Comprenda qué vehículo de ahorro funciona mejor para su plan de jubilación
La gente a menudo se pregunta qué tipo de IRA es mejor. Tanto el IRA tradicional como el Roth tienen importantes ventajas impositivas, pero en algunas situaciones uno puede ser mejor que el otro. Dado que no podemos predecir cómo serán los impuestos en 20 años a partir de ahora, si tiene la capacidad de contribuir con ambos tipos de IRA, podría ser una buena idea. Al diversificar sus obligaciones tributarias, puede estar preparado para cualquier cambio significativo en las tasas de impuestos al momento de llegar a la jubilación.
Primero, exploremos qué es cada tipo de IRA por definición. Una cuenta IRA tradicional es un tipo de cuenta de jubilación individual en la que usted contribuye con dólares antes o después de impuestos . También permite que su dinero crezca de forma impositiva. Puede comenzar a retirar dinero de su cuenta Traditional IRA después de los 59½. Una vez que comienza a hacer retiros, se trata como ingreso actual. Una cuenta Roth IRA es otro tipo de cuenta de jubilación individual que le permite reservar dólares después de impuestos hasta un monto específico cada año. Puede comenzar a hacer retiros con dinero de su Roth IRA después de los 59½ años libres de impuestos, y sus retiros continuarán libres de impuestos.
Características de IRA Tradicional y Roth
IRA tradicional
El beneficio de una cuenta IRA tradicional es que las contribuciones que realice pueden ser deducibles de impuestos en el año en que realice la contribución. Eso significa que si realiza una contribución de $ 5,500 en una cuenta IRA tradicional este año (o $ 6500 si tiene más de 50 años o más), puede reducir su ingreso tributable actual en $ 5,500 (o $ 6,500).
Para las personas que están en una categoría impositiva más alta, esto puede ser un ahorro razonable.
Dado que las contribuciones se realizan antes de impuestos, eso significa que se le aplicarán impuestos en el futuro cuando retire dinero del IRA. Este dinero se grava como ingreso ordinario. Si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, esto significa que verá los mayores beneficios impositivos de una cuenta IRA tradicional.
Tenga en cuenta que debe comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas a los 70½ años.
Roth IRA
Puede pensar en una Roth IRA como lo opuesto a una IRA tradicional en términos de impuestos. Con una IRA Roth, sus aportes se realizan después de impuestos, lo que significa que no hay un beneficio tributario actual cuando realiza una contribución. Sin embargo, se beneficiará en el otro extremo, y las distribuciones calificadas de una Roth IRA son libres de impuestos. Esto generalmente beneficia a aquellos que esperan estar en una categoría impositiva más alta al jubilarse. Los límites de contribución a una IRA Roth son los mismos que para una cuenta IRA tradicional: $ 5,500, y si tiene 50 años o más, $ 6,500.
Además, las IRA de Roth no requieren que tome distribuciones requeridas al cumplir 70 años y medio. Esto puede ser cada vez más importante ya que las personas viven y trabajan más tiempo. También tenga en cuenta que existen limitaciones de ingresos que pueden prohibir a las personas de mayores ingresos participar en un Roth. Estos límites de ingresos están programados para ser levantados en el año 2010.
Pregúntese estas preguntas
A medida que evalúa los pros y los contras de la IRA Tradicional y Roth, aquí hay algunas preguntas que puede hacerse o discutir con su asesor financiero.
- ¿Espera que sus ingresos aumenten o disminuyan en la jubilación?
- ¿Esperas que tu tasa de impuestos sea más alta o más baja cuando te jubiles?
- ¿Cuál es su categoría impositiva actual?
- ¿Cuánto ingreso necesita mensualmente una vez que se jubile?
Línea de fondo
Tomar una decisión entre una IRA Tradicional y Roth puede ser difícil si usted es elegible para ambos. Deberá sopesar los pros y los contras de someterse a un impuesto ahora en lugar de someterse a un impuesto posterior. También puede hacer consideraciones sobre lo que funcionará mejor para usted en función de los límites de ingresos, límites de contribución, incentivos fiscales, reglas de retiro y tasas impositivas futuras.
Si está confundido o no está seguro de cómo proceder, siempre es una buena idea hablar con un planificador financiero calificado o visitar el sitio web del IRS para obtener información adicional.