Siempre puede acceder a sus activos 401 (k), pero es posible que se apliquen multas
A continuación se encuentra un resumen de las diferentes formas de retirar dinero de su plan 401 (k) antes de la jubilación:
Retiro de 401 (k) antes de los 59½ años
Si bien tiene derecho a acceder a sus contribuciones al plan 401 (k) y a sus ganancias en cualquier momento, si realiza un retiro antes de los 55 años, es probable que enfrente algunas penalidades. En primer lugar, es importante reconocer que cualquier retiro realizado de su plan 401 (k) se tratará como ingreso sujeto a impuestos y estará sujeto a impuestos sobre la renta en el año en que realizó el retiro. Pero además de los impuestos a la renta que se adeudarán, también estará sujeto a una penalización de distribución anticipada del 10% adicional. Para algunos contribuyentes, estos impuestos y multas pueden sumarse y casi reducir el valor de su retiro original a la mitad.
Si está buscando transferir o transferir sus activos 401 (k) a otra cuenta calificada, puede evitar estos impuestos y multas con una transferencia adecuada de fiduciario a fiduciario.
Si está buscando acceder a sus activos 401 (k) debido a dificultades financieras o por una compra grande como un pago inicial en una casa, podría considerar un préstamo 401 (k) , pero debe tratar de evitar un retiro sujeto a impuestos en todos los costos
Por último, pero no por ello menos importante, existen circunstancias bajo las cuales puede realizar un retiro sujeto a impuestos exento de multas de su plan 401 (k) antes de cumplir los 59½ años:
- Usted fallece y el saldo de la cuenta se retira para su beneficiario
- Usted queda deshabilitado
- Usted retira una cantidad que es menos de lo permitido como deducción de gastos médicos
- Usted comienza retiros "sustancialmente iguales periódicamente"
- Su retiro es el resultado de una Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO)
- Tiene al menos 55 años de edad y ha terminado su empleo
Retiro del 401 (k) después de los 59½ años
A los ojos del IRS, la edad de 59½ es el número mágico cuando se trata de evitar las sanciones asociadas con los retiros anticipados del 401 (k). A los 59 años y medio, puede realizar retiros sin penalidades de activos 401 (k) que se hayan transferido a una IRA tradicional. Si sus fondos todavía están en el plan 401 (k) y está retirado, también puede realizar un retiro sin penalidades. Sin embargo, si cumple 59½ años de edad y todavía está trabajando, las reglas pueden cambiar un poco.
A la edad de 59½ años o más, generalmente puede acceder a los activos 401 (k) libres de penalidades del plan de un ex empleador, incluso si todavía está trabajando. Pero si cumple 59 años y medio y aún trabaja en la compañía con la que posee sus activos 401 (k), deberá consultar con el administrador del plan las reglas específicas de su plan. Su plan puede ofrecer lo que se denomina un retiro "dentro del servicio" que le permitirá acceder a sus activos 401 (k) sin penalización, pero muchos planes no ofrecen esta opción.
Recuerde, incluso si el retiro no se penaliza, estará sujeto a impuestos sobre la renta.
Retiro de 401 (k) después de los 70 años y medio
Si bien generalmente puede acceder a sus activos 401 (k) sin penalidades a partir de los 59½ años, muchas personas continúan trabajando bien después de esa edad y, por lo tanto, retrasan sus retiros permitiendo que los activos continúen creciendo con impuestos diferidos. Sin embargo, a la edad de 70½ años, el IRS comenzará a exigirle que realice retiros conocidos como distribuciones mínimas obligatorias (RMD) . Los retiros mínimos de su IRA siempre se requieren a los 70 años y medio, pero puede demorarlos en su plan actual proporcionado por el empleador, como su 401 (k), hasta el 1 de abril del año posterior a su jubilación. Una excepción a esta regla es que los empleados que poseen más del 5 por ciento de la compañía que patrocina el plan aún tienen que comenzar a recibir distribuciones de un plan 401 (k) a la edad de 70 1/2.
Un plan de jubilación sólido requiere el examen de todas las oportunidades disponibles para usar sus cuentas de ahorro para el retiro a fin de cumplir importantes objetivos de vida. Es importante comprender cómo y cuándo puede acceder a sus ahorros de jubilación en un plan 401 (k) antes de su jubilación completa. Solo asegúrese de comprender completamente las implicaciones del impuesto a la renta de cualquier decisión de retiro. Sacar dinero de un 401 (k) durante sus años de trabajo podría potencialmente empujarlo a un nivel impositivo más alto y reducir su nido de jubilación disponible para el futuro.