¿Cuáles son los honorarios de originación de préstamo?
Los cargos de originación son los honorarios que le paga a su prestamista por procesar su solicitud de préstamo. Dependiendo de su prestamista, los costos pueden agruparse en una línea de pedido o pueden estar detallados.
Los nombres típicos para las tarifas de originación incluyen tarifas de solicitud, tarifas de suscripción y tarifas de procesamiento. Los cargos del prestamista también pueden incluir "puntos", que son pagos opcionales que le permiten obtener una tasa de interés más baja.
El término "tarifa de procesamiento" no le dice mucho, pero los prestamistas cobran estas tarifas por todas las tareas requeridas para cerrar su préstamo. Algunas de esas funciones incluyen:
- Recopilación y organización de su documentación
- Analizar sus ingresos, como las ganancias de trabajo por cuenta propia, los ingresos por alquiler y las deducciones
- Solicitar información de los empleadores, el IRS y otros
- Verificando que la documentación es precisa
- Asegurarse de que su aplicación cumpla con los criterios de los programas del gobierno o de que pueda venderse a los inversores
Para ver sus tarifas, revise su Estimación de Préstamo, que es un resumen de tres páginas que muestra los detalles esenciales de su préstamo. Incluye su pago mensual, costos de cierre y otra información.
Si aún no tiene un Presupuesto de Préstamo de cada prestamista que está considerando, obtenga uno: nada es oficial hasta que un prestamista proporcione ese documento.
Cómo minimizar los cargos de originación
Si duda en pagar miles de dólares por cargos de originación, tiene varias opciones.
Compare: con cualquier préstamo importante, es esencial obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes.
Compare la tasa de interés y los cargos totales del prestamista para encontrar la mejor oferta. Los nombres específicos utilizados para los cargos de originación son menos importantes que la cantidad total en dólares.
Simplemente pague: el enfoque más directo es pagar honorarios por adelantado. Este es también el enfoque más doloroso, pero al menos sabrá cuánto está gastando, y tiene la oportunidad de obtener tarifas más bajas cuando paga por adelantado. Los anunciantes pueden promover préstamos "sin costo" , pero nadie trabaja de forma gratuita. Cuanto menos pagues por adelantado, mayor será tu tasa.
Obtenga créditos: puede elegir tomar una tasa de interés más alta usando puntos negativos si tiene sentido hacerlo. Al aceptar una tasa más alta, su prestamista hará que los fondos estén disponibles (conocidos como créditos del prestamista) para pagar los costos de cierre. Pero lo mejor es hacer esto con un prestamista transparente que le muestre varias opciones, con y sin créditos del prestamista. Con una tasa más alta, pagará más intereses durante la vida de su préstamo, por lo que los puntos negativos tienen más sentido cuando mantiene el préstamo por un período corto.
Negocie: solicite a su prestamista que cancele los aranceles de originación sin cambiar su tasa de interés. Puede que no tenga éxito, pero nunca se sabe a menos que pregunte. Tiene la mejor oportunidad de ahorrar dinero si tiene un gran crédito , una fuente de ingresos sin complicaciones y un préstamo relativamente grande.
Obtenga obsequios: si tiene parientes generosos, pregúntele a su prestamista sobre el pago de las tasas de originación de préstamos con fondos para superdotados. Es posible que el dinero deba provenir de un familiar directo que esté dispuesto y pueda ayudarlo a documentar el regalo por escrito.
Concesiones del vendedor: si está comprando una propiedad (a diferencia de la refinanciación ), el vendedor puede pagarle algunos costos de cierre, siempre que el acuerdo de compra lo permita. Incluso en un mercado de vendedores, esta podría ser una opción si ajusta su precio de oferta para reflejar la concesión.
¿Cuanto deberias pagar?
Los cargos de originación dependen de múltiples factores. Puede esperar pagar tan poco como 0.5 por ciento por los cargos de procesamiento, o alrededor del 2 por ciento en el extremo superior. Sin embargo, el diablo siempre está en los detalles, y debe evaluar las tarifas teniendo en cuenta otros factores, como su tasa de interés.
Para préstamos más grandes, las tarifas deben estar en el extremo inferior de ese rango. Pero los préstamos pequeños toman una cantidad similar de trabajo, por lo que los prestatarios pueden pagar cargos de originación relativamente altos.
¿Qué hay de los puntos? Recuerde que los cargos de originación y los puntos de descuento pagan por cosas diferentes. Un punto de descuento disminuye su tasa de interés, y las tarifas de originación compensan a su prestamista por el cierre de su préstamo. Sin embargo, el término "puntos" se usa de manera informal para referirse al uno por ciento del monto de su préstamo, ya sea que esté hablando de tarifas de procesamiento o puntos de descuento. Siempre solicite una aclaración si no está seguro de a qué se refiere un prestamista.
Otros costos de cierre
Las tarifas de originación no son las únicas tarifas que paga. Pagará costos de cierre adicionales, que también se enumeran en la segunda página de su Préstamo Estimado. Esos gastos incluyen servicios proporcionados por terceros, pero su prestamista organiza esos servicios, por lo que pueden parecer cargos del prestamista. Por ejemplo, los prestamistas deben verificar su crédito, solicitar una tasación y cobrar tarifas de financiamiento para programas gubernamentales como préstamos de la FHA . Para algunos costos de cierre, puede darse una vuelta y encontrar un proveedor que cobre menos, lo que podría ahorrar cientos de dólares.
En total, sus costos de cierre, con tarifas de originación y otros cargos, pueden estar entre el 2 y el 5 por ciento del monto de su préstamo.