¿Qué hacen las oficinas de crédito?
¿Qué hacen las oficinas de crédito?
Cada vez que solicita un préstamo, los prestamistas quieren saber si pagará el préstamo. Para ayudarlos a darse cuenta, miran su historial de préstamos: ¿ha tomado prestado dinero en el pasado y ha pagado esos préstamos?
Las agencias de crédito tienen la información que usan los prestamistas para tomar esas decisiones.
Un buró de crédito funciona como una base de datos de información sobre usted. Esa información se usa para crear un puntaje de crédito , que la mayoría de los prestamistas usan como criterio para aprobar su préstamo. Los datos brutos, antes de usarse para crear un puntaje de crédito, se conocen como su informe de crédito.
Sus informes de crédito muestran lo que los burós de crédito saben de usted, y puede ver estos informes de forma gratuita cada año .
Las agencias de crédito simplemente recopilan y venden datos. No deciden si su préstamo será aprobado o no. Por ejemplo, cuando solicita un préstamo, es posible que su banco desee obtener su puntaje crediticio. El modelo de puntaje de crédito (básicamente un programa de computadora) está diseñado por FICO , y los datos pueden provenir de Experian, una de las oficinas de crédito más populares. Su banco decidirá qué puntajes son aceptables para ellos, tomando la decisión definitiva de sí o no, utilizando los datos que obtiene de la oficina de crédito.
¿De dónde viene la información?
Las agencias de crédito obtienen información de varias fuentes, luego empaquetan y venden esa información a otros.
De los prestamistas: gran parte de la información proviene de prestamistas. Si ha pedido dinero prestado en el pasado, existe una buena posibilidad de que su prestamista haya informado ese préstamo a una o más oficinas de crédito.
Algunos prestamistas no informan su actividad de endeudamiento, pero la mayoría sí. Si intenta obtener crédito (porque no tiene un historial crediticio o necesita reconstruir un historial problemático), es mejor trabajar con los prestamistas que informan a los burós de crédito.
Registros públicos: las oficinas de crédito también obtienen información de registros públicos. Por ejemplo, es posible que quieran saber si usted tiene un historial de juicios legales en su contra, si alguna vez se ha declarado en bancarrota o si ha estado en ejecución hipotecaria . Los prestamistas también pueden buscar esa información, pero es más fácil para ellos comprarla en un buró de crédito.
Otras fuentes: otras fuentes de información se utilizan cada vez más para crear informes crediticios "alternativos". Las facturas que paga por utilidades, membresías y más a veces pueden afectar su capacidad de pedir prestado. En lugar del tradicional Catch-22 (no puede obtener crédito a menos que ya lo tenga), hay más formas de demostrar que usted es responsable de pagar las facturas.
Tipos de información
Existen numerosas oficinas de crédito, y cada una funciona de manera diferente. Sin embargo, la mayoría de las grandes decisiones de préstamos se basan en la información almacenada en las tres principales compañías de informes de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). Otras oficinas de crédito buscan tipos de patrones similares: con qué frecuencia paga las facturas.
1. Información personal
La información personal ayuda a las compañías de informes de crédito a identificarlo y distinguirlo de otros prestatarios.
- Nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento
- Direcciones anteriores
- Historial de empleo
2. Registros públicos
Las compañías de informes de crédito recopilan información de los sistemas judiciales. Esto solo incluye juicios relacionados con sus finanzas (sin multas de tráfico, por ejemplo).
- Bancarrota
- Gravámenes fiscales
- Juicio hipotecario
- Embargo de sueldo
3. Consultas
Cada vez que alguien pregunta a las compañías de informes crediticios sobre su crédito, lo registran.
4. Líneas comerciales
Tal vez la información más importante recopilada por las compañías de informes de crédito, las líneas comerciales son registros de sus préstamos.
Detallan las características vitales de cada préstamo. Pueden ir por una variedad de nombres dependiendo de la compañía de informes de crédito, pero las características generales de interés son:
- Tipo de préstamo
- Nombre del acreedor
- Fecha de apertura
- Fecha de la última actividad
- Balance de prestamo
- Saldo máximo
- Estado de la cuenta
- Comentarios
- Su responsabilidad en la cuenta
- Cantidad vencida
- Pago minimo requerido
- Cantidad de su último pago
Vea ejemplos visuales de cómo se ven estos artículos en sus informes de crédito:
No en las compañías de informes de crédito
Las principales compañías de informes de crédito no recopilan información sobre lo siguiente:
- Cheques sin fondos (ver ChexSystems )
- Carrera
- Etnicidad
- Sexo
- Puntos de vista políticos
- Ingresos
Parte de la información se guarda en las compañías de informes de crédito, pero no se muestra en sus informes de crédito. Los artículos negativos que se cerraron hace más de siete años generalmente entran en esta categoría. Los datos aún existen en la compañía de informes de crédito, pero no están incluidos en la mayoría de los informes de crédito.