¿Debe comenzar con ingresos o comenzar con los gastos?
Hay dos formas de acercarse a su presupuesto.
El método más popular es examinar sus ingresos, luego desembolsar sus gastos hasta que se alinee con sus ingresos. Un enfoque menos común, pero igualmente válido, es decidir cuánto dinero desea gastar cada mes y luego forzar su ingreso para que coincida con sus gastos.
Veamos los pros y los contras de ambos enfoques.
Primer ingreso, luego gastos
He escrito extensamente sobre el método de presupuestación 50/30/20 , que fue propuesto por la economista de Harvard Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi.
Dicen que las personas deben dedicar el 50 por ciento de sus ingresos a "necesidades", el 30 por ciento a "deseos" y el 20 por ciento a ahorros y reducción de deudas.
Este método de presupuesto comienza mirando sus ingresos: "¿Cuánto gano?" - y basar tus elecciones de gasto a partir de esa línea de base. Como dije, este enfoque de gastos de ingresos es la opción de presupuesto más popular.
Pro's: se asegura de que vivas dentro de tus posibilidades.
Con: se centra en reducir los costos (escasez, privación) en lugar de aumentar los ingresos. Esto puede parecer una dieta: es difícil mantenerla.
Mejor para: personas que tienen un ingreso estable y estable.
Primeros gastos, luego ingreso
Esta es una técnica menos común pero válida: Primero, haga una lista de todos los gastos que le gustaría pagar. Luego, determine a qué tipo de ingreso debe aspirar.
Por ejemplo, supongamos que quieres gastar:
- Hipoteca (incluidos seguro e impuestos): $ 2,000 / mes
- Comestibles: $ 400 / mes
- Teléfono celular: $ 100 / mes
- Artículos para el hogar (viajes a Target, Amazon.com, etc.): $ 100 / mes
- Seguro de automóvil y vida: $ 100 / mes
- Utilidades: $ 200 / mes
- Dinero "divertido" (restaurantes, conciertos, barbacoas, café en Starbucks): $ 800 / mes
- Pago del auto a ti mismo: $ 300 / mes
- Ahorro de jubilación : $ 1,000 / mes
- Ahorros para vacaciones y vacaciones: $ 250 / mes
- Ahorro para reparaciones de automóviles y viviendas y Fondo de emergencia: $ 250 / mes
Total: $ 5,500 por mes
Ahora, supongamos que actualmente gana solo $ 4,000 por mes. La pregunta que le viene a la cabeza, en esta etapa, debería ser: "¿Cómo puedo ganar $ 1,500 adicionales por mes?"
Tal vez decida ganar dinero extra en el costado . Por ejemplo, trabajar independientemente 50 horas por mes (aproximadamente 14.3 horas por semana, o dos horas por día) a $ 30 / h le traerá un extra de $ 1,500.
Tal vez comiences a buscar inversiones que puedan brindarte parte de ese dinero. Por ejemplo, puede decidir comprar una propiedad de alquiler que produce $ 200 por mes en "flujo neto de efectivo positivo" (el dinero que sobra después de pagar todos los gastos).
Tal vez incluso decida comenzar a buscar un nuevo trabajo con un salario más alto.
La conclusión es que al usar el enfoque de ingresos por gastos (en lugar del enfoque de los gastos por ingresos), su atención pasa de "recortar sus cuentas" y "generar más dinero". Ese es un poderoso cambio mental.
Sin embargo, tengo dos advertencias importantes: Primero, no use este enfoque como una excusa para comenzar a vivir por encima de sus posibilidades. Si gana $ 4,000 y espera vivir como si ganara $ 5,500, tiene un gran objetivo. Pero debe sacrificar sus gastos hasta que alcance esa marca de $ 5,500.
En segundo lugar, evite la hiperinflación del estilo de vida. La mayoría de las personas gasta cada aumento salarial. Tanto sus gastos como sus ahorros deberían aumentar proporcionalmente con cada aumento salarial. Observe que en el ejemplo anterior, una tasa de ahorro que asciende a $ 1,800 por mes - $ 1,500 en "ahorros" más un pago de $ 300 " para usted mismo " - se incorpora al objetivo de ingresos.
Pro's: Cambia su atención para ganar dinero en lugar de reducir costos. Comienzas con una lista de las cosas que quieres hacer. Luego, descubres una forma de hacer que eso suceda. Empoderamiento y centrado en las oportunidades.
Con: puede conducir a una inflación de estilo de vida a menos que esté asignando un fuerte porcentaje de sus ingresos para ahorros.
Lo mejor para: personas que están entusiasmadas con las nuevas oportunidades. Las personas que tienen o quieren tener múltiples flujos de ingresos.
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Nota al margen de Paula, su guía para presupuestar
Cuando creé las hojas de cálculo del presupuesto , enumeré "Calcular su ingreso" como Paso uno.
Elijo hacer esto porque examinar los ingresos, en lugar de los gastos, es la forma más común en que las personas se acercan al presupuesto.
Sin embargo, la forma "más común" no es necesariamente la "mejor" manera. Pasé años discutiendo la administración del dinero y el presupuesto con personas de todo el país, y creo firmemente que no existe un único "mejor" método. Las finanzas personales son personales , y debe elegir el método que se adapte a su personalidad y estilo. El método que elija es menos importante que el resultado que logra.