¿Cuál es mejor para tu dinero?
Vamos a profundizar en los detalles a continuación, pero a modo de breve descripción:
- Similitudes: los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, cuentas comerciales y otros servicios. Para la mayoría de las necesidades bancarias, son equivalentes.
- Diferencias: Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones de propiedad de los clientes, mientras que los bancos generalmente son negocios con fines de lucro. En algunos casos, eso les da una ventaja a las cooperativas de ahorro y crédito. Pero para unirse a una cooperativa de crédito, debe calificar cumpliendo los criterios de membresía.
Para obtener una introducción básica a las cooperativas de ahorro y crédito, incluida la propiedad, la seguridad de sus fondos y productos, consulte Cómo funcionan las cooperativas de ahorro y crédito .
Propiedad: la diferencia principal
Las cooperativas de ahorro y crédito son propiedad de sus clientes, que también se conocen como "miembros". Los inversores poseen bancos. Esos inversores podrían ser miles de accionistas anónimos o unos pocos grandes inversores, según el banco. Puede que no le importe o crea que es un gran problema, pero la estructura de propiedad afecta la forma en que operan estas instituciones.
El ideal de la cooperativa de ahorro y crédito : idealmente, las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer mejores ofertas porque no tienen inversores externos que intenten maximizar y aumentar las ganancias a expensas de los clientes.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito hacen precisamente eso: pagan más intereses por los ahorros y los CD , ofrecen cheques gratuitos a todos y mantienen bajas las tasas de los préstamos.
Excepciones a la regla: Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito no siempre son más asequibles que los bancos. Los bancos comunitarios tienen prioridades que son similares a las uniones de crédito, que incluyen el servicio a las poblaciones locales y la retribución a la comunidad.
Además, algunas cooperativas de ahorro y crédito actúan como bancos grandes y cobran las mismas tarifas altas que sus competidores. Como organizaciones sin fines de lucro, esas uniones de crédito disfrutan de beneficios impositivos que no se devuelven a los miembros según lo previsto.
Elegibilidad de la Cooperativa de Crédito
Su capacidad para abrir una cuenta es otra diferencia significativa entre los bancos y las cooperativas de crédito.
Para mantener su estatus favorable a los impuestos, las cooperativas de ahorro y crédito están obligadas a limitar su base de clientes a un grupo de personas que comparten un bono común (conocido como el "campo de membresía").
Ese requisito es relativamente fácil de cumplir. Puede ser elegible para unirse a una cooperativa de crédito debido a:
- Donde trabajas o la industria en la que trabajas
- Donde asistes a la escuela o al culto
- El área geográfica donde vives
- Membresía en una organización, que puede ser capaz de satisfacer en línea
- La elegibilidad de un miembro de la familia
Estés donde estés, hay una buena probabilidad de que exista una unión de crédito cercana para la que seas elegible. Algunas cooperativas de crédito incluso prestan servicios a miembros de forma remota o totalmente en línea .
¿Es seguro tu dinero?
Los bancos y las cooperativas de crédito pueden mantener su dinero a salvo. Si una institución se hunde, parte o la totalidad de su dinero puede estar asegurado, lo que significa que sus fondos deben ser reemplazados. En la mayoría de los casos, su cuenta termina en una nueva institución, y usted tiene el mismo número de cuenta y saldo de cuenta que antes.
El seguro más seguro disponible proviene del gobierno de EE. UU.
- Para las cuentas bancarias, la FDIC asegura fondos con respaldo del gobierno.
- En las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, la cobertura de NCUSIF lo protege con toda la fe y el crédito del gobierno de los EE. UU.
Según la ley actual, tanto la cobertura de FDIC como la de NCUSIF protegen hasta $ 250,000 por depositante por institución. Si tiene más que eso, debe asegurarse de distribuir sus fondos entre diferentes registros de cuenta o diferentes instituciones. Es posible tener más de $ 250,000 asegurados en un solo lugar. Por ejemplo, su cuenta de jubilación y su cuenta corriente individual en la misma institución pueden contabilizarse por separado.
Algunas cooperativas de ahorro y crédito están constituidas por un estado (en lugar de un fletamiento federal) y ofrecen cobertura de seguro privado. Si bien esta protección es útil en muchos casos (no son necesariamente malas instituciones), el seguro privado no es tan seguro como la cobertura de NCUSIF.
Ofertas de productos similares
Los productos disponibles en bancos y cooperativas de crédito son prácticamente los mismos. Para la mayoría de los consumidores que manejan las finanzas personales y las pequeñas empresas, no importa si usa un banco o una cooperativa de crédito.
Para los servicios especializados, como los servicios de fiduciarios, una cooperativa de crédito pequeña podría no ser capaz de satisfacer sus necesidades. Pero nunca está de más preguntar, incluso las instituciones pequeñas tienen asociaciones con proveedores de servicios que pueden proporcionar servicios sin interrupciones a través de una cooperativa de crédito.
Casi cualquier banco o unión de crédito ofrece los siguientes productos:
- Cuentas bancarias comerciales
- Revisando cuentas
- Guardando cuentas
- Certificados de depósito (CD)
- Préstamos para vivienda (incluyendo préstamos de compra y refinanciamiento )
- Préstamos para vehículos nuevos o usados (incluidos los préstamos para motocicletas y vehículos recreativos)
- Cuentas del mercado monetario
- Terrenos , construcción y préstamos para casas prefabricadas
Tecnología: Tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen servicios de banca en línea y aplicaciones móviles. Puede ver cuentas, hacer depósitos en su dispositivo móvil , mover dinero entre cuentas, pagar facturas y más en la mayoría de las instituciones. Ocasionalmente, una cooperativa de crédito pequeña podría no ofrecer todas las características que está buscando, pero eso es raro.
Servicio al cliente
Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer un excelente servicio de atención al cliente. Ambos también cometen errores y emplean personas que ocasionalmente tienen un mal día.
Relaciones: en las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos pequeños, el servicio tiende a ser más personalizado. Con menos clientes y empleados, puede ser más fácil que todos se conozcan entre sí. Si visita una sucursal, hay buenas posibilidades de que trabaje con las mismas personas, y puede desarrollar relaciones. Esas relaciones pueden ayudarlo a calificar para préstamos si tiene un crédito menos que perfecto , y pueden facilitar la solución de problemas en sus cuentas.
Especialmente en bancos pequeños y uniones de crédito, el servicio al cliente depende (en parte) de la cultura de la organización. Las interacciones pueden ser más informales (para bien o para mal), y pueden depender de con quién está hablando ese día. En los bancos grandes, se espera una experiencia más consistente (pero rígida): todos los empleados pasan por el mismo programa de capacitación, y tienen poco margen de maniobra cuando se trata de problemas de servicio.
Su horario puede afectar su decisión de trabajar con un banco o cooperativa de crédito. Los grandes bancos tienen más recursos para ofrecer líneas de servicio al cliente las 24 horas, y eso puede ser útil si no puede hablar durante el horario comercial. Sin embargo, algunas cooperativas de ahorro y crédito (y bancos) ofrecen horarios extendidos y de fin de semana, así como excelentes sitios web. Si puede hacer todo lo que necesita en línea, los horarios bancarios no importan.
Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen una oferta única con sucursales compartidas. Si su cooperativa de ahorro y crédito participa, puede visitar las sucursales de otras cooperativas de crédito a nivel nacional. La mayoría de los servicios, como depósitos y retiros, están disponibles de forma gratuita, pero es posible que deba trabajar con su cooperativa de crédito "de origen" en asuntos más complejos.
¿Cual es mejor?
Los bancos y las cooperativas de crédito pueden proporcionar servicios financieros sólidos. En definitiva, todo se reduce a los productos, servicios y tarifas ofrecidos por la institución individual que está viendo. Si la propiedad no es importante para ti, simplemente ve con quien tenga la mejor oferta (y recuerda que puedes mantener múltiples cuentas abiertas en ambos bancos y cooperativas de crédito).
Cuando necesite un préstamo, obtenga cotizaciones de varias fuentes diferentes, que incluyen al menos un banco, una cooperativa de crédito y un prestamista en línea . Compare los costos y las tasas de interés en cada institución y pregunte si es probable que obtenga la aprobación para el préstamo antes de completar una solicitud.
Si su principal prioridad son las altas tasas en las cuentas de ahorro, mire las opciones solo en línea para los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito . Los bancos en línea no tienen la misma sobrecarga que las instituciones de ladrillo y mortero, y tienden a usar tasas de interés llamativas para llamar la atención.
Si decide cambiarse a un banco o unión de crédito diferente, evite problemas cuando mueva su dinero. Use nuestra lista de verificación para cambiar de banco y hacer que el proceso sea lo menos doloroso posible.