Todo lo que necesita saber sobre la creación de crédito
El mal crédito puede impedirle comprar una casa, financiar su educación e incluso conseguir un trabajo. Por eso es tan importante construir un buen crédito .
Comenzando con su primera tarjeta de crédito, todo lo que hace que involucra el crédito se convierte en parte de su historial de crédito. Para tener un buen historial de crédito, debe usar el crédito de manera responsable. Pero, ¿qué se considera usar el crédito de manera responsable?
Comience a generar crédito obteniendo crédito
Tener un buen crédito significa que ha demostrado que puede manejar el crédito de manera responsable , que ha gestionado sus obligaciones de crédito y que ha pagado a tiempo.
El primer paso para crear crédito es obtener crédito. Obtener crédito por primera vez puede ser difícil, ya que los bancos y los emisores de tarjetas de crédito verificarán su crédito para aprobar su solicitud. Hay algunas formas en que puede obtener crédito por primera vez:
Solicite una tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito que requiere que usted haga un depósito de seguridad contra el límite de crédito antes de que pueda ser aprobado. El depósito de seguridad se mantiene como garantía por el monto que carga en la tarjeta de crédito y se reembolsa cuando cierra la cuenta o se actualiza a una cuenta no segura.
Es más probable que los emisores de tarjetas de crédito lo aprueben para una tarjeta de crédito asegurada porque el depósito de seguridad elimina parte del riesgo de crédito.
Obtenga una tienda minorista de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito minoristas a menudo tienen requisitos de crédito menos estrictos. Como nuevo consumidor de crédito, tendrá más posibilidades de obtener una tarjeta de crédito minorista que otros tipos de tarjetas de crédito importantes.
Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito minoristas suelen tener límites de crédito bajos y tasas de interés altas, y solo se pueden usar en una tienda minorista específica.
Si sigue esta ruta, tenga en cuenta que está usando esta tarjeta para ayudarlo a construir un buen crédito, no para ir de compras a su tienda favorita.
Pídale a alguien que lo convierta en un usuario autorizado
Ser un usuario autorizado puede ayudar a acelerar su crédito si el emisor de la tarjeta de crédito informa la cuenta a una de las oficinas de crédito más importantes. Verifique que la cuenta esté en buen estado, que no tenga un saldo elevado y que no tenga un historial de pagos atrasados. De lo contrario, el historial negativo de la cuenta dañará y no ayudará a su puntaje de crédito.
Obtenga un Cosigner para una tarjeta de crédito o préstamo
Un cosignatario que tenga un buen crédito puede presentar una solicitud para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación.
Los cosignatarios tienen responsabilidad solidaria por la cuenta. Eso significa que los pagos atrasados en la cuenta también afectarán el crédito del cosignatario.
Use cuentas de usuario firmadas y autorizadas para establecer su primera cuenta. Luego, una vez que pueda obtener la aprobación de una cuenta por su cuenta, no necesita depender de otra persona para que lo ayude.
Haga sus pagos a tiempo
El historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito . Realice todos los pagos de su deuda a tiempo cada mes para construir un buen puntaje de crédito. Cuantos más pagos a tiempo tenga, más mejorará su puntaje de crédito.
Tendrá algunas facturas mensuales que no figuran en su informe de crédito. Esto incluye cosas como los pagos de su teléfono celular, servicios públicos y pagos de seguro. No afectan su crédito siempre que pague a tiempo. Sin embargo, si incumple sus pagos (hasta el punto de que su cuenta se cierre), la cuenta se enviará a una agencia de cobros y luego puede terminar en su informe de crédito. En ese punto, dañará su puntaje de crédito de manera significativa.
Comience con una tarjeta de crédito
Muchos usuarios de tarjetas de crédito por primera vez acumulan una colección de tarjetas de crédito dentro de los primeros años de uso del crédito. No cometa el error de abrir demasiadas tarjetas de crédito demasiado pronto. Mientras más crédito tenga, más terminará consumiendo y más difícil será mantenerse al día con sus saldos y pagos.
Solicitar varias tarjetas de crédito en un período de tiempo corto genera demasiadas consultas sobre su crédito. Estas consultas pueden dañar su puntaje de crédito. No solo eso, demasiadas tarjetas de crédito nuevas pueden afectar negativamente su puntaje crediticio. Es mejor aprender primero cómo ser responsable con el crédito antes de solicitar tarjetas de crédito adicionales.
Mire cuánto pide prestado
Como regla general, nunca debe pedir prestado más de lo que puede pagar cada mes. Pedir prestado dentro de sus medios muestra que los prestamistas y acreedores futuros saben que usted es un prestatario responsable. Le resultará más fácil pedir dinero prestado y obtener un nuevo crédito cuando demuestre que sabe cómo pedir prestado solo lo que puede devolver.
No solo eso, solo cobrar lo que puede pagar lo ayuda a evitar el exceso de deuda .
Maximizar sus tarjetas de crédito, o incluso acercarse, es irresponsable, especialmente si no planea pagar el saldo total dentro del mes. Los prestamistas saben que los prestatarios que maximizan sus tarjetas a menudo tienen dificultades para pagar lo que han pedido prestado. Mantener su saldo por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito es lo mejor para generar crédito: cuanto más bajo, mejor.
Lo mismo ocurre con los préstamos. Solo saque todos los préstamos que pueda pagar, independientemente de lo que el prestamista considere que califica. Antes de comprar un préstamo, revise su presupuesto para ver qué pago mensual puede pagar. Asegúrese de que el pago de su préstamo no exceda el monto que se le ocurrió.
Pague más que el mínimo en tarjetas de crédito
Su puntaje de crédito no se ve afectado por el monto de su pago con tarjeta de crédito, al menos no directamente. Su puntaje de crédito considera si paga a tiempo y los saldos adeudados en sus tarjetas de crédito y préstamos.
Aunque el monto de su pago no se calcula en su puntaje de crédito, lo ideal es que pague su saldo por completo cada mes.
Esto le impide llevar demasiada deuda. Si solo está cargando lo que puede pagar, esto no será un problema. Pagar su saldo cada mes muestra que usted es capaz de pagar facturas, algo que los acreedores y los prestamistas quieren ver.
Hacer pagos mínimos no dañará su puntaje de crédito (a menos que mantenga su saldo por encima del 30 por ciento del límite de crédito), pero lo mantiene en deuda por más tiempo.
Mantenga sus cuentas abiertas
Cuanto más tiempo haya tenido crédito, mejor será su puntaje de crédito: el 15 por ciento de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que está cargando. Dejar su cuenta más antigua abierta le ayudará a aumentar su edad de crédito. Cerrar la cuenta no lo eliminará de su informe de crédito de inmediato. Pero, después de varios años, las agencias de crédito eventualmente eliminarán cuentas viejas y cerradas de su informe de crédito.
¿Puedes hacerlo sin una tarjeta de crédito?
Recuerde que su puntaje de crédito se basa en qué tan bien maneja sus obligaciones de deuda, por lo que la creación de crédito requiere que solicite dinero prestado de alguna forma. Las tarjetas de crédito a menudo son más fáciles de conseguir, especialmente si recién está comenzando, pero existen alternativas.
Puede generar un buen crédito solicitando un préstamo y devolviéndolo a tiempo. Puede ser una hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo estudiantil o préstamo personal. En general, todos los préstamos tomados de un banco o unión de crédito importante lo ayudarán a desarrollar su puntaje crediticio.
Los préstamos de día de pago y los préstamos sobre títulos no se informan a las agencias de crédito y no lo ayudan a generar crédito. Deberías evitar estos tipos de préstamos porque son caros y depredadores.
¿Cuánto tiempo tardará?
No hay forma de predecir cuánto tiempo le tomará construir un buen puntaje crediticio. Cuando recién comienza, necesitará tener su primera cuenta abierta y activa durante al menos seis meses antes de poder calcular su puntaje crediticio. Después de eso, solo se trata de agregar meses de pagos positivos a su informe de crédito.
¿Cómo sabes si estás haciendo un buen trabajo?
Si bien su informe de crédito contiene toda la información sobre su historial crediticio, su puntaje crediticio es la mejor manera de medir su progreso en la construcción de su crédito. Su puntaje de crédito es un resumen numérico de la información en su informe de crédito en un momento específico en el tiempo. Es el número que usan los acreedores y los prestamistas para decidir si aprueban sus aplicaciones y qué tasa de interés cobrarle.
Una vez que haya tenido una cuenta de crédito activa durante al menos seis meses, tendrá un puntaje de crédito. Puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita en CreditKarma.com o CreditSesame.com. También puede comprar su puntaje FICO de myFICO.com. El puntaje FICO es el puntaje de crédito más comúnmente utilizado por los prestamistas.
Puede controlar su puntaje de crédito regularmente para ver cómo cambia a medida que pasa el tiempo y los pagos puntuales se agregan a su historial de crédito.
Cuatro grandes errores para evitar
Es mucho más fácil construir un buen puntaje crediticio que reparar su crédito una vez que está dañado. Mientras trabaja para mejorar su crédito, aquí hay algunas cosas que debe evitar.
Pagando tarde
Una vez que la información negativa, como los pagos atrasados o la cobranza de deudas, figura en su informe crediticio, se mantendrá durante siete años. Tendrá que trabajar aún más para superar el daño infligido a su crédito. Pague todas sus cuentas a tiempo para mantener cuentas negativas fuera de su informe de crédito.
Dejar que su tarjeta de crédito quede sin usar
Debe tener al menos una cuenta activa durante los últimos seis meses para tener un puntaje de crédito. Si no utiliza sus tarjetas de crédito, no solo afectará su puntaje de crédito, su emisor de tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta . Use su tarjeta de crédito al menos una vez cada pocos meses para mantenerla abierta y activa.
Pedir prestado más de lo que puede permitirse
Tener demasiadas deudas puede dañar su puntaje de crédito, especialmente dado que el 30 por ciento de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que tiene. El otro problema de pedir prestado más de lo que puede permitirse es que puede ocasionar problemas más graves, como ejecución hipotecaria, reposesión o incluso quiebra.
No verifica su crédito
La mejor manera de apropiarse de su crédito es verificar su informe de crédito y calificar periódicamente. Verificar su puntaje de crédito le ayuda a saber dónde se encuentra, pero no le da una idea completa. También debe verificar su informe de crédito para verificar que la información contenida sea correcta; cualquier error podría afectar su puntaje crediticio. Si encuentra errores en su informe de crédito, puede impugnarlos con la oficina de crédito para que se eliminen.