Hacerse cargo del préstamo de otro tiene sentido para algunos compradores de viviendas
Sin embargo, en el futuro, las suposiciones sobre préstamos hipotecarios están encontrando un lugar en el mercado inmobiliario. No son para todo comprador de casa y no se ajustan a los objetivos de cada vendedor. Pero en algunos casos, una suposición de préstamo podría ser la mejor opción para todas las partes interesadas, siempre que, por supuesto, el prestamista existente permita una asunción del préstamo.
Eso en sí mismo es el pateador.
Por qué algunos compradores prefieren un nuevo préstamo sobre una Hipótesis de préstamo hipotecario
- Demasiada equidad
Parte de la razón por la cual los supuestos de préstamos no se utilizaron a fines de la década de 1980 y comienzos de la década de 1990 fue porque durante los años de auge, los vendedores tenían demasiada capital y los compradores no tenían suficiente efectivo para cerrar la brecha entre el préstamo y el precio de venta . Muchos vendedores no estaban dispuestos a financiar el propietario .
- Bajas tasas de interés
Otra razón por la que las suposiciones de préstamos se quedaron en el camino durante décadas fue porque los compradores usualmente podían obtener un interés más bajo al sacar un nuevo préstamo que al asumir el préstamo existente. Tenía poco sentido financiero asumir un préstamo del 7 por ciento cuando el banco de la calle ofrecía un 5 por ciento.
- Cláusulas de alienación
La razón principal por la que muy pocos compradores persiguieron suposiciones de préstamos desde 1990 hasta 2009 fue porque casi todas las hipotecas contenían una cláusula de alienación . Una cláusula de alienación en la hipoteca le dio al banco el derecho de acelerar , lo que significa exigir el pago inmediato en su totalidad, en caso de transferencia del título.
Antes de considerar una suposición de préstamo hipotecario
El clima debe ser adecuado para una hipótesis de préstamo hipotecario. En general, hay tres tipos de préstamos que permiten suposiciones : préstamos de la FHA y préstamos de la VA y préstamos de la cartera bancaria. Otros préstamos generalmente requieren el pago completo en caso de que la casa se venda a otro comprador. A veces, los compradores toman el título sujeto y no asumen el préstamo. Comprar una vivienda puede ser riesgoso. Antes de considerar una suposición de préstamo:
- Compare las tasas de interés
Cuando las tasas de interés son más altas que la tasa de interés del préstamo existente , podría tener sentido financiero asumir el préstamo existente a una tasa de interés más baja. La diferencia en un pago mensual de $ 200,000 al 5 por ciento frente al 7 por ciento es de $ 257 al mes. Más de 5 años, eso es un ahorro de $ 15,420.
- Compare los honorarios del préstamo
Debido a los requisitos federales de TRID , los prestamistas deben dar a los prestatarios una estimación de los costos de cierre, llamada estimación de préstamo. El cálculo del préstamo detalla todos los costos asociados con la obtención de una hipoteca . En términos generales, los compradores pagan mucho más en concepto de tasas de préstamo para obtener un nuevo préstamo que lo que cuesta asumir un préstamo existente. La diferencia puede ser varios miles de dólares o más. Pídale al banco que le dé una declaración que contenga las tarifas de suposición de préstamo.
- Obtenga una declaración del beneficiario y una copia de la hipoteca
Antes de tomar la palabra del vendedor y gastar dinero en inspecciones de viviendas , obtenga una copia del estado de cuenta del beneficiario para determinar el saldo impago del préstamo y si el préstamo es realmente asumible. En los mercados de bienes raíces más suaves, la diferencia entre el saldo no pagado y el precio de venta puede ser lo suficientemente baja como para que un pago inicial de 10 o 20 por ciento le permita pagar en efectivo al préstamo.
Es aconsejable consultar a un abogado de bienes raíces para conocer más acerca de sus derechos y responsabilidades antes de comprometerse con cualquier opción de financiación creativa. Ya nada es una matanza.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.