Gestión de crédito y deuda

by LaToya Irby

Una guía paso a paso para reparar su mal crédito

No se necesita mucho para obtener un mal crédito. Puede arruinar su puntaje crediticio incluso antes de darse cuenta de que tiene uno, o antes de darse cuenta de la importancia de tener un buen puntaje de crédito.

Su puntaje de crédito es un reflejo de cómo ha manejado sus obligaciones financieras. Se basa en información que ha sido informada a las oficinas de crédito por compañías, como emisores de tarjetas de crédito y prestamistas, con la que tiene cuentas financieras.

Si pagó sus facturas a tiempo y administró sus cuentas sabiamente, obtendrá una buena calificación crediticia. Pero, si cometió algunos errores, como no pagar a tiempo o no pagar, terminará con un mal crédito.

Si tiene mal crédito, entonces sabe lo difícil que puede ser. El mal crédito hace que muchas cosas sean difíciles, imposibles o más costosas. Todos sabemos que los bancos verifican los puntajes de crédito antes de que le den una tarjeta de crédito o un préstamo. Eso significa que el proceso de compra de una casa o automóvil es más difícil cuando tiene mal crédito. Incluso alquilar un departamento es difícil sin una buena calificación crediticia. Las compañías de seguros a menudo cobran una tarifa más alta para los conductores que tienen puntajes de crédito malo. Los proveedores de servicios públicos verifican su crédito para decidir si debe pagar un depósito de seguridad. A medida que pasan los años, la lista de empresas que verifican su crédito probablemente crecerá en lugar de disminuir.

¿Por qué buscar reparación de crédito?

No importa qué tan malo sea su crédito en este momento, el daño no es permanente. La reparación de crédito le permite corregir los errores que afectan su crédito y mejorar su puntaje de crédito.

Reparar su crédito es fundamental para ahorrar dinero en seguros, préstamos y tarjetas de crédito, pero esa no es la única razón para reparar su crédito . Un mejor crédito abre nuevas oportunidades de empleo, incluso promociones y aumentos con su empleador actual. Si sueña con comenzar su propio negocio o simplemente quiere la seguridad de saber que puede pedir dinero prestado cuando lo desee, debe reparar su crédito más pronto que tarde.

¿Puedes reparar tu propio crédito?

Probablemente haya visto anuncios de reparación de crédito en televisión, radio, internet o incluso al costado de la carretera. La buena noticia es que no tiene que contratar a un profesional para arreglar su crédito.

Puede hacer todas las mismas cosas que puede hacer una compañía de reparación de crédito, así que ahorre dinero y la molestia de encontrar una compañía confiable y reparar su crédito usted mismo.

Comience con su informe de crédito

Antes de que pueda comenzar, debe saber qué necesita reparar. Su informe de crédito contiene toda la información que está contribuyendo a su mal crédito. Esto podría ser cuentas vencidas, cobros de deudas, saldos altos de tarjetas de crédito o registros públicos. Lea su informe de crédito para identificar los elementos negativos que afectan su puntaje de crédito.

Obtenga un informe de crédito gratis

Por ley, tiene derecho a recibir informes de crédito gratuitos de cada una de las tres oficinas de crédito cada año. Este informe anual de crédito gratuito está disponible solo a través de AnnualCreditReport.com. También puede ordenar por teléfono o correo si es más conveniente.

Hay algunas otras situaciones en las que tiene derecho a un informe de crédito gratis:

Le negaron el crédito por algo en su informe de crédito en los últimos 60 días
Actualmente recibes asistencia del gobierno

Estás desempleado y planeas buscar un trabajo pronto
Crees que has sido víctima de fraude con tarjeta de crédito o robo de identidad
La ley de su estado le brinda un informe crediticio gratuito adicional cada año

Estos informes de crédito gratuitos deben solicitarse directamente a través de las agencias de informes crediticios.

Pagando su informe de crédito

Si ya ha utilizado sus informes de crédito gratuitos para este año, puede solicitar sus informes de crédito directamente a las oficinas de crédito o myFICO.com por una tarifa. Todas las agencias ofrecen un informe de crédito tres en uno que enumera los tres informes de crédito uno al lado del otro. El informe de crédito tres en uno cuesta más que un solo informe de crédito, pero menos que el precio combinado de la compra de sus informes de crédito individuales.

¿Por qué ordenar los tres informes de crédito?

Algunos de sus acreedores y prestamistas pueden informar solo a una de las oficinas de crédito. Y, dado que las oficinas de crédito generalmente no comparten información, es posible tener información diferente en cada uno de sus informes. Ordenar los tres informes le dará una visión completa de su historial de crédito y le permitirá reparar su crédito en las tres oficinas en lugar de solo una.

Revise sus informes de crédito por errores

Lea atentamente sus informes de crédito, y verifique que no sean precisos. Puede ser mucho para digerir, especialmente si está verificando su informe de crédito por primera vez. Tómese su tiempo y revise su informe de crédito durante varios días si es necesario.

Leyendo su informe de crédito

Familiarícese con la información en cada uno de sus informes de crédito. Independientemente de dónde haya ordenado sus informes de crédito, todos ellos contendrán:

Su información de identificación personal
Historial detallado para cada una de sus cuentas
Registros públicos como bancarrota y embargos fiscales
Consultas de compañías que han sacado su informe de crédito

Decidir lo que necesita reparación

Estos son los tipos de información que necesitará para reparar:

Información incorrecta, incluidas cuentas que no son suyas, pagos que se informaron con retraso, etc.
Cuentas vencidas que son atrasadas, canceladas o enviadas a cobros.
Cuentas maximizadas que superan el límite de crédito.

Resalte o subraye cada tipo de información en diferentes colores para ayudarlo a hacer un plan de reparación de crédito.

Tomarás un enfoque diferente para cada tipo de información. Resaltar en diferentes colores ahorra tiempo para volver a leer su informe de crédito cada vez que esté listo para hacer un pago, llamar a un acreedor o enviar una carta.

Errores de informe de crédito de disputa

Usted tiene derecho a un informe crediticio preciso. Puede disputar cualquier información en su informe de crédito que sea inexacta, incompleta o que crea que no se puede verificar. Cuando solicite su informe de crédito, recibirá instrucciones sobre cómo disputar la información del informe de crédito. Los informes de crédito pedidos en línea generalmente vienen con instrucciones para hacer disputas en línea, pero también puede hacer disputas por teléfono y por correo.

El mejor método para disputas de reparación de crédito

Las disputas en línea son más rápidas y fáciles, pero, aparte de las capturas de pantalla que realiza, no tendrá una pista en papel para el proceso.

Enviar sus disputas por correo tiene varias ventajas. En primer lugar, puede incluir pruebas que respalden su disputa, por ejemplo, un cheque cancelado que demuestre que realizó un pago a tiempo. También puede conservar una copia de la carta de disputa para sus registros. Finalmente, si envía su disputa por correo certificado con acuse de recibo, lo cual debería hacer, tiene constancia de la fecha en que envió la disputa por correo. Esto es importante porque los burós de crédito tienen entre 30 y 45 días para investigar y responder a su disputa.

Puede terminar enviando varias cartas de disputa. Guarde una plantilla de disputa de informe de crédito en su computadora que puede modificar para diferentes disputas y diferentes oficinas de crédito. Esto le ahorrará tiempo y le impedirá escribir una nueva carta desde cero cada vez.

Enviando su disputa

Cuando envía su disputa, puede incluir una copia de su informe de crédito con el artículo que está refutando destacado y una copia (no original) de cualquier prueba que tenga que respalde su disputa.

Asegúrese de incluir suficiente información sobre su disputa. De lo contrario, la agencia de crédito puede decidir que su disputa es frívola y rechazar investigar la disputa o actualizar su informe crediticio.

Mientras su disputa sea legítima, la agencia de crédito realizará una investigación. Esta investigación a menudo es tan simple como preguntarle al acreedor si la información es precisa. Una vez que se completa la investigación, la oficina de crédito le envía una respuesta a su disputa.

Alternativa de disputa de la oficina de crédito

Puede enviar sus disputas directamente al banco o empresa que enumeró la información en su informe de crédito. Tienen la misma obligación legal de investigar su disputa y eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable de su informe crediticio. Disputar directamente con el proveedor de información es necesario para los errores que las agencias de crédito "confirman" son precisos.

Qué sucede después de una disputa

Si la disputa es exitosa y su informe de crédito se actualiza, la oficina hará el cambio, alertará a las otras oficinas de crédito y le enviará una copia actualizada de su informe de crédito.

Por otro lado, si el artículo no se elimina de su informe de crédito, su informe se actualizará para mostrar que ha disputado la información y se le dará la oportunidad de agregar una declaración personal a su informe de crédito. Las declaraciones personales no afectan su puntaje de crédito, pero pueden brindar una perspectiva adicional de su disputa cuando una empresa revisa su informe de crédito manualmente.

Abordar cuentas vencidas

El historial de pagos afecta su puntaje de crédito más que cualquier otro factor: es el 35 por ciento de su puntaje. Dado que el historial de pagos es una parte tan importante de su puntaje de crédito, tener varias cuentas vencidas en su informe de crédito perjudicará significativamente su puntaje. El cuidado de estos es crucial para la reparación del crédito. Intente pasar las cuentas vencidas como "actual" o "pagado".

Manténgase al día con las cuentas vencidas, pero que aún no se hayan cancelado . Un castigo es uno de los peores estados de cuenta y ocurre una vez que su pago tiene 180 días de vencimiento.

Las cuentas que están en mora pero tienen menos de 180 días de atraso pueden ahorrarse si se cancela el pago si paga el monto total vencido. Tenga cuidado, cuanto más atrás esté, mayor será su pago de recuperación.

Póngase en contacto con su acreedor para analizar las opciones para actualizar su cuenta. Su acreedor puede estar dispuesto a renunciar a multas atrasadas o repartir el saldo vencido en unos pocos pagos. Hágales saber que está ansioso por evitar el castigo, pero necesita ayuda. Su acreedor puede incluso estar dispuesto a volver a envejecer su cuenta para mostrar sus pagos como actuales en lugar de morosos, pero tendrá que hablar con sus acreedores para negociar.

Pagar cuentas que ya están cargadas . Aún eres responsable de un saldo cancelado. A medida que envejecen, los castigos perjudican menos a su puntaje crediticio. Sin embargo, el saldo pendiente dificultará, ya veces imposibilitará, la aprobación de nuevos créditos y préstamos. Parte de su reparación de crédito debe incluir el pago de castigos.

Si paga un castigo completo, su informe de crédito se actualizará para mostrar un saldo de $ 0 y un estado "Pagado". El estado de cancelación continuará siendo informado durante siete años a partir de la fecha de cancelación.

Otra opción es liquidar los castigos por menos del saldo original. Con un acuerdo, el acreedor acepta aceptar el pago más bajo y cancelar el resto de la deuda. El estado de liquidación irá en su informe de crédito y permanecerá siete años.

Es posible que pueda convencer al acreedor para que elimine el estado de cancelación de su informe de crédito a cambio del pago, pero esto no se hace fácilmente. Lo más importante es pagar su cargo y si puede obtener un estado de cuenta favorable, es una bonificación adicional.

Cuida las cuentas de cobro Las cuentas se envían a una agencia de cobros después de que hayan sido castigadas o se hayan quedado en mora durante varios meses. Incluso las cuentas que normalmente no figuran en su informe de crédito pueden enviarse a una agencia de cobro y agregarse a su crédito.

Su enfoque para pagar cobros es muy similar al de los castigos, puede pagar en su totalidad e incluso tratar de obtener un pago por eliminar o puede liquidar la cuenta por un monto inferior al saldo adeudado. La colección se mantendrá en su informe de crédito durante siete años según la morosidad original.

Cuide las cuentas vencidas:

Traiga saldos de tarjeta de crédito altos por debajo de sus límites

Su utilización de crédito , una proporción que compara los saldos de su tarjeta de crédito con sus límites de crédito, es el segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio. Es el 30 por ciento de tu puntaje. Cuanto más altos sean sus saldos, más perjudicará su puntaje crediticio.

Al haber llegado al límite de las tarjetas de crédito, los costosos puntos de crédito son muy valiosos. Lleve al máximo las tarjetas de crédito por debajo del límite de crédito, luego trabaje para pagar los saldos completamente. Los saldos de tarjetas de crédito de menos del 30 por ciento del límite de crédito son mejores para su puntaje de crédito. Por debajo del 10 por ciento es ideal.

Saldos de préstamos y su puntaje de crédito

Mientras más cercanos estén los saldos de sus préstamos al monto original que tomó prestado, más perjudicará su puntaje crediticio. Enfóquese primero en pagar los saldos de las tarjetas de crédito primero porque tienen más impacto en su puntaje crediticio. Luego, reduzca los saldos de sus préstamos.

Cuentas vencidas frente a saldos altos

Probablemente no pueda pagar sus saldos y sus cuentas vencidas a la vez. Enfóquese primero en las cuentas que están en peligro de ser vencidas o castigadas. Obtenga la mayor cantidad posible de estas cuentas. Todos ellos si puedes. Luego, pague los saldos de su tarjeta de crédito. En tercer lugar, trabaje en cuentas que ya han sido canceladas o enviadas a una agencia de cobros.

Obtenga un nuevo crédito

Después de que haya resuelto los elementos negativos en su informe de crédito, trabaje para obtener información positiva agregada. Al igual que los pagos atrasados perjudican gravemente su puntaje de crédito, los pagos oportunos ayudan a su puntaje. Si tiene algunas tarjetas de crédito y préstamos informados a tiempo, genial. Continúe manteniendo esos saldos a un nivel razonable y siempre realice sus pagos a tiempo. Si no tiene cuentas abiertas, debe comenzar de nuevo.

Dónde obtener nuevo crédito

La morosidad pasada puede evitar que obtenga la aprobación para una tarjeta de crédito importante, por lo que debe limitar sus solicitudes de tarjeta de crédito a una, como máximo dos, hasta que mejore su puntaje crediticio. Esto minimizará las consultas de crédito , que se agregan a su informe de crédito cada vez que realiza una nueva solicitud de crédito. Demasiadas investigaciones crediticias perjudican su calificación crediticia y su capacidad para obtener la aprobación para un nuevo crédito. Las consultas permanecen en su informe de crédito por dos años, pero solo afectan su puntaje de crédito por 12 meses.

Si le niegan una tarjeta de crédito importante, intente solicitar una tarjeta de crédito de la tienda minorista. Todavía no hay suerte? Considere una tarjeta de crédito asegurada que requiere que realice un depósito de seguridad para obtener un límite de crédito. El depósito de seguridad hace que la tarjeta asegurada sea un poco más difícil de conseguir, pero una tarjeta asegurada de una red de procesamiento importante es mejor que una tarjeta de crédito minorista.

Use nuevo crédito para ayudar a su puntaje de crédito

Siete consejos de reparación de crédito

Tenga estos consejos de reparación de crédito en cuenta mientras trabaja para obtener un mejor puntaje de crédito.

Salva lo que puedas . No sacrifique cuentas que estén al día con las cuentas que no lo están. Continúe realizando pagos puntuales en todas sus cuentas actuales.
Extiende tus disputas durante un período de tiempo . Si está disputando varios elementos en su informe de crédito, solo ponga una disputa en cada carta y espacie sus disputas. El crédito podría ser sospechoso de demasiadas disputas y considerarlas frívolas.
Tenga cuidado de cerrar tarjetas de crédito . Rara vez el cierre de una tarjeta de crédito ayuda a su puntaje de crédito. De hecho, cerrar una tarjeta de crédito es más probable que afecte su puntaje de crédito , especialmente cuando la cuenta tiene un saldo.
Aprenda qué cosas lastiman su puntaje de crédito . Aprenda qué cosas tienen un efecto negativo en su puntaje de crédito para que pueda evitar cometer estos errores.
Su puntaje de crédito puede fluctuar . Su puntaje de crédito puede caer inesperadamente a medida que avanza en la reparación del crédito. Esto no necesariamente significa que has hecho algo mal. Continúe agregando información positiva a su informe de crédito y su puntaje de crédito mejorará con el tiempo.
Considere el asesoramiento de crédito al consumo . Si sus deudas son abrumadoras, los acreedores no están dispuestos a trabajar con usted y parece que no puede elaborar un plan de pago por su cuenta, el asesoramiento de crédito al consumidor es una opción para retomar el rumbo.
Si la quiebra es inevitable, presente la solicitud más pronto que tarde . Si declararse en bancarrota es la única forma en que puede retomar el rumbo, no pierda el tiempo con estrategias que no funcionarán. Evalúe si debe declararse en bancarrota anticipadamente para poder comenzar el proceso y comenzar a reconstruir su crédito y su vida.