Protección para pagos
- Protección del vendedor: si un comprador no paga a un vendedor, el banco que emitió una carta de crédito pagará al vendedor si el vendedor cumple con todos los requisitos de la carta. Esto proporciona seguridad cuando el comprador y el vendedor se encuentran en diferentes países.
- Protección del comprador: las cartas de crédito también pueden proteger a los compradores. Si le paga a alguien para que le proporcione un producto o servicio y no entrega, es posible que pueda recibir el pago con una carta de crédito en espera. Ese pago puede ser una multa para la compañía que no pudo realizar, y es similar a un reembolso, lo que le permite pagar a otra persona para que proporcione el producto o servicio necesario.
Si está familiarizado con los servicios de custodia , el concepto es similar: los bancos actúan como terceros "desinteresados" (no toman partido por nadie) y liberan fondos solo después de que se cumplan ciertas condiciones. Las cartas de crédito son comunes en el comercio internacional, pero también se usan en transacciones nacionales como proyectos de construcción.
Puntos clave:
- Una carta de crédito brinda protección a los vendedores (o compradores).
- Los bancos emiten cartas de crédito cuando una empresa "aplica" una y tiene los activos o el crédito para obtener la aprobación.
- Las cartas de crédito son complicadas, y es fácil cometer un error caro al usar una.
Ejemplo
- Un fabricante recibe un pedido de un nuevo cliente en el extranjero. El fabricante no tiene manera de saber si este cliente puede (o pagará) los bienes después de que se produzcan y se envíen.
- Para administrar el riesgo, el vendedor utiliza un acuerdo que requiere que el comprador pague con una carta de crédito tan pronto como se realice el envío.
- Para avanzar, el comprador debe solicitar una carta de crédito en un banco local. El comprador puede necesitar tener fondos disponibles en ese banco u obtener la aprobación para el financiamiento del banco.
- El banco solo liberará fondos al vendedor después de que el vendedor demuestre que el envío ocurrió. Para hacerlo, el vendedor generalmente proporciona documentos que muestran cómo se enviaron los productos (con detalles como las fechas exactas, el destino y los contenidos). De alguna manera, el comprador también disfruta de protección bajo una carta de crédito: los compradores pueden preferir pagar a un banco con un gran departamento legal que enviar el dinero directamente a un vendedor desconocido.
- Si el comprador está preocupado por un vendedor deshonesto, hay opciones adicionales disponibles para la protección del comprador. Por ejemplo, alguien puede inspeccionar el envío antes de que se libere el pago.
El concepto de una carta de crédito puede ser complicado. La forma más fácil de manejar las cosas es ver un ejemplo visual paso a paso .
El dinero detrás de una carta de crédito
Un banco se compromete a pagar en nombre de un cliente, pero ¿de dónde proviene el dinero?
El banco solo emitirá una carta de crédito si el banco confía en que el comprador pagará. Algunos compradores tienen que pagarle al banco por adelantado o permitir que el banco congele fondos en el banco.
Otros usan una línea de crédito con el banco, obteniendo efectivamente un préstamo del banco.
Los vendedores deben confiar en que el banco que emite la carta de crédito es legítimo y que el banco pagará según lo acordado. Si los vendedores tienen alguna duda, pueden usar una carta de crédito "confirmada", lo que significa que otro banco (presumiblemente más confiable) garantizará el pago.
Por lo general, los vendedores obtienen cartas de crédito confirmadas por los bancos en su país de origen.
¿Cuándo ocurre el pago?
Un beneficiario solo recibe un pago después de realizar acciones específicas y cumplir con los requisitos detallados en una carta de crédito.
Para el comercio internacional , el vendedor puede tener que entregar la mercancía a un astillero para satisfacer los requisitos de la carta de crédito. Una vez que se entrega la mercancía, el vendedor recibe documentación que demuestre que hizo la entrega, y los documentos se envían al banco.
En muchos casos, la carta de crédito ahora debe pagarse, incluso si algo le sucede al envío. Si una grúa cae sobre la mercancía o el barco se hunde, no es necesariamente el problema del vendedor.
Los documentos importan: para aprobar el pago de una carta de crédito, los bancos simplemente revisan los documentos que prueban que el vendedor realizó las acciones requeridas.
El banco no se preocupa por la calidad de los bienes u otros artículos que pueden ser importantes para el comprador y el vendedor. Eso no significa necesariamente que los vendedores pueden enviar un envío de basura: los compradores pueden insistir en un certificado de inspección como parte del trato, lo que le permite a alguien revisar el envío y asegurarse de que todo sea aceptable.
Para una transacción de "rendimiento", un beneficiario (el comprador o el que reciba el pago) podría tener que demostrar que alguien no hizo algo. Por ejemplo, una ciudad puede contratar a un contratista para completar un proyecto de construcción. Si el proyecto no se completa a tiempo (y se usa una carta de crédito en espera ), la ciudad puede mostrar al banco que el contratista no cumplió con sus obligaciones. Como resultado, el banco pagará a la ciudad. Ese pago compensa a la ciudad y facilita la contratación de un contratista alternativo para terminar el trabajo.
¿Qué puede ir mal?
Las cartas de crédito permiten reducir el riesgo mientras se continúa haciendo negocios. Son herramientas importantes y útiles, pero solo funcionan cuando se obtienen todos los detalles. Un pequeño error o demora puede eliminar todos los beneficios de una carta de crédito.
Si confía en una carta de crédito para recibir el pago, asegúrese de:
- Revise cuidadosamente todos los requisitos de la carta de crédito antes de aceptar cualquier oferta.
- Comprenda todos los documentos requeridos. Si no sabes qué es algo, pregúntale a tu banco.
- Verdaderamente podrá obtener todos los documentos necesarios para la carta de crédito.
- Comprenda los límites de tiempo asociados con la carta de crédito, y si son razonables o no.
- Sepa qué tan rápido sus proveedores de servicios (expedidores, etc.) producirán documentos para usted.
- Puede obtener los documentos en el banco a tiempo.
- Haga que todos los documentos requeridos por la carta de crédito coincidan exactamente con la solicitud de carta de crédito. Incluso los errores tipográficos o las sustituciones comunes pueden causar problemas.
El comercio internacional
Los importadores y exportadores usan regularmente cartas de crédito para protegerse. Trabajar con un comprador extranjero puede ser arriesgado porque realmente no sabes con quién estás trabajando. Un comprador puede ser honesto y tener buenas intenciones, pero los problemas comerciales o los disturbios políticos pueden retrasar el pago o poner a un comprador fuera del negocio.
Además, la comunicación es difícil a través de miles de millas, diferentes zonas horarias y diferentes idiomas. Una carta de crédito detalla los detalles para que todos estén en la misma página. En lugar de suponer que las cosas funcionarán de cierta manera, todos están de acuerdo en el proceso por adelantado.
Carta de crédito Lingo
Para comprender mejor las cartas de crédito, es útil conocer la terminología.
Solicitante: la parte que solicita la carta de crédito. Esta es la persona o empresa que pagará al beneficiario. El solicitante es típicamente (pero no siempre) un importador o comprador que utiliza la carta de crédito para realizar una compra.
Beneficiario: la parte que recibe el pago. Generalmente, este es un vendedor o exportador que ha solicitado que el solicitante utilice una carta de crédito (porque el beneficiario desea más seguridad).
Banco emisor: el banco que crea o emite la carta de crédito a solicitud del solicitante. Por lo general, es un banco donde el solicitante ya hace negocios (en el país de origen del solicitante, donde el solicitante tiene una cuenta o una línea de crédito).
Banco de negociación: el banco que trabaja con el beneficiario. Este banco generalmente está ubicado en el país de origen del beneficiario, y puede ser un banco donde el beneficiario ya realiza negocios. El beneficiario presentará los documentos al banco de negociación, y el banco de negociación actuará como enlace entre el beneficiario y otros bancos involucrados.
Banco confirmador: un banco que "garantiza" el pago al beneficiario siempre que se cumplan los requisitos de la carta de crédito. El banco emisor ya garantiza el pago, pero el beneficiario puede preferir una garantía de un banco en su país de origen (con el que está más familiarizada). Este puede ser el mismo banco que el banco de negociación.
Banco asesor: El banco que recibe la carta de crédito del banco emisor y notifica al beneficiario que la carta está disponible. Este banco también se conoce como el banco notificador, y puede ser el mismo banco que el banco de negociación y el banco confirmante.
Intermediario: una empresa que conecta compradores y vendedores, y que a veces usa cartas de crédito para facilitar las transacciones. Los intermediarios a menudo usan cartas de crédito consecutivas (o cartas de crédito transferibles).
Freight Forwarder: una empresa que ayuda con el envío internacional. Los transitarios a menudo proporcionan los documentos que los exportadores deben proporcionar para recibir el pago.
Remitente: la empresa que transporta bienes de un lugar a otro.
Asesor legal: una firma que asesora a solicitantes y beneficiarios sobre cómo usar cartas de crédito. Es esencial obtener ayuda de un experto que esté familiarizado con estas transacciones.
Además de los términos anteriores, es posible que escuche acerca de los diferentes tipos de cartas de crédito , como las cartas de crédito en espera .
Obtener una carta de crédito
Para obtener una carta de crédito, comuníquese con su banco. Lo más probable es que necesite trabajar con un departamento de comercio internacional o una división comercial. No todas las instituciones ofrecen cartas de crédito, pero los bancos pequeños y las cooperativas de crédito a menudo lo derivan a alguien que puede satisfacer sus necesidades.