Cuando habla de crédito, o básicamente del nivel de confianza que los prestamistas potenciales tienen para pagar el dinero que ha pedido prestado, puede caer en cualquier lugar a una escala de muy mal crédito, lo que significa que nadie le prestará dinero, a tener crédito pendiente, donde los bancos y las compañías de crédito prácticamente te piden prestado. La mayoría de la gente cae en algún lugar entre estos dos extremos.
Cómo definir el crédito "malo"
El mal crédito generalmente describe un registro de fallas pasadas para mantenerse al día con los pagos en sus contratos de crédito, lo que resulta en la imposibilidad de obtener la aprobación para un nuevo crédito.
Por lo general, significa que no ha pagado su crédito u otras obligaciones a tiempo, o que no las ha pagado en absoluto. Su informe de crédito también toma en cuenta los registros públicos, como cualquier gravamen fiscal estatal o federal, bancarrotas o juicios legales en su contra.
Las empresas llamadas agencias de crédito (también conocidas como agencias de informes crediticios) recopilan su historial de crédito y lo compilan en un informe crediticio. Cada agencia mantiene su propio informe por separado, y su historial de crédito y puntajes pueden variar entre ellos, debido a errores u omisión de información. Aunque verá los registros y el historial de todas sus cuentas de crédito reales en su informe de crédito, no encontrará ningún puntaje de crédito en su informe de crédito.
Puntajes FICO
Cada agencia de crédito calcula un puntaje FICO basado en su información de crédito. Fair Isaac Corporation (FICO) desarrolló el software y los algoritmos para calcular este puntaje; de ahí el nombre.
Las diferentes compañías, como los prestamistas automotrices, los prestamistas hipotecarios y las compañías de tarjetas de crédito, miran a los prestatarios potenciales de manera diferente según sus necesidades, por lo que para acomodar esto, existen docenas de variaciones y cálculos de puntajes FICO. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, siendo 650-670 el puntaje más bajo de una calificación de crédito "buena" y puntajes más bajos que indican un crédito cada vez más pésimo.
Tener una gran cantidad de registros negativos, pagos atrasados o posiblemente un incumplimiento del préstamo en su informe de crédito sin duda puede resultar en puntajes de crédito más bajos. Si le enviaron cuentas a una agencia de cobros , como facturas médicas no pagadas, la agencia de cobros podría informar su morosidad a las agencias de informes crediticios, incluso si el hospital no lo hace.
El mal historial de crédito a menudo se produce cuando las personas atraviesan dificultades financieras, desencadenando múltiples eventos negativos en un corto período de tiempo, como cobrar altos saldos recientemente en tarjetas de crédito, declararse en bancarrota o recuperar un vehículo. Algunos eventos negativos solo tienen que ocurrir una vez, como un embargo preventivo de impuestos o una ejecución hipotecaria de bienes raíces, para que los prestamistas se muestren recelosos de trabajar con usted.
The Fallout from Poor Credit
Una vez que tiene poco crédito, es menos probable que los prestamistas le presten préstamos debido a la mayor probabilidad de que pueda quedarse rezagado en cualquier nueva tarjeta de crédito o cuenta de préstamo. Es posible que le denieguen todas sus solicitudes de crédito, o si obtiene la aprobación, es probable que reciba una tasa de interés mucho más alta que los prestatarios que tienen buenos puntajes de crédito . El aumento en la tasa de interés es la manera en que un prestamista se compensa por el riesgo de prestarle dinero.
El mal crédito afecta más que solo su tarjeta de crédito y la aprobación del préstamo y la tasa de interés .
Algunas compañías de seguros consideran su puntaje crediticio cuando le cotizan una tasa de seguro . Los proveedores de servicios y teléfonos celulares a menudo cobran un depósito de seguridad a los solicitantes con poco crédito. Los propietarios pueden requerir un depósito de seguridad más alto si tiene mal crédito, o pueden rechazarlo por un contrato de arrendamiento o alquiler por completo.
Verifique su estado y puntajes FICO
Si normalmente se mantiene al tanto de sus finanzas, es posible que tenga una idea decente de dónde se encuentra su puntaje de crédito. Ya sabe si ha recibido pagos atrasados últimamente o tiene saldos de tarjetas de crédito que exceden el 30 por ciento de su crédito disponible. Si recientemente se rechazaron las solicitudes de crédito, aumentaron las tasas de interés de su tarjeta de crédito o si los emisores de su tarjeta redujeron sus límites de crédito, tome esto como una señal de que su puntaje crediticio está en camino.
Averigüe su puntaje de crédito FICO y obtenga una copia de la información real informada en su registro de crédito. Puede descubrir que una de las agencias de crédito no ha registrado una cuenta que tenga un historial de pagos positivo, o incluso podría encontrar errores que hayan reducido innecesariamente su puntaje de crédito. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada año de cada una de las tres oficinas de crédito , TransUnion, Equifax y Experian.
Verificar su informe de crédito lo ayudará a descubrir qué es lo que está perjudicando su puntaje crediticio. La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha autorizado solo un sitio web, AnnualCreditReport.com, para proporcionar estos informes. También puede obtener estimaciones gratuitas de su puntaje FICO registrándose en uno de los muchos sitios web de monitoreo de crédito. Muchos de ellos ofrecen una cuenta básica con puntajes FICO de una o dos de las tres oficinas de crédito sin costo alguno. No necesita gastar dinero para averiguar qué está causando su mal crédito. Muchos de estos sitios también tienen simuladores de puntaje de crédito, que le muestran cuánto podría subir o bajar su puntaje de crédito pagando cuentas, abriendo nuevas cuentas y otros cambios.
Tome medidas para reparar su mal crédito
El mal crédito no tiene que durar para siempre. Puede tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito a lo largo del tiempo. En primer lugar, concéntrese en eliminar la información negativa de su informe de crédito ya sea mediante el uso de una disputa de informe de crédito o una técnica de reparación de crédito creíble. Además, el impacto de algunas marcas negativas en su informe de crédito disminuye con el tiempo, por lo que a veces todo lo que tiene que hacer es esperar. Concéntrese en agregar información positiva a su informe de crédito agregando nuevas cuentas y pagándolas a tiempo.