Consejos básicos para usar tarjetas de crédito con prudencia
Usar tarjetas de crédito parece bastante simple. Sáquelo de su billetera, deslícelo a través del lector de tarjetas de crédito (o insértelo si se ha actualizado a una tarjeta de crédito con chip EMV ), y aléjese con sus compras.
¡Si sólo fuera así de simple! Saber todo lo que hay que saber sobre las tarjetas de crédito es clave para evitar los problemas con las tarjetas de crédito.
Los fundamentos del uso de tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito ponen a su disposición una cierta cantidad de crédito para que pueda pedir prestado una y otra vez.
Todo lo que tiene que hacer es cumplir con los términos del contrato de tarjeta de crédito. Eso generalmente significa pagar a tiempo, mantenerse dentro de su límite de crédito y no usar su tarjeta de crédito para cometer fraude o comprar cosas ilegales.
Las compras realizadas en su tarjeta de crédito tienen que ser pagadas, pero el emisor de su tarjeta de crédito le brinda la opción de pagar su saldo a lo largo del tiempo. Puede seguir utilizando su tarjeta de crédito, incluso si tiene saldo, siempre que tenga suficiente crédito disponible . Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 1,000 y su saldo actual es de $ 400, todavía tiene $ 600 de crédito disponible para futuras compras.
Si elige pagar con el tiempo, tendrá que hacer al menos pagos mensuales mínimos antes de la fecha de vencimiento de cada mes. De lo contrario, enfrentarás sanciones por pagos atrasados. Además, pagará intereses sobre cualquier saldo que pague durante un período de tiempo.
Esa es la esencia de lo que es usar una tarjeta de crédito. Vamos a sumergirnos en los detalles.
Elegir la tarjeta de crédito correcta
No puede elegir una tarjeta de crédito al azar porque la vio en un anuncio o recibió una oferta por correo.
Hay docenas y docenas de tarjetas de crédito en el mercado con diferentes tarifas, tasas de interés, recompensas y otras ventajas. Estos son algunos consejos para elegir la tarjeta de crédito correcta.
Decida lo que quiere de una tarjeta de crédito . ¿Desea pagar un saldo a una tasa de interés más baja? Gane premios en compras? Haga una compra grande y no pague intereses? Comience a construir o construir su crédito?
Estos son los principales tipos de tarjetas de crédito que puede elegir:
- Las tarjetas de crédito estándar o "simples" son tarjetas de crédito básicas que no ofrecen recompensas o beneficios especiales.
- Las tarjetas de crédito Rewards pagan reembolsos en efectivo, millas o recompensas por puntos en sus compras.
- Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen una tasa introductoria baja (temporal) en los saldos que transfiere a la tarjeta de crédito.
- Las tarjetas de crédito de baja tasa de interés ofrecen una baja tasa introductoria en compras. Algunas tarjetas de crédito ofrecen la tasa baja tanto para transferencias de saldo como para compras.
- Las tarjetas de crédito premium ofrecen recompensas más altas y otras ventajas de lujo. Estas tarjetas de crédito suelen cobrar una tarifa anual alta.
- Las tarjetas de crédito estudiantil están dirigidas a jóvenes adultos matriculados en un colegio o universidad acreditada de cuatro años.
- Las tarjetas de crédito minoristas solo se pueden usar con una tienda minorista específica.
Verifique las tarifas y el interés . Reduzca sus opciones y revise los precios de las tarjetas de crédito para tener una idea de cuánto costará la tarjeta de crédito. Si elige una tarjeta de crédito con una tarifa anual, asegúrese de que los beneficios valen la pena.
Compara tarjetas de crédito similares . Compare las tasas de interés, tarifas, recompensas y ventajas de las tarjetas de crédito de varios emisores de tarjetas de crédito. Puede ver los términos de la tarjeta de crédito en línea en el sitio web de cada emisor de la tarjeta de crédito o utilizando un sitio web de comparación de tarjeta de crédito.
Conozca su calificación crediticia . Su historial crediticio jugará un papel importante en su capacidad de ser aprobado para una tarjeta de crédito. Por lo general, necesitará un puntaje de crédito más alto para calificar para tarjetas de crédito de recompensas, tarjetas de crédito con tasas de interés promocionales y tarjetas de crédito premium.
Una vez que haya elegido una tarjeta de crédito, puede completar la solicitud de tarjeta de crédito en línea y averiguar si está aprobado en cuestión de minutos.
Entender las tarifas de la tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito pueden tener una serie de tarifas. Algunos son evitables dependiendo de cómo uses tu tarjeta. Otros son necesarios sin importar qué. Las tarifas comunes de la tarjeta de crédito incluyen:
- Cuota anual . Esta es una tarifa que se cobra una vez al año a su cuenta de tarjeta de crédito. Algunas tarjetas de crédito renuncian a la tarifa anual en el primer año.
- Cargo por tardanza . Los emisores de tarjetas de crédito cobran un recargo por mora si su pago mensual es inferior al mínimo o se recibe después de la fecha de vencimiento.
- Tarifa de transferencia de saldo . Cuando transfiere un saldo de otra tarjeta de crédito, se le cobrará una tarifa de transferencia de saldo que es un porcentaje de la cantidad transferida.
- Cuota de anticipo en efectivo . Si utiliza su tarjeta de crédito para retirar dinero en efectivo contra su límite de crédito, se le cobrará una tarifa de adelanto en efectivo. La tarifa de adelanto en efectivo es un porcentaje del monto de su anticipo.
- Cargo por financiamiento . Cuando lleva un saldo en su tarjeta de crédito, se le cobran intereses en la forma de un cargo financiero.
- Tasa de transacción en el extranjero Esta tarifa se cobra en compras hechas en otras monedas. La tarifa es típicamente un porcentaje del monto de la transacción y puede no aplicarse con ciertos tipos de tarjetas de crédito.
Transacciones que puedes hacer
La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten realizar tres tipos de transacciones: compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo.
Cada vez que usa su tarjeta de crédito para comprar algo, está haciendo una compra. La gran mayoría de sus transacciones probablemente serán compras, que se pueden hacer en persona, en línea o por teléfono. En general, no se aplican cargos por realizar compras en su tarjeta de crédito. Sin embargo, cualquier saldo que usted tenga en la tarjeta de crédito está sujeto a intereses.
Una transferencia de saldo es cuando transfiere un saldo de una tarjeta de crédito a otra.
Puede transferir un saldo para aprovechar una tasa de interés más baja o para consolidar los saldos de su tarjeta de crédito. Las transferencias de saldo generalmente se cobran una tarifa de transferencia de saldo y pueden estar sujetas a una tasa de interés más alta que las compras.
Los adelantos en efectivo se realizan cuando utiliza su tarjeta de crédito para retirar efectivo de un cajero automático. Las transacciones equivalentes en efectivo también pueden tratarse como adelantos en efectivo. Esto incluye transferencias de protección contra sobregiros y la compra de giros postales o transferencias electrónicas. Los anticipos en efectivo generalmente se cobran una tarifa de adelanto en efectivo y un interés más alto. Evite sacar adelantos en efectivo en su tarjeta de crédito, ya que son mucho más caros que otros tipos de transacciones.
Comprender el interés de la tarjeta de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito cobran interés en sus transacciones con tarjeta de crédito. La tasa de interés se expresa como una tasa de porcentaje anual o APR.
Su tarjeta de crédito tendrá unas pocas APRS diferentes : una para compras, otra para transferencias de saldos, una para adelantos en efectivo y una APR de penalización que se aplica cuando no cumple con los términos de su tarjeta de crédito. La tasa de interés de su tarjeta de crédito está ligada a su solvencia crediticia. En general, cuanto mejor sea su crédito, menor será la tasa de interés que recibirá.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen APR variables , lo que significa que pueden moverse hacia arriba y hacia abajo en función de una tasa de índice subyacente, como la tasa Prime. La tasa de interés de su tarjeta de crédito también puede aumentar a la APR de penalización si está retrasado en sus pagos en más de 60 días.
El interés se carga a su tarjeta de crédito en forma de un cargo financiero , que se calcula en función de su saldo (o su saldo diario promedio) y su APR.
Su tarjeta de crédito puede tener un período de gracia durante el cual puede pagar su saldo pendiente en su totalidad y evitar que le cobren. El período de gracia es entre 20 y 30 días, dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito. Es posible que el período de gracia no se aplique si inició el ciclo de facturación con un saldo o si la transacción no recibe un período de gracia. Los anticipos en efectivo y las transferencias de saldos generalmente no tienen un período de gracia.
Cómo ganar recompensas durante el uso de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito Rewards pagan un incentivo en sus compras con tarjeta de crédito. Puede acumular recompensas y luego canjearlas por devolución de efectivo, gastos de viaje, tarjetas de regalo y mercadería.
Muchas tarjetas de crédito de recompensas otorgan más recompensas por ciertos tipos de compras. Por ejemplo, una tarjeta de crédito de viaje podría pagar más recompensas en vuelos y hoteles que reserve con su tarjeta de crédito.
Es importante conocer los términos de sus tarjetas de crédito de recompensas: la cantidad de recompensas que gana en las compras, los montos mínimos de canje, cualquier fecha de vencimiento de las recompensas y las cosas que puede hacer para perder sus recompensas. Por ejemplo, si se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, puede perder las recompensas que ha acumulado.
Administrando su límite de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito vienen con un límite de crédito : la cantidad máxima que puede gastar en su tarjeta de crédito. Su límite de crédito se determina en función de su historial de crédito, sus ingresos y el tipo de tarjeta de crédito que solicitó.
Mantenerse dentro de su límite de crédito le permite evitar sanciones y mantener su cuenta al día. Además, mantener sus saldos de tarjeta de crédito bajos en relación con su límite de crédito es mejor para su puntaje de crédito.
El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar automáticamente su límite de crédito periódicamente a medida que usa su cuenta de manera responsable y aumenta su ingreso. También puede solicitar un aumento de límite de crédito a su emisor de tarjeta de crédito si han pasado varios meses desde que recibió su último aumento. Cuando solicita un aumento de límite de crédito , el emisor de la tarjeta de crédito revisa el historial de su cuenta, sus ingresos y su historial crediticio para decidir si usted califica.
Algunas tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido. Tener una tarjeta de crédito sin un límite preestablecido de gastos no significa que tenga un gasto ilimitado en su tarjeta de crédito. En cambio, significa que la cantidad que puede gastar en su tarjeta de crédito depende de sus hábitos de gasto típicos, historial de crédito y capacidad de pago. Puede llamar al emisor de su tarjeta de crédito para preguntar por su límite de gasto si se está preguntando si puede realizar una gran compra en su tarjeta de crédito.
Leer su estado de cuenta
Cada mes, recibirá un estado de cuenta que incluye todas las transacciones realizadas en su cuenta dentro del ciclo de facturación. El extracto de facturación también muestra su saldo pendiente, su pago mínimo actual y la fecha de vencimiento.
Su estado de cuenta llegará a la dirección de facturación que le haya dado al emisor de su tarjeta de crédito. O bien, si se ha registrado para la facturación electrónica, recibirá un correo electrónico que le informará que inicie sesión para verificar su cuenta en línea y ver su estado de cuenta.
No dé por sentado que todo lo que aparece en el resumen de su tarjeta de crédito es exacto. Lea cada transacción en su tarjeta para asegurarse de que: su último pago y cualquier otro crédito se aplicaron correctamente, le cobraron el monto correcto por todas sus compras y no hay transacciones no autorizadas en su tarjeta de crédito.
Si encuentra algún error en su estado de cuenta, tiene derecho a disputar el error con el emisor de su tarjeta de crédito. El tiempo de su disputa es importante. Tiene 60 días a partir de la fecha en que se le envió por correo el resumen de facturación para presentar su disputa. Para proteger sus derechos bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito, su disputa debe hacerse por escrito. Verifique su estado de cuenta de la dirección del emisor de la tarjeta de crédito para la correspondencia por correo.
Cualquier cargo no autorizado también debe ser informado al emisor de su tarjeta de crédito para que puedan ser eliminados de su cuenta. También puede recibir una nueva tarjeta de crédito con un nuevo número de cuenta si sospecha que su cuenta de tarjeta de crédito ha sido comprometida.
Hacer pagos con tarjeta de crédito
Conforme a su contrato de tarjeta de crédito, debe realizar un pago cada mes. A menos que tenga una tarjeta de débito (que requiere que pague su saldo en su totalidad), solo debe realizar el pago mínimo. El pago mínimo es solo un pequeño porcentaje de su saldo pendiente y generalmente es fácil de realizar.
Aunque el emisor de su tarjeta de crédito solo le pide que realice los pagos mínimos, generalmente es mejor pagar más. Con los pagos mínimos, su saldo solo baja una pequeña cantidad cada mes porque una gran parte del pago se aplicará a los intereses. Esto aumenta la cantidad de tiempo que lleva pagar el saldo. Idealmente, debe pagar sus saldos en su totalidad cada mes.
Es importante realizar el pago de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento de cada mes. De lo contrario, se le cobrará una tarifa por pago atrasado por cualquier pago no recibido en la fecha de vencimiento. Si su pago se retrasa más de 30 días, el aviso tardío se agregará a su informe de crédito y afectará su puntaje de crédito.
El emisor de su tarjeta de crédito le dará algunas opciones para realizar pagos. Puede enviar un cheque por correo o hacer un pago por teléfono o en línea usando su cuenta corriente y número de ruta. No puede realizar el pago de su tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito o incluso con una tarjeta de débito. Incluso puede configurar el autopago para asegurarse de que sus pagos se realicen a tiempo si tiene problemas para recordar realizarlos cada mes.
Lo peor que puede hacer es simplemente renunciar a su pago con tarjeta de crédito, sin importar el motivo. La mayoría de los acreedores lo ayudarán si les informa antes de perder su pago. Llame a su acreedor, explique brevemente la situación y solicite sus opciones.
Cerrar una tarjeta de crédito
No todas las tarjetas de crédito están destinadas a quedarse para siempre. Puede considerar reducir el número de tarjetas de crédito que tiene. O bien, puede cerrar una tarjeta de crédito porque el emisor de la tarjeta ha cambiado los términos de la tarjeta. Cerrar una tarjeta de crédito es tan simple como hacer una llamada telefónica al emisor de su tarjeta de crédito, pero hay algunas cosas que debe saber antes de tomar medidas.
Cerrar una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje de crédito, particularmente si la tarjeta de crédito tiene un saldo o si representa una parte importante de su historial de crédito. Si desea cerrar una tarjeta de crédito, primero es mejor cancelar su saldo.
Si cierra su tarjeta de crédito mientras todavía tiene un saldo, su puntaje de crédito podría recibir un golpe. Afortunadamente, su puntaje de crédito debería aumentar a medida que paga su saldo.
Hasta que llegue a un saldo cero, sus pagos mensuales regulares aún se deben, incluso después de que su tarjeta de crédito esté cerrada. Aún puede sufrir las mismas consecuencias de un pago atrasado: tasa de interés más alta, mayor tasa de interés y reporte de crédito, cuando su cuenta está cerrada.
Antes de cerrar su tarjeta de crédito, cancele los pagos automáticos o las suscripciones, como un servicio de música o transmisión, que haya configurado con su tarjeta de crédito. De lo contrario, estos pagos se revertirán. Puede enfrentar cancelaciones u otras penalidades de parte de sus proveedores de servicios. Consulte un resumen reciente de la tarjeta de crédito para tener una idea de los pagos automáticos que ha configurado con su tarjeta de crédito.
Use cualquier recompensa que haya acumulado antes de cerrar su tarjeta de crédito. Una vez que se cierra su cuenta, es probable que pierda las recompensas no utilizadas.
Evitar la deuda de tarjeta de crédito
Debido a que está pidiendo prestado dinero cuando usa una tarjeta de crédito, existe la posibilidad de endeudarse. Pagar la deuda puede llevar varios años, miles de dólares y mucho sacrificio. Es mucho más fácil ser proactivo y mantenerse al margen de las deudas de tarjetas de crédito.
La clave para evitar las deudas de tarjetas de crédito es adquirir el hábito de cobrar solo lo que puede pagar. Una vez que empiece a usar su tarjeta de crédito para financiar un estilo de vida que esté por encima de sus posibilidades, corre el riesgo de endeudarse con una tarjeta de crédito. Cuantas más tarjetas de crédito tenga, más fácil le resultará entrar por encima de su cabeza.
Tome decisiones acertadas sobre la compra de artículos que necesita en comparación con los que simplemente desea. Todos hemos usado la palabra "necesidad" para describir algo que realmente solo queríamos mal. Usar su tarjeta de crédito de manera responsable significa reconocer qué cosas necesita y cuáles desea.
Evite usar su tarjeta de crédito para hacer compras diarias a menos que sea para ganar recompensas o administrar mejor su dinero. Usar su tarjeta de crédito como un sustituto del efectivo es un hábito que conduce a la deuda. Para compras ordinarias, deje su tarjeta de crédito en su billetera y use en cambio efectivo o tarjeta de débito.
Pague su saldo completo cada mes. Mientras pague el saldo de su tarjeta de crédito, se quedará sin deudas. Una vez que no puede pagar su saldo completo, es hora de controlar el gasto de su tarjeta de crédito hasta que salde su saldo.
Qué hacer con respecto al fraude con tarjeta de crédito
En estos días, simplemente tener una tarjeta de crédito lo pone en riesgo de convertirse en una víctima de fraude con tarjeta de crédito . Los hackers pueden robar la información de su tarjeta de crédito de las empresas donde ha usado su tarjeta. Se están volviendo más listos al robar información de tarjetas de crédito de estaciones de servicio y otros negocios. Y pueden engañarlo para que abandone la información de su tarjeta de crédito haciéndose pasar por el banco u otra compañía con la que hace negocios.
Muchas compañías de tarjetas de crédito intentarán evitar el fraude en su cuenta disminuyendo las compras inusuales hasta que verifiquen que usted es el que está intentando la transacción.
Puede evitar el fraude con tarjeta de crédito protegiendo la información de su tarjeta de crédito. No ingrese la información de su tarjeta de crédito en sitios web sospechosos ni la publique en Internet. Y haga un seguimiento de su tarjeta de crédito en todo momento.
Controle sus transacciones con tarjeta de crédito creando una cuenta en línea con el emisor de su tarjeta de crédito. De esta manera, puede revisar las transacciones de su tarjeta de crédito con frecuencia para detectar cualquier cargo sospechoso.
Si detecta cargos no autorizados, informe de inmediato al emisor de su tarjeta de crédito para que se eliminen los cargos y pueda recibir una nueva tarjeta de crédito. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito tienen cero políticas de responsabilidad por fraude que le impedirán ser responsable de los cargos fraudulentos que se realicen en su cuenta.
Tarjetas de crédito y su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es un número que resume la información en su informe de crédito. Muchos acreedores y prestamistas usan su puntaje crediticio para decidir si aprueban sus aplicaciones y establecen sus precios.
La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito envían actualizaciones a los burós de crédito, las compañías que recopilan y mantienen información de informes crediticios. Eso significa que la forma en que usa su tarjeta de crédito influirá directamente en su puntaje crediticio.
Usar su tarjeta de crédito de manera responsable lo ayudará a desarrollar y mantener un buen puntaje crediticio . Las dos mejores cosas que puede hacer para obtener un buen puntaje de crédito es mantener un saldo bajo y realizar sus pagos con tarjeta de crédito a tiempo cada mes.