Calculando el costo de cerrar en una casa
En un esfuerzo por proporcionar más información a los prestatarios, el gobierno federal ahora (en vigencia desde el 3 de octubre de 2015) requiere que los prestamistas proporcionen a los posibles prestatarios estimaciones de préstamos.
Estimación del préstamo explicada
Un Estimado de Préstamo es un formulario estándar que los prestamistas proporcionan a los posibles prestatarios. Proporciona detalles muy específicos sobre los pagos mensuales de la hipoteca. A diferencia de un GFE, un estimado de préstamo proporciona el PITI estimado y la información sobre cómo los pagos de los prestatarios podrían cambiar si las tasas de interés aumentan en el futuro. Los Estimados de Préstamos también brindan información que los consumidores deben tener en cuenta, pero que tal vez no recuerden preguntar, como multas por pago anticipado y si la amortización negativa se aplica a sus préstamos. Las estimaciones de préstamos usan un lenguaje simple para explicar los términos del préstamo. Los posibles prestatarios deben tener en cuenta que un Presupuesto de Préstamo, sin importar cuán detallado sea, no los obliga a solicitar un préstamo con un prestamista en particular.
Tenga en cuenta que la ley todavía permite GFE para hipotecas inversas.
Costos de cierre típicos
Algunos compradores de viviendas se sorprenden cuando descubren que las casas a menudo cuestan mucho más que el precio establecido. Cuando compra un automóvil, por ejemplo, los concesionarios no cambian las tarifas ni los cargos adicionales. Pero comprar una casa es diferente.
Mientras que un comprador no paga el impuesto a las ventas en una residencia unifamiliar o condominio, un comprador incurre en tarifas adicionales para obtener el préstamo y para procesar la documentación para comprar una casa.
Los costos de cierre representan aproximadamente el 3 por ciento del precio de venta cuando la casa tiene un precio de más de $ 200,000, y un porcentaje más alto se aplica cuando el precio de una casa es menos de $ 200,000. Las tarifas típicas de cierre cubren:
- Costos de la cuenta de confiscación / escrow: Los prestamistas pueden exigir que un comprador establezca una cuenta de reserva en poder del prestamista para el pago futuro de impuestos y seguro.
- Abogados y honorarios de agentes de cierre: las personas que preparan los documentos de cierre y la escritura cobran una tarifa.
- Las pólizas de seguro de título: Las compañías de título cobran por emitir un seguro de título que protege al prestatario y al prestamista.
Costos de cierre no recurrentes
Los honorarios que se pagan una vez y nunca más se llaman no recurrentes. Estas tarifas son cargos únicos por artículos tales como:
- Política de título
- Fideicomiso o cierre
- Evaluación
- Reporte de crédito
- Notario
- Tarifas por cable
- Mensajero y entrega
- Costes legales
- Endosos
- Grabación
- Impuestos de transferencia jurisdiccionales
- Plan de protección del hogar
- Revelación de peligro natural
- Inspección de casa
- Honorarios pagados al prestamista junto con el préstamo.
Costos de cierre recurrentes
Las tarifas recurrentes son aquellas tarifas que pagará una y otra vez. Incluyen tales honorarios como:
- Prima de seguro contra incendios
- Seguro de inundación (si se requiere en su área)
- Impuestos de propiedad
- Primas de seguro hipotecario mutuo o privado
Cuando su prestamista emita su carta de aprobación previa, incluirá cálculos para demostrar que tiene suficientes reservas para pagar los costos de cierre. Por ejemplo, una casa que cuesta $ 300,000 realmente podría costar $ 309,000 si tiene que pagar $ 9,000 en costos de cierre. Eso es aproximadamente el 3% del precio de venta.
Si no tiene el dinero extra, eso podría ser un inconveniente. Sin embargo, su localidad podría ofrecer programas para compradores de vivienda por primera vez que le permitirán obtener una segunda hipoteca, generalmente sin ningún pago, para cubrir sus costos de cierre. Puede pedirle a su corredor de hipotecas y agente de bienes raíces una recomendación para dicho programa.
Estos segundos préstamos hipotecarios a menudo se denominan "hipotecas silenciosas" ya que no hay pagos y no es necesario pagarlos hasta que usted venda la casa o simplemente decida pagarla.
También puede obtener fondos de los miembros de la familia con una carta de regalo para ayudar a pagar los costos de cierre. Simplemente no deje que el hecho de no tener suficiente dinero para pagar los costos de cierre le impida comprar una casa.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.