Cómo esta cuenta de jubilación puede ayudarlo a ahorrar
Primero, lo básico: IRA significa "cuenta de retiro individual". Eso significa exactamente lo que su nombre implica: es una cuenta de jubilación para un individuo (usted).
Las cuentas IRA son creadas por el titular de la cuenta. Eso significa que usted, en lugar de su empleador, debe tomar la iniciativa de crear una IRA.
¿Cómo haces eso? Póngase en contacto con cualquier servicio de intermediación importante, como Vanguard, Schwab, T. Rowe Price o Fidelity. Cada una de estas empresas tiene formularios de solicitud en línea que puede completar para crear una IRA.
Entonces, ¿qué es una Roth IRA? Para responder a esta pregunta, voy a tener que explicar cómo se grava el dinero dentro de su IRA.
Cómo funcionan los impuestos dentro de un IRA tradicional
Tradicionalmente, las personas pueden posponer el pago de impuestos sobre el dinero que depositan en su IRA. Supongamos que gana $ 50,000 y pone $ 5,000 en su IRA Tradicional. Pagará impuestos sobre solo $ 45,000 en ingresos. (En aras de mantener este ejemplo simple, asumimos que no toma ninguna otra deducción de impuestos).
Los $ 5,000 dentro de su IRA tradicional crecen libres de impuestos a lo largo de los años. Eso significa que las ganancias de capital y los dividendos pueden complicarse sin que primero se les quite una mordida tributaria. Esto lo ayuda a maximizar sus ganancias .
Eventualmente, sin embargo, cuando se jubile y retire el dinero de su IRA tradicional, pagará la totalidad de la factura de impuestos: pagará el impuesto a las ganancias Y el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo.
La diferencia Roth IRA con impuestos
Los IRA de Roth son gravados de manera diferente. Si gana $ 50,000 y coloca $ 5,000 en su Roth IRA, igual pagará impuestos sobre los $ 50,000 de sus ingresos.
En la superficie, esto puede sonar peor. ¿Por qué pagar impuestos hoy, cuando podría posponer esos impuestos en su lugar?
Esta es la razón convincente por la cual las IRA de Roth son tan geniales: NUNCA vuelvas a pagar impuestos sobre ese dinero, ni siquiera sobre tus ganancias de capital y tus dividendos.
En otras palabras, se permite que el dinero crezca y se comprenda sin impuestos, y cuando retira ese dinero al jubilarse, no pagará un centavo en impuestos, ni siquiera en esas ganancias.
¿Debo elegir una IRA tradicional o una IRA Roth?
Hable con un profesional de impuestos calificado sobre la cuenta adecuada para usted. Como regla general, los IRA de Roth son excelentes para personas en sus 20, 30 y 40 años, que todavía tienen varias décadas para su jubilación.
Es probable que este grupo de edad vea las mayores ganancias en su cartera, por lo que se beneficiarán al máximo de estar exentos de pagar impuestos sobre esas ganancias.
Además, si crees que estás en una categoría impositiva más baja ahora de lo que estarás en el futuro, una Roth IRA es generalmente la mejor opción. Supongamos que se encuentra actualmente en el tramo impositivo del 20 por ciento o del 25 por ciento, y sospecha que en el futuro, estará en el tramo impositivo del 30 o del 35 por ciento. En esta situación, es mejor que inviertas en una Roth IRA.
Dicho esto, es casi imposible predecir las tasas impositivas en el futuro, porque nadie sabe qué leyes aprobará el Congreso.
Muchas personas también se encuentran en una categoría impositiva más baja cuando se jubilan, porque están recibiendo menos ingresos. De nuevo, querrá reunirse con un profesional de impuestos calificado para decidir qué curso de acción es mejor para usted.
¿Soy elegible para invertir en una cuenta IRA Roth?
No todos son elegibles para contribuir a una cuenta Roth IRA.
En primer lugar, solo puede contribuir con una compensación ganada y gravable. Eso significa que si no ganó un centavo este año, no puede hacer una contribución Roth IRA.
Como acabamos de comentar, cuanto más joven es una persona, más probable es que se beneficie de una Roth IRA. Como resultado, muchos padres intentan crear Roth IRA para sus hijos.
Sin embargo, los padres descubren que no pueden establecer una cuenta IRA Roth para sus hijos a menos que el niño gane ingresos imponibles.
En segundo lugar, su ingreso debe estar por debajo de un cierto umbral.
Este artículo explica los límites de elegibilidad y contribución.
¿Qué pasa si somos una familia casada con un solo ingreso?
Si usted y su cónyuge presentan una declaración conjunta de impuestos, ambos pueden hacer contribuciones IRA, incluso si solo uno de ustedes tiene una compensación imponible.
En otras palabras, si su familia está compuesta por una madre que trabaja y un padre que se queda en casa, o viceversa, ambos padres pueden contribuir con dinero a su propia IRA. No importa cuál cónyuge ganó la compensación.
Sus contribuciones combinadas, como pareja, no pueden ser más que la compensación imponible que se informa en su declaración conjunta de impuestos.