¿Qué sucede cuando un banco falla?
Lo principal que debe saber en caso de una falla bancaria es que su dinero probablemente sea seguro. Si su dinero está asegurado por la FDIC, probablemente no tenga que entrar en pánico.
¿Qué causa las quiebras bancarias?
Los bancos se hunden cuando ya no pueden cumplir con sus obligaciones.
El banco puede perder demasiado en inversiones, o el banco puede no ser capaz de proporcionar efectivo cuando los depositantes lo exijan (ver a continuación).
En última instancia, los fallos ocurren porque los bancos no solo mantienen tu dinero en las bóvedas. Cuando ingresa y deposita efectivo (o deposita fondos electrónicamente), el banco invierte ese dinero. Una forma simple de inversión es otorgar préstamos a otros clientes bancarios para que puedan ganar intereses y pagar intereses sobre sus depósitos.
Los bancos también invierten de maneras mucho más complicadas. Si el banco sufre grandes pérdidas en un área determinada, corre el riesgo de fracasar.
¿Qué sucede en una falla bancaria?
La mayoría de los bancos estadounidenses están asegurados por la FDIC. Si no está realizando operaciones bancarias en una institución asegurada por la FDIC , está asumiendo un gran riesgo.
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Cuando estos bancos fallan, la FDIC toma el control. Pueden vender el banco a otro banco (más fuerte) o pueden operar el banco por algún tiempo como banco de propiedad federal.
La FDIC asegura depósitos de hasta $ 250,000, por lo que mantener más que eso en cualquier banco puede poner su dinero en riesgo. Sin embargo, es posible tener más de $ 250,000 asegurados en un banco si varias personas o entidades tienen un interés en el dinero. Por ejemplo, cuentas de jubilación y cuentas para diferentes miembros de la familia pueden aumentar su protección.
Tómese el tiempo para comprender los límites de la FDIC si tiene más de $ 2500,000 en el banco.
Experiencia del cliente
Para muchos clientes, una falla bancaria no es un evento. Los clientes continúan usando los cheques, las tarjetas de débito y las instrucciones de transferencia electrónica que usaron antes de la falla del banco. En algún momento, los clientes eventualmente pueden obtener nuevos cheques y tarjetas.
Marcos de tiempo
La FDIC no publica un cronograma específico para resolver fallas bancarias. Señalan que históricamente han puesto fondos disponibles dentro de un día hábil. Intentaron cerrar los bancos los viernes y volver al "negocio habitual" el lunes por la mañana. Sin embargo, las circunstancias con una falla bancaria determinada o con sus cuentas pueden ralentizar el proceso.
La primera opción de la FDIC es crear un nuevo banco para operaciones integradas hasta que su cuenta se venda a otro banco. En algunos casos, esta opción no está disponible y le cortan un cheque por sus depósitos asegurados.
Ejecuciones bancarias y fallas bancarias
Después de que se anuncie una falla bancaria, hay pocas razones para hacer una corrida en el banco si sus activos están asegurados. Si la FDIC ya se hizo cargo, su dinero ya no está en manos del banco débil y en quiebra. Si quiere sacar su dinero y usar un banco diferente , puede emitir un cheque o transferir su dinero electrónicamente al nuevo banco .
Si la FDIC no ha encontrado un banco sucesor, no tendrá acceso a su dinero y tendrá que esperar un cheque de la FDIC. En cualquier caso, no hay nada que pueda hacer después de que se anuncie una falla bancaria que afecte la cantidad de dinero, en caso de haberlo, que perderá.
Depósitos no asegurados
Si tiene depósitos no asegurados en una institución asegurada por la FDIC, es posible que tenga un problema. La FDIC generalmente hace que los depósitos asegurados estén disponibles inmediatamente después de una falla bancaria. Los depósitos no asegurados pueden no estar disponibles por años. La FDIC tiene que vender la institución y sus activos y ver cuánto dinero (si corresponde) se deja para distribuir a los acreedores.
Bancos destruidos
A veces, las sucursales bancarias se destruyen como resultado de desastres naturales o terrorismo. La destrucción física es diferente de una falla bancaria. Nuevamente, si sus cuentas están aseguradas, el evento probablemente sea solo un inconveniente, no algo que lo arruine por completo.
Evitar las fallas bancarias
Es difícil saber qué bancos fallarán. La FDIC no anuncia adquisiciones bancarias con anticipación. El mejor curso de acción es asegurarse de estar observando los límites de la FDIC y no correr ningún riesgo.
Algunos servicios de calificación bancaria pueden ayudarlo a evitar quiebras bancarias. Estos servicios analizan la fortaleza de los bancos, los modelos comerciales y la exposición a diversos riesgos. Sin embargo, algunas quiebras bancarias surgen de la nada y no pueden ser predichas por terceros.