La planificación de la jubilación se basa en suposiciones
En esencia, la planificación de la jubilación se basa en suposiciones. Debe adivinar cuánto tiempo va a vivir, qué tipo de rendimiento a largo plazo generará la bolsa de valores, cuáles serán sus gastos "necesarios", como facturas médicas o cuidados a largo plazo, y qué estilo de vida espera obtener. permitirse. Esos son todos increíblemente difíciles de predecir.
También tendrás que adivinar a qué edad dejarás de trabajar. Muchos jóvenes descartan la importancia de los ahorros para la jubilación simplemente diciendo "Me encanta mi trabajo, así que trabajaré hasta los 70".
Pero no todas las jubilaciones son voluntarias. Muchos jóvenes subestiman el impacto que su salud podría tener en su capacidad para trabajar. Y muchos jóvenes saludables de 60 años se ven despedidos en momentos en que la economía se vuelve agria. Las personas mayores luchan por encontrar un empleador que esté dispuesto a contratarlo y entrenarlo.
(Obtenga más información acerca de los límites de contribución de jubilación ).
Una estimación aproximada
Aquí hay una guía rápida para calcular cuánto necesitará cuando se jubile:
Paso 1: Primero adivina cuánto quieres gastar en un año determinado. Ya que ha creado un presupuesto y sabe cuáles son sus gastos anuales, debe tener una buena idea de cuánto está gastando actualmente.
Tenga en cuenta que algunos de sus gastos actuales ya no serán necesarios en la jubilación, por ejemplo, su casa podría estar completamente cancelada.
Pero tendrá nuevos gastos. Las tasas de seguro de su automóvil aumentarán cuando llegue a la tercera edad. Es posible que deba modernizar su hogar en función de una limitación física o discapacidad. Es posible que desee ayudar a enviar a sus nietos a la universidad. Es posible que tenga que cuidar a un hermano discapacitado. Puede simplemente querer viajar más.
Paso 2: multiplique el monto que deberá gastar en un año determinado, sus gastos anuales, entre 25 y 33. Este rango representa la cantidad bruta que necesitará cuando se jubile.
Por ejemplo, si necesita $ 40,000 para cubrir su costo de vida anual, necesitará $ 40,000 x 25 = $ 1 millón para retirarse como una estimación conservadora, o $ 40,000 x 33 = $ 1.32 millones como una estimación más generosa.
¿Por qué multiplicar por 25 a 33? Supone que su dinero obtendrá un rendimiento "real", después de la inflación, del 3 por ciento (multiplicado por 33) al 4 por ciento (multiplicado por 25).
¿Por qué asumimos eso?
El legendario inversor Warren Buffet dijo que espera que el crecimiento a largo plazo de las acciones estadounidenses alcance un promedio anualizado de largo plazo del 7 por ciento, por lo que es una medida decente para calcular cuánto van a regresar sus carteras de valores . Las tasas de inflación de EE. UU. Se han mantenido estables en torno al 3 por ciento en el largo plazo, por lo que también es una suposición aceptable de usar.
Con base en esas cifras, su rendimiento "real" sería de 7 por ciento menos 3 por ciento de inflación, o 4 por ciento. Como no tendrá todo su dinero en fondos de acciones, se diversificará en inversiones más seguras, como bonos y efectivo, me gusta usar la métrica del 3 por ciento de "rendimiento real".
Obtenga más información sobre las dos reglas importantes de jubilación matemática.
Desventajas de este sistema
Sin embargo, esto solo debe usarse como una guía muy aproximada. Algunos jubilados descubren que gastan la mayor cantidad de dinero durante los primeros años de su jubilación cuando tienen la salud y la energía para viajar al extranjero, mejorar su cocina, comprar un velero y unirse al club de tenis. A medida que pasa el tiempo, los jubilados a veces comienzan a participar en menos actividades, lo que les hace gastar menos.
Además, es difícil predecir cuáles serán sus tasas impositivas, tarifas de gas y electricidad o tarifas de agua y alcantarillado dentro de varias décadas. También es casi imposible saber cuánto proporcionará Medicare o la Seguridad Social, especialmente si actualmente tiene entre 20 y 30 años.
En resumidas cuentas, es importante tener opciones y flexibilidad a medida que envejece.
Si la economía se agrisa si te despiden a los 59 años, si tu salud disminuye o si los precios del gas y la energía se disparan, te sentirás cómodo durante tu último año por el hecho de que tienes un cómodo cojín o red de seguridad para retroceder sobre.
Esa es la razón principal por la que le animo a sobreestimar ligeramente cuánto necesitará para su jubilación, incluso si ama su trabajo y nunca quiere dejar de trabajar.