Averiguar qué está perjudicando su puntaje
Para mejorar su puntaje de crédito, debe comprender qué es lo que hace que su calificación crediticia sea mala.
Antes de hacer cualquier otra cosa, solicite una copia de su informe de crédito y puntaje de crédito . Puede solicitar el informe y puntaje de crédito de las tres agencias de crédito, o puede comenzar con solo uno. Si busca una forma de reducir el costo (los informes de crédito y los puntajes pueden ser de $ 20 o más), existen pocas formas de obtener informes de crédito y puntajes de crédito gratuitos .
Mire su puntaje de crédito. Es un número de tres dígitos entre 300 y 850 si ordenó un FICO u otro puntaje genérico o entre 550 y 990 si ordenó el puntaje de Vantage . En ambos casos, debe tener una explicación de por qué su puntaje de crédito es bajo. Por ejemplo, una alta utilización de crédito , muy pocas cuentas o incumplimientos recientes podrían estar afectando su puntaje crediticio.
A continuación, revise su informe de crédito para las cuentas específicas con alta utilización o morosidad. Si los elementos negativos son incorrectos, elimínelos mediante una disputa con la agencia de informes de crédito o el proveedor de la información.
Supere su historial de pagos negativos
Si su informe de crédito contiene varios incumplimientos, deberá pagar los saldos vencidos y comenzar a agregar pagos positivos a su informe de crédito. Abra nuevas cuentas para comenzar a construir un historial de pagos positivo si todas sus otras cuentas están cerradas. Debido a su bajo puntaje, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito tradicional.
Afortunadamente, hay otras opciones para obtener una tarjeta de crédito con mal crédito, como una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de la tienda minorista o un préstamo de crédito.
Una vez que obtenga una nueva cuenta, realice todos sus pagos mensuales a tiempo, incluso si eso significa configurar un pago automático. La clave es eclipsar su historial de pagos negativos con pagos positivos.
Menor uso de crédito alto
Una alta utilización del crédito significa que los saldos en sus tarjetas de crédito y préstamos son altos en relación con el límite de crédito o el monto original del préstamo. La solución para una alta utilización del crédito es bastante simple: pagar esos saldos. Por supuesto, esto puede llevar mucho tiempo si no tiene suficiente dinero para llevar los saldos de su tarjeta de crédito dentro del 10-30% del límite de crédito.
Es posible que pueda mezclar sus saldos de una manera que suavice la utilización. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito tiene un 50% de utilización y la otra tiene un saldo de $ 0, puede transferir parte del saldo para igualar su utilización. Para lograr esto, debe asegurarse de que el nuevo saldo de la tarjeta de crédito esté por debajo del 30% del límite. No olvide incluir el costo de la transferencia de saldo en su decisión. Puede ser más económico dejar su saldo donde está y simplemente pagarlo de forma más agresiva.
Hablando de la utilización del crédito , si está empezando de nuevo con las nuevas cuentas de tarjeta de crédito , asegúrese de mantener estos saldos dentro del 10 al 30% del límite de crédito . Ese es el mejor nivel para construir un buen puntaje de crédito . Cualquier cosa anterior podría dañar su puntaje de crédito.
Obtenga una mezcla de crédito
Tener una combinación de cuentas de crédito es importante porque muestra a los prestamistas que usted tiene experiencia con diferentes tipos de cuentas. Las tarjetas de crédito son diferentes de los préstamos en cuotas y si puede manejarlas bien, tiene un mejor riesgo de crédito que los prestatarios que nunca tuvieron uno o el otro.
Si necesita un préstamo a plazos en su informe de crédito, busque una cooperativa de ahorro y crédito local. Algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos de crédito para ayudar a impulsar un puntaje de crédito malo . Una vez que se aprueba el préstamo, el principio del préstamo se deposita en una cuenta de ahorro que genera intereses.
Usted realiza pagos mensuales regulares del préstamo, no del dinero en la cuenta de ahorros, sino de sus propios fondos. Sus pagos positivos se informan a las oficinas de crédito cada mes. Una vez que se reembolsa el préstamo, los ahorros y el interés son suyos. El préstamo de generador de crédito también es una opción para agregar cuentas a un perfil de crédito delgado que tiene pocas o ninguna cuenta.
Asegúrate de que estás usando cuentas antiguas
La edad de su historial de crédito es 15% de su historial de crédito. La forma más fácil de mejorar su puntaje de crédito en esta área es permitir que sus cuentas de crédito envejezcan. Asegúrese de utilizar periódicamente su cuenta de crédito más antigua para mantenerla activa. Si deja que la cuenta permanezca inactiva, no tendrá tanto peso en su historial crediticio. (Algunos emisores de tarjetas incluso cancelan cuentas inactivas).
La cantidad de tiempo desde que estableció por primera vez un historial de crédito es solo una parte de cómo los cálculos de puntaje de crédito miran a su edad de crédito. La edad promedio de todas sus cuentas es otro factor. Abrir muchas cuentas nuevas puede reducir su edad promedio de crédito, por lo que no las abra innecesariamente. Pero definitivamente, abra cuentas según sea necesario para ayudar a su puntaje de crédito en otras áreas.
Deje que las consultas recientes envejezcan
Las consultas se anotan en su informe de crédito cada vez que solicita un crédito. A diferencia de otra información negativa, las consultas solo permanecen en su informe de crédito durante dos años, pero solo afectan su puntaje de crédito por 12 meses.
Las consultas solo representan el 10% de su puntaje de crédito, pero teóricamente tienen el potencial de dejarlo de 600 a 540. Después de abrir un par de cuentas nuevas para reconstruir su puntaje crediticio, deje que estas preguntas envejezcan antes de pensar en obtener cualquier cuenta nueva
Dale tiempo
Es posible que ya esté haciendo todo lo correcto: ha abierto algunas cuentas nuevas, está atrapado en morosidad, ha pagado sus saldos, y está pagando sus cuentas a tiempo, y aún no ha visto una mejora en su puntaje de crédito. Lo mejor que puedes hacer es esperar. Se necesita tiempo para que su puntaje de crédito se recupere de información seriamente negativa , para que las consultas caigan de su informe crediticio y para que el historial de pagos positivo supere el pasado negativo. Sea paciente y verifique su puntaje de crédito en unos pocos meses para ver qué factores de riesgo todavía están afectando su puntaje.