Encuentre el ajuste correcto
¿Qué hace un originador de préstamos?
Un originador trabaja con los prestatarios para evaluar los préstamos y ayuda a garantizar que el préstamo se financie cuando sea necesario.
Para hacerlo, los originadores de préstamos encuentran programas de prestamistas que coinciden con la situación del prestatario, y guían a los solicitantes a lo largo del proceso. Ayudan a los clientes a recopilar la información necesaria para cerrar un préstamo, verificar esa información y coordinar cuándo surge alguna pregunta durante la suscripción .
Si está buscando un préstamo en el mercado, o lo tendrá dentro de uno o dos años siguientes, conozca los servicios y opciones disponibles para usted. Iniciar la conversación antes de tiempo le permite encontrar el prestamista adecuado, evitar riesgos y realizar otros movimientos financieros que lo ayuden a calificar. A menudo hay una tarifa de originación de préstamo , que también debe pagar.
Aprenden sus necesidades y circunstancias
Un buen originador de préstamos debería hacer muchas preguntas. Para encontrar el préstamo adecuado y obtener la mejor tarifa, deberán saber tanto como sea posible.
Situación laboral: los originadores de préstamos necesitan una comprensión de sus ingresos. Si eres un empleado de W2, las cosas son relativamente simples.
Pero su historial de trabajo, los ingresos de bonificación y otros factores pueden complicar las cosas. Para las personas que trabajan por cuenta propia o aquellas que trabajan como contratistas independientes, es especialmente importante analizar los detalles de su empleo: cuánto tiempo ha estado en el negocio, los tipos de deducciones que usa y más.
La propiedad que está comprando: Dependiendo de lo que esté comprando, sus opciones de préstamo pueden ser limitadas. Es esencial analizar los detalles sobre cualquier propiedad que tenga en mente con su prestamista. Por ejemplo, condominios con ciertas características pueden no ser elegibles para algunos programas de préstamos, pero otras opciones están siempre disponibles. Si no tiene una propiedad específica elegida, simplemente informe al originador de su préstamo lo que está buscando.
Conocen sus opciones de préstamo
Es posible que tenga numerosos programas de préstamos disponibles para elegir, y un creador capacitado encajará todas las piezas del rompecabezas para encontrar el préstamo que necesita. Sus opciones dependen de:
- Su historial de crédito e ingresos
- El tamaño del pago inicial que planea hacer
- Donde vives y el tipo de propiedad que estás comprando
- Su estado como miembro del servicio
- Su deuda actual y pagos mensuales
Pros y contras detallados: un originador de préstamos adecuado sabe qué préstamos se ajustan a diferentes prestatarios, y los mejores creadores lo ayudan a comprender cómo sus decisiones afectan sus finanzas. Presentarán múltiples opciones de préstamos y discutirán los pros y los contras de cada uno, permitiéndole elegir lo que es correcto para usted.
Un ejemplo ilustrativo proviene de Lynn Whipple, un creador de préstamos con licencia en Montrose, CO.
Como ella explica, los programas gubernamentales como los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales tan bajos como el 3.5 por ciento, pero un pago tan bajo requiere que usted pague una prima de seguro hipotecario mensual durante la vigencia del préstamo. En un préstamo a 30 años, esos costos de seguro son significativos. Otros programas convencionales le permiten realizar un pago inicial similar, por lo que aún tendrá que pagar un seguro hipotecario privado, pero puede cancelar el seguro una vez que acumule suficiente capital en su hogar.
¿Qué opción es la mejor? Depende de tu situación y tus preferencias. Luego de conocer sus necesidades, un originador de préstamos puede proporcionar proyecciones detalladas para ayudarlo a decidir qué ruta tomar. Sabrá exactamente cómo se verán sus pagos mensuales, costos de interés y costos de seguro para la propiedad contra la que está contrayendo.
En lugar de adivinar qué programa es el mejor, puede ver todo en dólares y centavos, mes por mes. "Los números ayudan", dice Whipple.
Cómo encontrar un buen creador
Tendrás la mejor experiencia de préstamos si trabajas con un creador de préstamos honesto, confiable y útil. Para encontrar uno, pregúntele a amigos, familiares y profesionales de confianza a quién recomiendan. Los agentes inmobiliarios suelen tener experiencia con originadores de préstamos locales, por lo que saben quién facilita la vida y quién no.
Tenga cuidado con cualquiera que no trate sus consultas en serio o que prometa rápidamente que todo saldrá bien. Como observa Whipple, "las sorpresas nunca son buenas" en el mundo crediticio. De hecho, no desea empacar y mudarse de su hogar actual solo para descubrir que hay un problema con su financiamiento. Los generadores deben ser proactivos y mantenerlo informado durante todo el proceso de solicitud.
Es aconsejable darse una vuelta, y puede encontrar préstamos de diversas fuentes.
Los bancos tradicionales y las cooperativas de ahorro y crédito generalmente ofrecen préstamos hipotecarios a través de oficiales de crédito en el personal. Es posible que tengan una oferta algo limitada, pero puede encontrar lo que necesita. También puede obtener tarifas bajas y tarifas si tiene depósitos importantes en esas instituciones.
Los corredores de hipotecas compran entre numerosos prestamistas en lugar de afiliarse a cualquier institución en particular. Con los corredores, puede haber más espacio para negociar tarifas. Sin embargo, la decisión de préstamo final está muy lejos del corredor con el que se establece una relación.
Los prestamistas independientes vienen en varias formas. Pueden financiar sus propios préstamos y usar sucursales locales y suscriptores locales, o pueden operar completamente en línea. Estos prestamistas han ganado cuota de mercado en los últimos años y tienen una reputación de cerrar rápidamente los préstamos, lo que puede ayudar si se encuentra en un plazo breve.
La terminología y los títulos pueden ser confusos, así que pregunte cómo funcionan los posibles prestamistas. Además, es posible que un prestamista trabaje de varias maneras: ofreciendo préstamos directos y privados, así como préstamos de intermediación o proporcionando acceso a fondos de los bancos.