Los préstamos para la construcción son menos populares que los préstamos hipotecarios estándar, pero están disponibles en numerosos prestamistas.
Si está pensando en construir , esta página describe los conceptos básicos de estos préstamos. Sin embargo, cada prestamista maneja las cosas de manera diferente, por lo que los detalles dependerán de con quién trabaje.
Conceptos básicos de un préstamo de construcción
Un préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo para bienes raíces. Puede usar el préstamo para comprar un terreno , puede construir sobre la propiedad que ya posee, y con algunos programas incluso puede renovar las estructuras existentes. Estos préstamos son similares a una línea de crédito : solo pide prestado lo que necesita cuando lo necesita, y solo paga intereses sobre el monto prestado (a diferencia de un préstamo estándar, donde toma el 100% del dinero disponible por adelantado y comience a pagar intereses sobre el saldo completo de inmediato).
Durante la fase de construcción, generalmente hará pagos de solo interés (o ningún pago en algunos casos) en función del monto que haya pedido prestado hasta la fecha. A medida que se alcanzan ciertos hitos, usted o su constructor solicitarán pagos del sorteo por el trabajo que se haya completado.
Un inspector verificará que el trabajo fue hecho (pero no evaluará la calidad del trabajo), y un desembolso irá al constructor si todo está bien.
Por lo general, los préstamos duran menos de un año y se reembolsan con otro préstamo "permanente": una vez que se completa la construcción, se desharán del préstamo de construcción.
Dado que los préstamos para la construcción tienen tasas más altas (a menudo variables) que los préstamos hipotecarios tradicionales, de todos modos no se desea mantener el préstamo para siempre. Para retirar el préstamo, obtendrá una tasación e inspección de la propiedad completa y la refinanciará para obtener un préstamo más adecuado .
Hay dos formas de deshacerse del préstamo temporal:
- Solicite un nuevo préstamo después de que se complete la construcción, o
- Arregle ambos préstamos por adelantado (también conocido como de cierre único)
Los fondos de un préstamo de construcción se pueden utilizar para casi cualquier parte de su proyecto: comprar la tierra, cavar un hoyo, echar cimientos, enmarcar y terminar. También puede construir garajes, cobertizos básicos y otras estructuras, según las políticas de su prestamista.
Al igual que con la mayoría de los préstamos, no cuente con los préstamos del 100% de lo que necesita. La mayoría de los prestamistas requieren que ponga algún tipo de equidad en el trato. Por supuesto, puede traer dinero a la mesa, pero si ya posee un terreno puede usar la propiedad como garantía en lugar de dinero en efectivo.
Un plan sólido
Para obtener un préstamo de construcción, deberá calificar , al igual que con cualquier otro préstamo. Eso significa que necesita un buen crédito y proporciones favorables ( deuda a ingresos y préstamo a valor ). El ingreso constante también ayuda.
Los préstamos de construcción son únicos porque el banco debe aprobar sus planes de construcción.
Si está comprando a un constructor que trabaja regularmente con un prestamista en particular, las aprobaciones podrían simplificarse. Sin embargo, más proyectos "personalizados" pueden ser un desafío. Espere que su prestamista le pida detalles completos sobre el proyecto: quién está haciendo el trabajo, cómo se hará (los dibujos arquitectónicos ayudarán), cuál es el cronograma, cuáles son los costos proyectados, la estructura cumplirá con los códigos y requisitos locales, y cuánto valdrá la propiedad al finalizar? Desafortunadamente, no puedes simplemente aletearlo.
¿Qué pasa si quieres hacer todo el trabajo de construcción tú mismo? Eso hace las cosas aún más difíciles. Los bancos dudan en trabajar con los constructores-propietarios, temen que haya una mayor probabilidad de que el proyecto se desvíe. A menos que sea un contratista profesional a tiempo completo con años de experiencia, probablemente deba contratar a alguien más.
Tener un plan es genial, y tener flexibilidad es aún mejor. Los proyectos de construcción son notorios por retrasos y sorpresas, así que asegúrese de dejar un margen de maniobra. No planee gastar todo lo que el banco esté dispuesto a darle, y no planea mudarse de su hogar actual el día después de la finalización "proyectada".