Cómo trabajan los empleadores y cómo maximizarlos
Cómo los empleadores coinciden con el trabajo
Cuando su empleador ofrece alguna forma de igualación patronal sobre las contribuciones hechas a su plan de jubilación, básicamente están diciendo que igualarán, hasta cierto límite, la cantidad que usted aporta. Por lo tanto, si decide no participar en el plan de jubilación de su empleador, su empleador no está comprometido y no hará ninguna contribución en su nombre. Si configura las deducciones de nómina para financiar el plan, su empleador también contribuirá a su cuenta, es esencialmente dinero gratis siempre y cuando continúe contribuyendo y adquiriendo todos los derechos.
Cómo funcionan los planes contractuales de igualación con el empleador
¿Qué significa vesting ? Más planes de igualación de empleador vienen con un calendario de adjudicación como un incentivo para permanecer empleado con la compañía. Si bien su empleador comenzará a igualar sus contribuciones (de acuerdo con su plan) en el momento en que haga su primera contribución, es probable que no tenga derechos inmediatos sobre ese dinero emparejado.
El cronograma de adjudicación de su compañía determinará cuándo adquirió la totalidad de sus derechos, o puede reclamar la plena propiedad de esos partidos y sus ganancias. La mayoría de los calendarios de concesión tienen una duración de varios años antes de que esté lleno, o 100% con derechos adquiridos, y muchos programas proporcionan una concesión parcial que aumenta a medida que pasa el año.
Por ejemplo, su empresa puede tener un calendario de adjudicación de 5 años en el que después de su primer año de empleo no tiene derechos adquiridos (0%), pero después del año dos tiene un 25% de derechos adquiridos, y después del año tres tiene 50% de derechos adquiridos. y así sucesivamente hasta llegar al 100%.
Horarios comunes de igualación del empleador
Si bien un empleador puede determinar los límites del programa de igualación de su empleador, el emparejamiento patronal más común es un 50% hasta el 6% de su salario, lo que significa que por cada dólar que el empleado contribuya, el empleador contribuirá con 50 centavos, pero solo hasta el límite del 6% del salario de ese empleado. Esto significa que si un empleado maximiza las contribuciones de su empleador, las contribuciones de su empleador equivaldrán al 3% del salario del empleado. ¡Es como obtener un aumento del 3% e inmediatamente ahorrar el dinero extra de cada cheque de pago en una cuenta con ventajas impositivas!
Pero algunos empleadores ofrecen otros horarios de partidos, como en el conocido como el partido de Puerto Seguro , después de las disposiciones de un plan Safe Harbor 401 (k). Este partido es típicamente un 100% partido hasta un 3% y luego un 50% partido de 3% a 5%. Con este partido, un empleador igualaría dólar por dólar hasta el 3% del salario del empleado con los 50 centavos por cada dólar por encima del 3% y por debajo del 5% de su salario total.
Cómo calcular un partido de empleador
Digamos que su empleador ofrece la coincidencia más común y coincide con el 50% del primer 6% de su salario total que usted aporta. Digamos además que su ingreso bruto para un período de pago es de $ 3,000. Si contribuye con el 6% de su salario bruto, su contribución 401 (k) sería de $ 180 por cheque de pago (calculado como 6% multiplicado por $ 3,000). Como su empleador iguala la mitad (50%) de su contribución de $ 180, agregará otros $ 90 a su plan 401 (k). Entre las dos contribuciones, la tuya y la de tus empleadores, de hecho solo contribuiste con $ 270 ahorrando solo $ 180 ($ 180 + $ 90). Para agregar a eso, si sus deducciones son antes de impuestos (no contribuciones de Roth 401 (k)) también ahorró en los impuestos que habría pagado en esos $ 180. No existe ninguna otra oportunidad de inversión con una tasa de rendimiento instantánea y garantizada como la del empleador 401 (k).
Cómo maximizar su partido de empleador
Si su empleador ofrece un programa de emparejamiento 401 (k), uno de sus primeros objetivos financieros debería ser maximizar ese partido para ahorrar, y hacer, la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación. Para maximizar la correspondencia de su empleador, es decir, para obtener todo lo que pueda, debe comenzar a contribuir al menos hasta el límite. Si su empleador ofrece el partido de Puerto Seguro, por ejemplo, debe contribuir al menos con el 5% de cada cheque de pago a su 401 (k) para asegurarse de obtener tanto dinero de partido del empleador libre como sea elegible.
Al final, un emparejamiento adquirido es como ganar en un casino cada vez que juegas. ¿Por qué hacer algo más con tu dinero? Tome el dinero gratis que solo proporciona un partido 401 (k).