Los préstamos 401 (k) tienen sus ventajas y desventajas
Hechos importantes del préstamo 401 (k)
Si bien muchos planes 401 (k) ofrecen préstamos, el hecho de que se ofrezca la opción no significa que deba aprovechar la primera oportunidad para usarla. De hecho, en la mayoría de los casos, tomar un préstamo contra su 401 (k) no es la mejor solución y, como tal, ha sido calificado por muchos como un "último recurso". Pero como es el caso con muchas decisiones financieras, hay algunas razones por las cuales pedir prestado a través de un préstamo 401 (k) tiene sentido.
Si está considerando un préstamo 401 (k), asegúrese de conocer las reglas y comprender las ventajas y desventajas relativas de un préstamo 401 (k) antes de firmar en la línea punteada. Antes de comenzar, aquí hay nueve cosas que debe saber sobre un préstamo 401 (k) (el bueno, el malo y el neutral).
1. Los préstamos 401 (k) tienen límites de endeudamiento
En general, solo puede pedir prestado el monto menor de $ 50,000 o la mitad del saldo de su plan de jubilación. Para aceptar el préstamo, normalmente debe aceptar comenzar a pagar el préstamo tan pronto como su próximo período de pago.
Muy a menudo, esto se hace a través del conveniente proceso de una deducción automática de su cheque de pago.
2. Los préstamos 401 (k) tienen restricciones de longitud
A menos que use el dinero para adquirir una vivienda, debe devolver el préstamo en cinco años o menos. Si pide prestado el dinero para poder comprar una residencia, la duración del préstamo puede ser significativamente mayor, pero asegúrese de observar el riesgo de rescisión a continuación.
3. Los préstamos 401 (k) no requieren una verificación de crédito
No se realizará verificación de crédito si solicita un préstamo 401 (k) ya que en realidad no está pidiendo prestado dinero . En cambio, está aprovechando temporalmente sus fondos de jubilación . Como ninguna entidad le está prestando dinero, no es necesario que verifique su crédito. Pero eso no significa que no pague intereses.
4. Los préstamos 401 (k) tienen una tasa de interés competitiva
Independientemente de su puntaje de crédito , pagará una tasa de interés competitiva en un 401 (k). La tasa es a menudo en la vecindad de la tasa preferencial, que es consistente con los préstamos de consumo típicos. Mejor aún, pagará el capital del préstamo y el interés , a usted mismo, no a un banco u otra institución financiera. El monto total de cada reembolso del préstamo vuelve a su cuenta 401 (k).
5. Los préstamos 401 (k) tienen tarifas de solicitud bajas o nulas
Dado que un préstamo 401 (k) no es un préstamo verdadero, cualquier tarifa de solicitud suele ser mínima. Sin embargo, si su plan tiene una tarifa de apertura, esto generalmente va al administrador del plan y no a su cuenta. Muchos planes cobran y cobran una tarifa de hasta $ 75 por préstamo. Esto significa que si pide prestado $ 1,000 podría perder el 7,5% de inmediato. Por lo tanto, es importante prestar atención al costo total del préstamo si hay tarifas de originación o solicitud.
6. Los préstamos 401 (k) resultan en un crecimiento perdido de la inversión
Su dinero prestado 401 (k) no se invertirá para su jubilación durante todo el tiempo que el dinero esté pendiente de su plan 401 (k). Por lo tanto, renuncia a todas las posibles ganancias de inversión de todos los fondos prestados mientras dure su préstamo 401 (k). Pero tal vez más impactante, pierdes ganancias de interés compuesto. Así que recuerde, cuando toma prestado su 401 (k), está pidiendo prestado de su yo futuro e incluso cuando devuelve el capital y los intereses, es probable que aún no alcance un punto muerto en términos de pérdida de crecimiento de la inversión en el momento de su jubilación. .
7. Los préstamos 401 (k) se reembolsan con dinero después de impuestos
A diferencia de las contribuciones iniciales 401 (k), que probablemente fueron deducibles de impuestos, cuando devuelve su préstamo 401 (k), lo hace con dólares después de impuestos (o después de impuestos) .
En consecuencia, un reembolso del préstamo de $ 100 reduce su sueldo neto en $ 100. Peor aún, cuando retira el dinero de su plan 401 (k) durante su jubilación, pagará impuestos sobre el mismo dinero nuevamente.
8. Los términos del préstamo 401 (k) dependen del empleo
Existe un riesgo real con los préstamos 401 (k) que no mucha gente sabe, que es el riesgo de terminación del empleo. La razón por la cual la terminación representa tal riesgo es que los términos de los préstamos 401 (k) generalmente están vinculados a su estado laboral con ese empleador. Independientemente de la causa, si deja de trabajar con su empleador actual, todo el saldo restante del préstamo se adeudará antes de la fecha límite de presentación de impuestos (incluidas las extensiones). Conforme a la ley anterior, el reembolso de los préstamos 401 (k) tenía que producirse dentro de los 60 días posteriores a la finalización del empleo. Mientras que si no puede pagar el saldo del préstamo durante ese período de tiempo rápido, la cantidad total que no puede pagar se considera una distribución, que probablemente estará sujeta a un importante impuesto federal sobre la renta , impuesto a la renta estatal y distribución temprana penalidades
9. Los préstamos 401 (k) son generalmente mejores que una distribución
Si bien un préstamo 401 (k) tiene algunos beneficios, sus negativos significativos deben evitarse, excepto durante una verdadera emergencia financiera. La mayoría de los planificadores financieros aconsejan a las personas que actúen como si sus fondos de jubilación estuvieran prohibidos. Siempre es mejor estar preparado para una emergencia financiera con fondos de emergencia o un seguro adecuado. Aún así, si su única otra fuente de dinero en una verdadera emergencia es una distribución directa de su dinero 401 (k), un préstamo 401 (k) sigue siendo la opción preferible. Esto se debe al hecho de que a menos que sea despedido durante la vigencia del préstamo, puede evitar el pago de impuestos sobre la renta y las multas que pagaría en una distribución. Solo tenga en cuenta que la conveniencia de la opción de préstamo 401 (k) tiene ciertas consecuencias que considerar.