Aprenda la regla de Multiplicar por 25 y la regla del 4 por ciento
La regla "Multiplicar por 25" y la regla "4 por ciento" a menudo se confunden entre sí, pero contienen una diferencia crítica: una guía cuánto debe ahorrar, mientras que la otra calcula cuánto puede retirar de manera segura.
Echemos un vistazo en profundidad a cada uno de estos para que tenga claridad sobre ambos.
Regla de multiplicar por 25
La regla Multiplicar por 25 calcula cuánto dinero necesitará para su jubilación al multiplicar su ingreso anual deseado por 25.
Por ejemplo: si desea retirar $ 40,000 por año de su cartera de jubilación, necesita $ 1 millón de dólares en su cartera de jubilación. ($ 40,000 x 25 equivale a $ 1 millón.) Si quiere retirar $ 50,000 por año, necesita $ 1.25 millones. Para retirar $ 60,000 por año, necesita $ 1.5 millones.
Esta regla empírica estima la cantidad que puede retirar de su cartera. No tiene en cuenta otras fuentes de ingresos de jubilación, como pensiones, propiedades de alquiler , seguridad social u otros ingresos.
¿Por qué tanto? Esta regla empírica supone que podrá generar un rendimiento real anual del 4 por ciento anual. Asume que las acciones, en el largo plazo (15-20 años o más), producirán rendimientos anuales de aproximadamente 7 por ciento. La leyenda invirtiendo Warren Buffet predice que el mercado bursátil estadounidense experimentará una rentabilidad anualizada a largo plazo del 7 por ciento a lo largo de las próximas décadas.
Mientras tanto, la inflación tiende a erosionar el valor del dólar a aproximadamente 3 por ciento por año.
Significa que su "rendimiento real" - después de la inflación - será de alrededor del 4 por ciento.
Regla del 4 por ciento
La regla del 4 por ciento a menudo se confunde con la regla Multiplicar por 25, por razones obvias: la regla del 4 por ciento, como su nombre lo indica, también supone un retorno del 4 por ciento.
La regla del 4 por ciento, sin embargo, guía la cantidad que debe retirar anualmente una vez que se jubile.
Como su nombre lo indica, esta regla general dice que debe retirar el 4 por ciento de su cartera de jubilación el primer año.
Por ejemplo, te retiras con $ 700,000 en tu cartera. En su primer año de jubilación, retira $ 28,000. ($ 700,000 x 0.04 es igual a $ 28,000.)
El año siguiente, retira la misma cantidad, ajustada por inflación. Suponiendo una inflación del 3 por ciento, debe retirar $ 28,840. ($ 28,000 x 1.03 es igual a $ 28,840)
La cifra de $ 28,840 podría ser más del 4 por ciento de su cartera restante, dependiendo de cómo fluctuaron los mercados durante su primer año de jubilación. No se preocupe, solo necesita calcular el 4 por ciento una vez. La guía dice que debe retirar el 4 por ciento durante su primer año de jubilación, y continuar retirando la misma cantidad, ajustada por inflación, cada año después de eso.
¿Cual es la diferencia?
La regla Multiply by 25 calcula cuánto necesitará en su cartera de jubilación. La regla del 4 por ciento calcula cuánto debe retirar de su cartera una vez jubilado.
¿Son esas reglas exactas?
Algunos expertos critican estas reglas por ser demasiado arriesgadas. No es realista esperar una rentabilidad anualizada del 7 por ciento a largo plazo, dicen, para los jubilados que mantienen la mayor parte de su cartera en bonos y efectivo.
Las personas que desean un enfoque más conservador optan por una Regla Multiplicar por la 33 y la Regla del 3 por ciento.
Al multiplicar por 33 se supone que tendrá un rendimiento "real", después de la inflación, del 3 por ciento. Eso representa una ganancia anualizada del 6 por ciento a largo plazo, menos una inflación del 3 por ciento.
La regla del 3 por ciento recomienda retirar el 3 por ciento de su cartera durante su primer año de jubilación. Una persona con una cartera de $ 700,000 retiraría $ 21,000 durante el primer año de retiro, ajustando la inflación a $ 21,630 el segundo año.
Algunos descartan este enfoque como demasiado conservador, pero otros argumentan que es apropiado para los jubilados de hoy que viven más tiempo y quieren niveles manejables de riesgo en su cartera.
¿Debería ajustarse para la inflación?
Aquí hay una importante pregunta de seguimiento: ¿Necesita ajustar estos números para la inflación, especialmente si está a varias décadas de la jubilación?
Sí. Aquí hay un "resumen rápido":
- Si tiene 10 años desde la jubilación, multiplique por 1.48.
- Si tiene 15 años desde la jubilación, multiplique por 1.8.
- Si tiene 20 años desde la jubilación, multiplique por 2.19.
- Si tiene 25 años desde la jubilación, multiplique por 2.67.
Supongamos que desea retirar $ 80,000 por año de su cartera de jubilación, y tiene 25 años de jubilación. Multiplique $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600. Es su objetivo ajustado a la inflación.