, vale la pena investigar las opciones. Algunos bancos transferirán dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques por $ 10 más o menos, y otros ofrecen líneas de crédito de sobregiro (que cobran intereses sobre el monto que "pide prestado" en lugar de un alto cargo fijo por transacción).
Optar por no es suficiente
Puede pensar que está a salvo si nunca optó por la protección contra sobregiros. Pero igual pagará las tarifas si el saldo de su cuenta se reduce a cero y los cargos llegan a su cuenta. Por ejemplo, es posible que haya configurado los pagos automáticos de la hipoteca o del seguro de su cuenta de cheques (de modo que su emisor de la factura extraiga los fondos todos los meses). Esos pagos se manejan de manera diferente: optar por la protección contra sobregiros solo le impide gastar de más con su tarjeta de débito .
Si las transacciones sacan el saldo de su cuenta por debajo de cero, su banco le cobrará una tarifa por fondos insuficientes . Esas tarifas también suelen ser de alrededor de $ 35 por transacción fallida.
Lo que puedes hacer
¿Cómo se puede evitar el sobregiro y las tarifas NSF? La respuesta fácil es mantener suficiente dinero en su cuenta. Pero es difícil lograrlo cuando el dinero es escaso y las transacciones electrónicas sacan dinero sin que usted lo sepa.
Lleve un registro de cuánto tiene en su cuenta, e incluso cuánto tendrá en su cuenta la próxima semana. Si equilibra su cuenta regularmente, sabrá qué transacciones ya se han realizado y cuáles todavía está esperando. Su banco podría mostrar que tiene una cierta cantidad de dinero disponible , pero sabrá que no todas sus facturas han llegado a su cuenta todavía. Para obtener más información, incluidos formularios y plantillas de hoja de cálculo, consulte Cómo equilibrar su cuenta .
También es útil configurar alertas. Haga que su banco le envíe un mensaje de texto cuando el saldo de su cuenta sea bajo . Sabrá que necesita cambiar o cancelar pagos, o transferir fondos desde una cuenta de ahorros.
Como red de seguridad, es posible que también desee configurar una línea de crédito de sobregiro. Con suerte, no tendrá la costumbre de usarlo , pero es una forma menos costosa de manejar errores ocasionales.
03 Tarifas de ATM
Si utiliza cajeros automáticos con frecuencia, necesita una forma de evitar esos honorarios. El mejor enfoque es usar cajeros automáticos que sean propiedad o estén afiliados a su banco . No pagará la tarifa de cajero "extranjero" de su banco, ni pagará una tarifa adicional al operador de cajero automático. Use la aplicación móvil de su banco para encontrar cajeros automáticos gratis.
Si usa una cooperativa de crédito, incluso una cooperativa de crédito pequeña, es posible que tenga más acceso a cajeros automáticos gratis de lo que cree. Muchas cooperativas de crédito participan en sucursales compartidas . Esto le permite usar servicios de sucursales (y cajeros automáticos) en diferentes cooperativas de crédito, no solo en su propia cooperativa de crédito. Averigüe si su cooperativa de crédito participa y averigüe dónde están los cajeros automáticos más convenientes.
04 La lista continúa
Transferencia bancaria: las transferencias bancarias son excelentes para enviar dinero rápidamente , pero no son baratas. Si realmente no necesita enviar un cable, busque una forma menos costosa de enviar fondos electrónicamente .
Cargo por cierre de cuenta: los bancos lo abandonan cuando cierra una cuenta poco después de abrirlo. Si ha cambiado de opinión sobre un banco, espere al menos entre tres y seis meses antes de cerrar su cuenta para evitar tarifas.
Exceso de transferencias: algunas cuentas limitan el número de transacciones (especialmente las transferencias fuera de la cuenta) permitidas por mes. Las cuentas del mercado monetario, que ofrecen algunos de los beneficios de las cuentas de cheques y de ahorro , podrían limitarlo a tres retiros por mes. Las cuentas de ahorro, debido a la Regulación D, limitan ciertos tipos de retiros a seis por mes . Si va a gastar dinero de esas cuentas, planifique con anticipación y transfiera el dinero a su cuenta de cheques en grandes cantidades.
Multas por retiro anticipado: los certificados de depósito (CD) a menudo pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. La compensación? Debes comprometerte a dejar tu dinero en la cuenta durante mucho tiempo. Si se retira temprano, pagará una multa . Para ahorrar ese dinero, configure una escalera de CD para que siempre tenga efectivo en efectivo o use un CD líquido que permita retiros anticipados .