¿Qué es reposesión?
En reposesión, un banco o una empresa de arrendamiento le quitan un vehículo al prestatario, a menudo sin previo aviso.
Los prestamistas pueden enviar un conductor para recoger el automóvil, o pueden llevárselo con una grúa. En algunos casos, su automóvil se desactivará con el control remoto, por lo que no podrá conducirlo hasta que haya aclarado las cosas.
¿Cuándo se permite la recuperación? Para pedir dinero prestado o alquilar un automóvil, debes aceptar los términos específicos. Por ejemplo, acepta pagar a tiempo y mantener un seguro adecuado del vehículo. Si no cumple con esos requisitos, el banco (o la compañía de leasing) tiene derecho a tomar el automóvil .
Problemas resultantes: además de perder el automóvil, su crédito sufrirá y es probable que deba honorarios importantes. La recuperación, ya sea que recupere el auto o no, aparece en sus informes de crédito durante siete años y puede llevar a puntajes de crédito más bajos. Discutiremos esos problemas con más detalle a continuación.
Tus derechos
Su prestamista puede tener derecho a tomar su automóvil, pero también tiene derechos. Los detalles varían de estado a estado y de prestamista a prestamista, así que asegúrese de leer cuidadosamente sus acuerdos y consultar con los defensores del consumidor locales.
Si usted o su familia están en el ejército, se pueden aplicar reglas adicionales.
Propiedad privada: los prestamistas pueden recuperar un vehículo que está estacionado en propiedad privada, pero las leyes estatales generalmente les impiden "violar la paz" al hacerlo. Por ejemplo, los agentes de reposesión no pueden dañar la propiedad para llegar a su vehículo.
Por lo general, no pueden destruir cerraduras para entrar a su garaje, ni pueden usar o amenazar con usar la fuerza física al tomar su automóvil.
Precio de venta: si su automóvil es llevado y vendido, el prestamista necesita venderlo por un precio "comercialmente razonable". No es necesario que sea el mejor precio, pero el prestamista debe hacer un esfuerzo para obtener un valor justo de mercado del automóvil. ¿Por qué? Los ingresos de las ventas se destinarán a pagar su deuda , por lo que sería injusto embargar el vehículo y "regalarlo" a otra persona.
Hable con un abogado local si una recuperación da como resultado la violación de sus derechos. Es posible que tenga derecho a entablar acciones legales contra su prestamista (lo que hace que paguen los bienes dañados, por ejemplo), y su prestamista podría perder la capacidad de cobrarle fondos deficitarios.
Deficiencias
Las cosas no necesariamente terminan después de la reposesión. Si su prestamista vende su automóvil, los ingresos de las ventas se destinan al saldo de su préstamo . En muchos casos, el auto se vende por menos de lo que debe, por lo que su préstamo aún no se paga. La cantidad que debe después de que el vehículo se vende se llama una deficiencia .
Costos adicionales : además del saldo de su préstamo, también debe pagar los costos relacionados con la recuperación. Los cargos pueden incluir gastos por el envío de un agente de reposesión, el almacenamiento del vehículo, la preparación del vehículo para la venta y más.
Esos costos se agregan a su saldo de deficiencia.
Si no puede pagar el saldo, espere que su prestamista envíe su cuenta a una agencia de cobros . En ese momento, puede negociar un acuerdo, no pagar nada o establecer un plan de pago. En algunos casos, su deuda será perdonada o cancelada (lo que posiblemente resulte en una obligación tributaria por la deuda perdonada ).
Cómo mantener tu vehículo
Si desea detener el proceso de recuperación y conservar su automóvil, existen varias rutas disponibles (según su estado y los términos de su contrato). Su prestamista o compañía de leasing debe explicar cuáles son sus opciones, así como los requisitos y plazos para cada opción.
Restablecer: ¿Quieres presionar el botón "Restablecer"? Una opción es pagar todos los pagos atrasados y los costos de reposesión, lo que hará que se restablezca su préstamo.
Recuperará el automóvil y estará más o menos en la misma posición en la que se encontraba antes de la recuperación (aunque su crédito seguirá mostrando el valor predeterminado ).
Mientras continúes cumpliendo con los términos de tu contrato, el auto es tuyo.
Canjear: para dejar todo atrás, la redención puede ser una opción atractiva. Esto implica pagar por completo el préstamo (todos los pagos vencidos, más el saldo restante del préstamo) y cubrir todos los costos relacionados con la recuperación. En otras palabras, solo compra el automóvil y paga los honorarios legales. Esto no es fácil para la mayoría de la gente, si tuviera el dinero, habría hecho pagos, pero podría tener sentido si ha personalizado el vehículo o ha realizado mejoras significativas.
Bancarrota: si se declara en bancarrota , puede detener el proceso de recuperación, al menos temporalmente. Su presentación desencadena una "suspensión automática" que detiene los esfuerzos de cobranza de sus acreedores. Sin embargo, el proceso es complejo y la reposesión aún es posible con la aprobación de un juez. Consulte con un abogado local antes de dejar de hacer pagos o confiar en la protección contra la bancarrota.
Haga una oferta en una subasta: los prestamistas pueden vender su automóvil a través de una venta privada o una subasta pública. El prestamista debe informarle sobre lo que sucede con el vehículo después de la recuperación. Si el automóvil irá a la subasta, puede tratar de asistir y hacer una oferta en el automóvil. Si ganas, tomarás posesión y no necesitarás seguir haciendo pagos, pero aún deberás pagar un saldo por deficiencia.
Propiedad personal
Probablemente no sabrá exactamente cuándo vendrá un agente de reposesión para su automóvil. Puede simplemente caminar afuera y encontrar que el vehículo falta. Si el momento es una sorpresa, hay una buena posibilidad de que algunas de sus pertenencias estén en el automóvil (un conjunto de herramientas en el baúl o ropa en el asiento trasero, por ejemplo). Como esos artículos no formaban parte del contrato original, su prestamista no tiene derecho a conservarlos. Después de la reposesión, se le debe notificar cómo reclamar sus pertenencias. Pero actúa rápido; es posible que solo tengas 30 días más o menos.
¿Qué pasa con las piezas de recambio y las actualizaciones? El diablo siempre está en los detalles (así que lea la letra pequeña y consulte con un abogado local), pero probablemente sea seguro suponer que no se le devolverá nada adjunto al vehículo. Si tiene ruedas, suspensiones y equipos de audio valiosos, reemplace esos artículos con piezas originales antes de embargar su automóvil.