¿Cuál es el mejor para ti? Comparación de hipoteca de 15 años vs. 30 años

¿Estás confundido por todas las elecciones que debes hacer al comprar una casa? Las hipotecas de tasa fija son los préstamos hipotecarios más simples y populares, y evitan sorpresas que pueden venir con hipotecas de tasa ajustable . Pero aún debe elegir entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años, trabajar con el prestamista adecuado y administrar sus costos.

Hipotecas de 15 años vs. 30 años

Una hipoteca de 15 años minimiza los costos totales de endeudamiento y le permite eliminar deudas rápidamente.

Pero un préstamo a 30 años tiene pagos mensuales más bajos, lo que le permite ahorrar para otros objetivos y pagar gastos inesperados.

No puedo decidir? Cubriremos los pros y contras en detalle a continuación. Pero si el pago de 15 años es demasiado intimidante, puede obtener un préstamo a 30 años y pagar más cada mes . Simplemente calcule sus pagos como si tuviera una hipoteca a 15 años, y realice ese pago más alto hasta que una emergencia lo impida. Esa estrategia lo libera de las deudas antes, y pagará menos intereses de lo que pagaría con una hipoteca a 30 años. Sin embargo, si desea gastar el mínimo absoluto en intereses, comprométase con la hipoteca de 15 años para que obtenga la tasa más baja posible .

Mensualidad

A primera vista, la diferencia más notable entre los préstamos a 15 y 30 años es el pago mensual requerido. Los préstamos a 30 años tienen un pago menor, aunque eso no necesariamente los hace mejores. Otras diferencias menos notables también son significativas.

Pagos asequibles: Dependiendo de sus ingresos y del tamaño de su pago inicial , una hipoteca a 15 años podría no ser asequible.

1. Si le preocupa su flujo de caja mensual, puede resultar atractivo estirar sus pagos en 30 años en lugar de 15.
2. Los prestamistas aprueban su solicitud de préstamo en función, en parte, de su capacidad para pagar el préstamo. Para hacerlo, comparan sus ingresos mensuales con sus pagos de deuda mensuales. Incluso si se siente cómodo con el pago de 15 años, su proporción de deuda a ingresos podría descalificarlo para esos préstamos.

Otros objetivos: si está ahorrando para otros objetivos, como la jubilación, una hipoteca a 30 años hace que sea más fácil financiar esos objetivos. En lugar de hacer un pago de hipoteca considerable todos los meses, tendrá más dinero gratis en su presupuesto para alcanzar esos objetivos a largo plazo. Por supuesto, si va con un préstamo a 30 años y simplemente gasta el dinero en "deseos" todos los meses, es posible que esté mejor con un préstamo a 15 años.

Flexibilidad: un préstamo a 30 años te ayuda a mantener abiertas tus opciones y absorber las sorpresas de la vida. Si cambia de trabajo (o pierde un trabajo), apreciará que el pago mensual sea menor.

Cálculos de pago: para conocer la mecánica detrás de su pago hipotecario mensual, aprenda los conceptos básicos de los cálculos de pago y use calculadoras en línea gratuitas para probar diferentes opciones de pago.

Cuán rápido pagas

Una hipoteca de 15 años le ayuda a pagar el saldo de su préstamo rápidamente. Con cada pago mensual, usted hará una mella más grande en su deuda de lo que lo haría con un préstamo a 30 años. En cualquier punto dado, deberá menos dinero, que ofrece varios beneficios:

1. Desarrolla el capital de forma más rápida , que puede usar para la próxima compra de su casa u otras necesidades.
2. Es más fácil refinanciar con una relación préstamo-valor más baja .
3. Si necesita vender su casa, es menos probable que esté bajo el agua .

Además, si se queda en su casa, puede dejar de hacer los pagos de la hipoteca después de 15 años en lugar de dejar que se demoren 30 años.

Costos de intereses

Con una hipoteca de 15 años, pagas menos intereses de lo que pagarías con una hipoteca a 30 años. Dos factores funcionan a su favor:

1. Tasa de interés: los préstamos a 15 años suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos a 30 años, en igualdad de condiciones. Por lo tanto, pagará menos intereses a partir de su primer año.
2. Costos de intereses a lo largo de la vida: Cuanto más tiempo preste, más intereses pagará . Además, con el pago mensual más pequeño de un préstamo a 30 años, el saldo de su préstamo (y el monto que paga intereses) se mantiene más alto durante más tiempo. Para ver cómo funciona ese proceso, consulte una tabla de amortización que muestra los pagos mensuales, los cargos por intereses mensuales y el saldo de su préstamo corriente.

Ejemplo: Comparación de 15 años vs. 30 años

Para ver cómo funcionan todos juntos los factores anteriores, veamos un ejemplo.

Supongamos que pide prestado $ 200,000 para comprar una casa, y puede elegir entre una hipoteca de 15 y 30 años.

• Suponga un préstamo a tasa fija a 30 años con una tasa de 4.10 por ciento.
• Supongamos un préstamo a tasa fija a 15 años con una tasa de 3.43 por ciento.

Pago mensual: el préstamo a 30 años tiene un pago mensual más bajo.

• Pago a 30 años: $ 966
• Pago por 15 años: $ 1,432

Reducción de deuda: pagará el saldo más rápido con un préstamo a 15 años.

• Saldo remanente del préstamo a 30 años después de siete años: $ 172,513
• Saldo remanente del préstamo a 15 años después de siete años: $ 119,674

Costos de intereses: pagará menos intereses con un préstamo a 15 años.

• Con el préstamo a 30 años, pagará $ 147,903 en costos de intereses durante la vigencia de su préstamo. Además, tendrá que pagar el saldo del préstamo de $ 200,000.
• Con el préstamo a 15 años, pagará solo $ 56,122 en costos de intereses totales.