No siempre tiene sentido aportar el máximo a su 401 (k)
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, una guía general es guardar, guardar y ahorrar un poco más.
Hacer contribuciones a un plan de jubilación 401 (k) o similar puede parecer una obviedad con numerosos informes que destacan el hecho de que la mayoría de los estadounidenses no sienten que están en camino de alcanzar sus metas de ingresos más adelante en la vida. De hecho, la mayoría de los expertos en finanzas personales sugieren ahorrar entre un 10 y un 20 por ciento de sus ingresos a lo largo de su carrera laboral. Todo esto está orientado a lograr el punto de referencia de reemplazo de ingresos del 80 por ciento.
Por supuesto, estos son solo puntos de referencia y su plan financiero personal debería ser, bueno, personal .
Cuándo debe maximizar las contribuciones a su plan 401 (k)
Una sugerencia de práctica recomendada es, al menos, guardar lo suficiente para capturar la correspondencia de su empresa si se proporciona. Hay muchas situaciones en las que se necesita ir más allá del alcance de la compañía para financiar los objetivos de jubilación. En 2018, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401 (k) es de $ 18,500 ($ 24,500 para las personas de 50 años o más).
Aquí hay algunos hitos financieros que deben estar en su lugar antes de contribuir tanto como sea posible a su 401 (k):
- Tiene al menos 3 a 6 meses de gastos de vida básicos reservados en un fondo de emergencia.
- Ha eliminado la deuda de tarjetas de crédito de alto interés, préstamos personales, préstamos para automóviles, etc.
- Está en camino de alcanzar objetivos de vida financiera a corto plazo, como tener un hijo, comprar una casa u otra compra importante.
- Usted tiene una cobertura de seguro de vida adecuada.
- Tiene un plan de herencia formal que incluye testamentos y otros documentos críticos (testamentos en vida, poderes notariales para atención médica, fideicomisos, etc.).
- Está contribuyendo hasta la cantidad máxima posible a su cuenta de ahorros de salud (si está cubierta por un plan de salud de deducible alto)
- Usted cuenta con una cobertura de seguro de discapacidad adecuada para protegerlo a usted y su familia si deja de trabajar durante seis meses o más.
- Si se está acercando a la jubilación, tiene planes de cuidado a largo plazo establecidos (seguro LTC, autopago, etc.).
Cuándo debe maximizar las contribuciones a su plan 401 (k)
Mientras que contribuir hasta la cantidad máxima posible a un 401 (k) puede sonar ideal, no es el enfoque correcto para todos. Por un lado, no todos están en condiciones de contribuir $ 18,500 por año a un plan de jubilación. Si gana $ 50,000 por año, este es el 37 por ciento de su ingreso total. Está bien reconocer que es posible que no tenga el exceso de efectivo necesario para que esto suceda.
Todo el proceso de planificación de la jubilación es un acto de equilibrio de apartar dinero para más adelante mientras intenta satisfacer las necesidades y deseos de hoy. Si ha acumulado deudas importantes de tarjetas de crédito o tiene una deuda no hipotecaria de alto interés (por ejemplo, más del 6 por ciento), normalmente debería mantener la reducción de deuda como un objetivo de mayor prioridad.
Del mismo modo, si no cuenta con una cuenta de ahorros de emergencia totalmente financiada, le recomendamos que se concentre en eso antes de aumentar los ahorros para la jubilación por encima de su contrapartida patronal.
Hay otras razones para reconsiderar el máximo de contribuciones 401 (k). Si su plan de jubilación en el trabajo está agobiado por altos honorarios y gastos o tiene una línea de inversiones mediocres, es posible que desee evitar ir más allá del alcance de la empresa. Otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como las IRA tradicionales o Roth, le permitirán contribuir hasta $ 5,500 por año ($ 6,500 para las personas de 50 años o más) y darle más control sobre sus opciones de inversión.
Como puede ver, a veces tiene sentido maximizar su 401 (k) y, a veces, puede necesitar limitar sus contribuciones. El primer paso para determinar cuánto debe contribuir es evaluar su situación financiera general.
Si tiene una base financiera sólida y el plan de jubilación patrocinado por su empleador tiene características excelentes, tiene sentido maximizar sus aportes. Si todavía está trabajando en otros aspectos de su plan de vida financiera, eso es una señal de que probablemente debería postergar el aumento de sus contribuciones al plan 401 (k). La buena noticia es que pagar deudas con intereses altos, construir su red de seguridad de emergencia y enfocarse en otros objetivos financieros también son pasos importantes en el camino hacia el verdadero bienestar financiero y proporcionan una sensación de mayor preparación para la jubilación.