Prepárese para gastos inesperados y mejores tarifas
Veremos ejemplos detallados a continuación, pero la idea detrás de una escalera de CD es que compre varios CD con fechas de vencimiento en varias ocasiones en el futuro.
Beneficios de las escaleras CD
Los CD vienen con ataduras: tienes que esperar hasta que el CD madure antes de sacar dinero. Si retira fondos anticipadamente, pagará una multa , posiblemente más de lo que ganó en intereses. Puede comprar CD "líquidos" que le permiten retirar fondos en cualquier momento , pero esos productos tienden a pagar menos que los CD tradicionales.
Una escalera CD es una estrategia simple para manejar los desafíos de invertir en CD.
Necesidad de dinero en efectivo: si necesita efectivo de sus CD, es posible que no tenga que esperar mucho si usa una escalera. Uno de sus CD debe madurar pronto, lo que le proporciona efectivo líquido sin penalización, y con suerte, no necesitará todo su dinero a la vez.
Cambios en las tasas de interés: cuando invierte dinero en CD, normalmente está atrapado con la tasa de interés disponible cuando compra el CD. Cuando las tasas son altas, eso funciona a su favor, pero es desafortunado ver que las tasas suben después de que haya bloqueado una tarifa baja.
Con una escalera CD, reinvertirás continuamente con el tiempo, por lo que actualizarás tu tasa periódicamente.
Ejemplo de escalera de CD
Una escalera de CD es una serie de CD configurados para madurar con el tiempo. Por ejemplo, puede tener $ 10,000 para invertir en CD, pero no quiere quedarse atascado con las tasas actuales ni acumular todo su dinero durante varios años.
Puedes construir una escalera usando el siguiente enfoque:
- $ 2,500 entran en un CD de un año.
- $ 2,500 entran en un CD de dos años.
- $ 2,500 entran en un CD de tres años.
- $ 2,500 entran en un CD de cuatro años.
Cada año (comenzando después de la maduración del CD de un año), organiza el ciclo de los fondos de maduración en el extremo largo de la escalera. Continuando con el ejemplo anterior, el CD original de dos años solo tiene un año hasta su vencimiento, el CD original de tres años solo le quedan dos años, y así sucesivamente. Para volver al diseño original de la escalera, solo necesita reemplazar el CD de cuatro años. Cada año, el ciclo continúa, y usted puede simplemente repetir el proceso (agregando un nuevo CD de cuatro años al final de su escalera).
El ejemplo anterior es una escalera relativamente simple, pero puede complicarse si lo desea, agregando intervalos de seis meses o CD de más largo plazo. Sin embargo, mantener la escalera se vuelve más difícil a medida que agrega complejidad. Es posible que tenga el tiempo y el deseo de construir una escalera intrincada ahora, pero las cosas pueden cambiar en el futuro.
Longitud de la escalera CD
¿Cuánto tiempo debe durar su escalera de CD? Depende de lo que estás tratando de lograr. La mayoría de las personas se detiene a los tres o cinco años. Los CD con vencimiento a largo plazo pagan tasas más altas porque está asumiendo un mayor riesgo de tasas de interés y liquidez, por lo que una escala de CD más larga debería generarle un poco más.
Dicho eso, si establece una escalera de largo plazo mientras las tasas de interés son bajas, en realidad podría ganar menos si las tasas aumentan lo suficientemente rápido, solo depende de su tiempo y de cómo se desarrolle el futuro.
Para ir a largo plazo, debe sentirse cómodo con el bloqueo del dinero. Para objetivos a largo plazo, es aconsejable hablar con un planificador financiero certificado para explorar qué estrategias a largo plazo se ajustan mejor a sus objetivos.
¿Qué tan lejos?
También debe decidir qué tan separado debe estar cada escalón. ¿Deberías usar CD de tres meses o CD de dos años? La mayoría de las personas liquidan sus vencimientos a seis meses o un año dentro de una escalera de CD. Si va más corto, la escalera CD se convierte en un proyecto de alto mantenimiento (y es menos probable que lo mantenga en marcha). Sin embargo, puede ser creativo con las escalas de CD para lograr cualquier objetivo que tenga. Por ejemplo, puede medir el tiempo de los vencimientos para que coincidan con los gastos predecibles, como los pagos de matrícula.
Cuando CD Ladders demuestra ser desafiante
Las escalas de CD pueden ayudarlo a invertir en CD mientras maneja los riesgos de gastos inesperados o alzas en las tasas de interés. Sin embargo, hay varias situaciones en las que es mejor evitarlas.
Uso a corto plazo: una escalera de CD es un programa a largo plazo. Si no se apega al programa, puede haber mejores alternativas. Si crees que tendrás que desmantelar la escalera y retirar dinero, cualquier penalización por retiro anticipado podría más que anular el interés adicional que obtienes. Una cuenta de ahorro o una cuenta del mercado monetario será más líquida y permitirá retiros sin penalización.
Tasas en movimiento: una escalera de CD le permite evitar hacer predicciones sobre los movimientos de las tasas de interés: allí donde vayan las tasas, eso es lo que empezará a ganar. Sin embargo, si puede predecir que las tasas están a punto de subir, es probable que tenga que esperar para construir su escalera o mantener los vencimientos en el extremo corto. Del mismo modo, si sabe que las tasas están a punto de caer, una escalera que se inclina hacia vencimientos más largos podría tener sentido.
El objetivo de usar CD-Escaleras es evitar pensar en estas cosas, pero puede llegar el momento en que pueda predecir razonablemente qué tasas de interés de CD harán.
Alternativas a las escaleras de CD
Si decide no usar una escalera de CD, ¿dónde más puede poner dinero en efectivo?
Cuentas de alto rendimiento: las cuentas de ahorro pueden ser una alternativa adecuada. Los bancos en línea pueden pagar tanto como algunos CD, y las cuentas del mercado monetario pueden ser un término medio entre los CD y las cuentas de ahorro. También puede buscar cuentas de 'recompensas' o cuentas de cheques con intereses , que pagan altos intereses en efectivo líquido. El problema con estas alternativas es que no obtienes una tarifa garantizada. Las tasas de interés fluctuarán, y si se reducen, entonces es posible que haya estado mejor en un CD.
Estrategia de viñetas: si sabe cuándo necesitará todo su dinero de los CD y no desea seguir pedaleando, una estrategia de inversión puede funcionar para usted. Para usar este enfoque, compre todos sus CD para que maduren al mismo tiempo. Puede comprar los CD en el transcurso de varios años, pero elegirá vencimientos que suceden más o menos al mismo tiempo. Esta estrategia puede ser útil para un gasto conocido.
Estrategia de Barbell: con un enfoque de barra, comprará solo dos tipos de CD: vencimientos a corto y largo plazo. En lugar de extender sus fechas de vencimiento a lo largo del tiempo, se apegará a las opciones más largas y más cortas disponibles (al tiempo que omite los CD de plazo intermedio). Por ejemplo, sus tenencias pueden consistir en CDs de seis meses y CD de cuatro años, con la mitad de su dinero en cada uno.