Las hipotecas de bajo consumo de energía de la FHA pueden exceder el precio de venta
Las hipotecas energéticamente eficientes han existido durante mucho tiempo, el tiempo suficiente para que la mayoría de las personas se haya olvidado de este tipo de financiación subutilizada. Si está postergando la compra de una ejecución hipotecaria porque la casa tiene un horno más antiguo que necesita ser reemplazado, o ventanas de panel único y desea un panel doble, una hipoteca eficiente en energía podría ser su respuesta. Una hipoteca eficiente en términos de energía puede ser transferida a su hipoteca existente y puede usar ese dinero para pagar mejoras de eficiencia energética.
Es fácil obtener una hipoteca eficiente en energía. Los prestatarios pueden financiar el 100% de las mejoras. No es necesario calificar por separado para el financiamiento adicional porque el ahorro de energía probablemente compensará el aumento de los pagos de la hipoteca. Esto significa que sí, el prestamista calcula cuánto ahorrará en sus facturas de servicios al actualizar y hacer mejoras, y el suscriptor usará ese monto en dólares para reducir sus índices. Esto es importante si su ingreso al porcentaje de la deuda hipotecaria ya se encuentra en la cantidad máxima permitida para un pago de PITI .
Tipos de mejoras de eficiencia energética que califican para una hipoteca de eficiencia energética
Una hipoteca eficiente en energía debería resultar en ahorros sustanciales en las facturas de servicios mensuales, además de las mejoras de eficiencia energética que también pueden aumentar el valor de su hogar, además de ayudar a conservar valiosos recursos energéticos. Aquí hay algunos tipos de mejoras que pueden calificar para una hipoteca de eficiencia energética:
- Sistemas de calefacción y refrigeración
- Aislamiento en el ático, paredes y pisos
- Ventanas eficientes en términos de energía, como el panel doble
- Instalación y reparación del sistema de conductos
- Calentadores de agua
- Electrodomésticos de bajo consumo como lavadoras, secadoras y refrigeradores
- Climatización
- Nuevos techos "frescos"
Tipos de hipotecas energéticamente eficientes
Tres tipos básicos de préstamos califican para una hipoteca de eficiencia energética.
Aunque los montos máximos pueden variar, dependiendo del tipo de préstamo, la determinación se basa en la mejora que reduce el uso de energía, compensando así el costo de la actualización. Aquí hay tipos de préstamos que ofrecen hipotecas energéticamente eficientes:
- Préstamos convencionales comprados por Fannie Mae y Freddie Mac
- Préstamos FHA
- Préstamos VA
La FHA ofrece una Hipoteca Eficiente en Energía Popular
Muchos compradores de vivienda contratan préstamos de la FHA porque el requisito mínimo de pago inicial es solo del 3.5% del precio de compra. Si el costo de las mejoras es menor que el valor actual de la energía ahorrada, la FHA le permitirá agregar el costo de las mejoras a su préstamo. El monto máximo de la hipoteca debe ser el menor de:
- 5% del valor de la propiedad, o
- 115% del precio promedio de una casa unifamiliar, o
- 150% del límite de Freddie Mac conforme
Independientemente de las pautas de la FHA, la mayoría de los bancos tienen superposiciones que limitan la cantidad, que se limita a $ 8,000, más $ 2,000 adicionales por climatización.
HERS Reports y FHA Energy Efficient Mortgage
Los compradores que califican para un préstamo de la FHA califican automáticamente para financiar una hipoteca de eficiencia energética. Sin embargo, la propiedad debe ser evaluada para la mejora. Por ejemplo, si el sistema HVAC existente tiene solo 5 años, el costo de un nuevo sistema podría no compensar los ahorros y, por lo tanto, no reunir los requisitos.
Un evaluador de energía preparará un informe HERS (sistema de clasificación de energía en el hogar). El costo de este informe puede variar entre $ 250 y $ 800. A veces, el costo del informe de HERS puede incluirse en el préstamo. El informe HERS:
- Recomendar tipos de actualizaciones
- Estimar el ahorro de energía
- Estimar la vida de las actualizaciones
Consejo: tenga en cuenta que las pautas de HUD dan a un comprador 90 días para terminar el trabajo. Sin embargo, muchos bancos requieren que el trabajo se complete dentro de los 14 días. Si planea solicitar ventanas personalizadas, por ejemplo, puede asegurarse de que esas ventanas llegarán y se instalarán dentro de la ventana de 14 días.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.