Refinanciar una hipoteca en la jubilación tiene ventajas y desventajas
Refinanciar una hipoteca en Pros de jubilación
En general, refinanciar una hipoteca ofrece varios beneficios a los propietarios. En primer lugar, la refinanciación podría ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja sobre el préstamo. Una tasa más baja también podría resultar en un pago mensual más bajo, lo que hace que los costos de vivienda sean menos estresantes para su presupuesto. También podría lograr un pago menor mediante la refinanciación de una hipoteca en un plazo de préstamo más largo.
Por otro lado, refinanciar una hipoteca en un préstamo más corto le permitiría pagarla más rápidamente. Su pago mensual puede ser más alto, pero puede obtener algunos ahorros de interés, dependiendo de cuánto tiempo haya tenido la hipoteca. Si tiene una equidad sustancial en el hogar , esa es otra razón más para considerar la refinanciación. Una refinanciación de retiro de efectivo le permitiría aprovechar su capital al tiempo que también podría reducir su tasa hipotecaria.
Estos beneficios pueden aplicarse a cualquier propietario pero desde una perspectiva de jubilación, existen varias buenas razones para considerar la posibilidad de refinanciar una hipoteca.
Primero está la posibilidad de reducir los costos mensuales de la vivienda. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Estima que la persona de 65 a 74 años de edad gasta un promedio de 32.4 por ciento del ingreso de su hogar en vivienda anualmente. Si su nido de ahorros para la jubilación no es tan grande como le gustaría, la refinanciación a una tasa más baja o un plazo hipotecario más largo podría reducir sus pagos y volver a agregar dólares valiosos a su flujo de efectivo mensual.
Ese dinero podría ser útil si la jubilación coincide con el aumento de los costos de atención médica . La pareja promedio de 65 años necesitará aproximadamente $ 275,000 para cubrir los gastos de atención médica en la jubilación, de acuerdo con un informe de Fidelity Investments 2017. Ese total no incluye el costo de la atención a largo plazo, que no está cubierto por Medicare. Medicaid paga estos gastos, pero solo después de que un jubilado haya gastado sus activos.
Una refinanciación de retiro podría servir para el mismo propósito. También podría proporcionarle dinero en efectivo para cubrir los gastos cotidianos de la vivienda o realizar las reparaciones o mejoras necesarias en el hogar que podrían aumentar su valor. Eso podría ser beneficioso si desea vender la casa en algún momento de la jubilación. Si está considerando refinanciar una hipoteca para retirar su capital, es importante tener claro cómo se usará ese dinero. Completar un refi de retiro para irse de vacaciones o ayudar a mantener a hijos adultos, por ejemplo, no ofrece ningún beneficio financiero tangible para su jubilación.
Refinanciar una hipoteca en contra de jubilación
Refinanciar una hipoteca en la jubilación podría tener algunas desventajas, dependiendo de cómo se acerque a ella. Por ejemplo, si tuviera que refinanciar en un plazo de préstamo más largo podría obtener alivio financiero inmediato en forma de pagos más bajos, pero debe considerar qué tan sostenible es para su presupuesto.
Según la Administración del Seguro Social, un jubilado típico de 65 años hoy puede esperar vivir otros 20 años. Uno de cada cuatro jubilados vivirá más allá de los 90 años y uno de cada 10 vivirá más allá de los 95.
Si va a pasar de una hipoteca de 15 años a una hipoteca de 30 años cuando se jubile, debe asegurarse de que sus ahorros e ingresos de otras fuentes, como la Seguridad Social , serán suficientes para mantenerse al día con esos pagos y la otra gastos para las próximas dos o tres décadas. El pago de su hipoteca puede estar disminuyendo en $ 300 por mes, pero debe pensar en el costo total de la hipoteca durante la vigencia del nuevo préstamo.
La refinanciación en un plazo de préstamo más corto también puede ser contraproducente si sus ingresos y ahorros de jubilación no son suficientes para sostener pagos más altos. Si desarrolla un problema de salud grave, por ejemplo, es posible que pague más de su bolsillo por facturas médicas.
Esos costos podrían hacer que seguir con los pagos más altos de la hipoteca sea más oneroso para su presupuesto.
Preguntas para hacer antes de refinanciar una hipoteca
Si está por jubilarse o se jubiló recientemente y la refinanciación está sobre la mesa, hacerse las preguntas correctas puede ayudarlo a decidir si tiene sentido. Por ejemplo:
- ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en el hogar? ¿Cuántos años quedan en la hipoteca?
- ¿Pasarás esta casa a tus hijos cuando fallezcas? De ser así, ¿tiene su patrimonio suficientes activos para pagar el saldo restante de la hipoteca?
- ¿Cuál es el objetivo para la refinanciación? ¿Reduciendo tu tasa? ¿Reduciendo su pago mensual? Retirar equidad?
- ¿Cuánto dinero agregaría la refinanciación en su presupuesto mensual si recibe un pago más bajo?
- Si está refinanciando en un préstamo a más corto plazo, ¿cómo afectaría eso su presupuesto?
- Si hay una refinanciación de retiro de efectivo en las tarjetas, ¿cómo se usaría ese efectivo?
- ¿Cuánto costará el refinanciamiento, en términos de tarifas de cierre ? ¿Este dinero se pagará de su bolsillo o se incluirá en el préstamo? ¿Cómo afectarían los pagos mensuales los costos mensuales del préstamo?
- ¿Para qué tasa de interés calificaría según su perfil crediticio? ¿Cómo se compara esto con la tasa que está pagando actualmente?
Pensar en todos estos temas puede ayudarlo a comprender mejor si la refinanciación de una hipoteca en la jubilación es la opción correcta.