Cómo usar CD Investments
Conceptos básicos de los CD
Un CD es un tipo de cuenta disponible en su banco o cooperativa de crédito.
Similar a una cuenta de ahorros básica, usted gana intereses sobre el dinero que deposita. Por lo general, los CD le pagan más que a otras cuentas bancarias, pero hay un inconveniente: debe dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. Por ejemplo, un CD de seis meses está destinado a quedarse solo durante seis meses.
Los CD están disponibles en una variedad de términos que van desde los seis meses hasta los cinco años. Los CD a más largo plazo suelen pagar más que los CD a corto plazo (porque su compromiso es mayor), pero hay excepciones. Algunos CD también ajustan la tasa de interés que gana con el tiempo. Si saca sus fondos de un CD antes de que venza (antes de que pase el tiempo especificado), tendrá que pagar una multa por retiro anticipado .
Para una discusión más completa, vea cómo los CD lo ayudan a ganar más .
¿Qué tipo de inversión es un CD?
Los CD son inversiones seguras . Son mejores para situaciones en las que no quiere arriesgarse a perder su dinero. Por ejemplo, puede tener planes para comprar una casa nueva en dos o tres años, y está acumulando un pago inicial .
No tendrá que gastar el dinero en el futuro inmediato, por lo que bloquearlo para obtener una tasa de interés más alta tiene sentido.
Para objetivos a más largo plazo, como un retiro que está a más de 20 años de distancia, los CD pueden ser o no la inversión correcta. Vale la pena pasar tiempo con un planificador financiero local para discutir sus objetivos a largo plazo y todas las opciones disponibles para usted.
Por supuesto, su dinero solo es seguro si está asegurado por la FDIC o cubierto por el seguro de NCUSIF si usa una cooperativa de crédito .
Cómo invertir en CD
Para comprar un CD, simplemente avísele a su banco qué CD desea (el CD de seis meses o el de 18 meses, por ejemplo) y cuánto dinero debe invertir. Algunos bancos tienen mínimos ($ 1,000 o más), mientras que otros le permiten comenzar tan pequeño como desee. Los CD a menudo se pueden configurar en línea, especialmente en bancos solo en línea .
Cuando su CD vence , recibirá un aviso explicando sus opciones. En la mayoría de los casos, puedes
- Permita que el CD se renueve (en otro CD con el mismo tiempo)
- Compre un CD diferente (cambio de un CD de seis meses a un año, por ejemplo)
- Mueva los fondos a una cuenta corriente o de ahorro
- Retirar los fondos
Lo mejor es revisar sus razones para usar un CD y tomar una decisión sobre lo que sucede con el dinero; no deje que se renueve automáticamente cada vez. Vea qué hacer cuando su CD madure .
Si le preocupa cerrar su dinero, puede comenzar con CDs líquidos , que le permiten retirar una parte o la totalidad de su dinero antes del vencimiento sin penalización. A menudo pagan menos que los CD tradicionales, pero pueden ayudarlo a tener una idea de cómo funcionan los CD.
Estrategias de inversión
La mayoría de las personas simplemente eligen un CD basado en el tiempo que prefieren, mirando las tasas de interés y la cantidad de tiempo que pueden guardar su dinero.
No tiene nada de malo ese enfoque: aumentará sus ingresos por encima de lo que obtendría en una cuenta de ahorros, y un plan simple suele ser el más fácil de cumplir.
Sin embargo, si desea optimizar su inversión en CD, existen varias maneras de administrar sus CD. Esas ideas se describen brevemente a continuación y con más detalle en nuestra página sobre estrategias de inversión en CD .
Ladder es una estrategia de compra de varios CD con diferentes fechas de vencimiento, desde vencimientos a corto plazo hasta vencimientos a largo plazo. Esto le ayuda a mantener el dinero disponible y evita invertir todo su dinero cuando las tasas de interés están en su peor momento. Lea más sobre cómo configurar una escalera de CD .
Una estrategia de viñetas le permite tener todo su dinero disponible cuando llegue su "objetivo". Ganará más de lo que hubiera ganado en ahorros, y podrá escribir un cheque grande cuando surja la necesidad.
Un enfoque de barra se adhiere a los CD de corto y largo plazo (mientras se salta CD de mediano plazo). Si las tasas de interés a mediano plazo no son atractivas, puede mantenerse alejado de ellas.
Gestores de inversiones
Si no desea manejar sus inversiones de CD por su cuenta, siempre puede contratar a alguien para que lo haga por usted. Por supuesto, es importante saber con quién se está tratando y evitar estafas y esquemas Ponzi. Si contrata a alguien, es posible que use CDs intermediarios , que son un poco diferentes a los CD simples de Vanilla en su cuenta bancaria.
Asegúrese de hacer las siguientes preguntas a cualquier gerente de inversiones:
- ¿Mis fondos están asegurados por el gobierno de los Estados Unidos?
- ¿Cuándo recuperaré mi dinero?
- ¿Es posible la retirada anticipada y cuál es la penalización?
- ¿Cuánto ganaré, y esta tasa está garantizada?
- ¿La tasa de interés cambia alguna vez?
Cuentas del mercado monetario
Los CD no son las únicas inversiones seguras en su banco. Las cuentas del mercado monetario también pagan más que las cuentas de ahorro, pero ofrecen más flexibilidad que los CD: a menudo obtendrá una chequera o tarjeta de débito que puede usar para gastar de la cuenta. Sin embargo, los retiros (o gastos) pueden estar limitados a tres veces por mes. Obtenga más información sobre las cuentas del mercado monetario .