Comprender el formulario HUD-1 y cuándo se usa
Los honorarios asociados con la transacción pero pagados antes del cierre también se incluyeron en el HUD. Normalmente están marcados como "POC" para el pago fuera del cierre.
Aquí hay una versión para imprimir del HUD-1 que puede imprimir y usar para seguir el texto.
¿Cuándo se usó el HUD-1?
Los estatutos de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) requieren que el formulario HUD-1 sea utilizado como el formulario estándar de liquidación de bienes raíces en todas las transacciones en los Estados Unidos que involucran préstamos hipotecarios relacionados con el gobierno federal. Donde trabajo, se usó para casi todas las transacciones que involucran a un comprador y vendedor, incluido el cierre de efectivo . Si solicitó una hipoteca el 3 de octubre de 2015 o antes, debería haber recibido una declaración HUD-1. Desde octubre de 2015, los prestatarios comenzaron a recibir un formulario llamado Cierre de Divulgación en lugar de HUD-1 para la mayoría de los tipos de préstamos hipotecarios como respuesta a las Divulgaciones Integradas de TILA RESPA o simplemente TRID , que revisó la forma en que se procesan y revelan las hipotecas.
¿Dónde se usa hoy un HUD-1?
Sin embargo, la declaración de liquidación de HUD-1 aún se usa para hipotecas inversas . Estos tipos de hipotecas son muy populares entre los vendedores mayores de 62 años que desean sacar capital. Además, durante el período de 3 a 10 años posterior a una venta corta antes de 2015, los prestamistas a menudo solicitan una copia del antiguo HUD-1 para probar la fecha de cierre de la propiedad.
¿Cuándo se distribuye el HUD-1?
Antes del 3 de octubre de 2015, RESPA establecía que los prestatarios deberían recibir una copia del HUD-1 al menos un día antes de la liquidación. En la vida real, las entradas podrían llegar fácilmente en unas pocas horas antes del cierre. La mayoría de los compradores y vendedores estudiaron la declaración por sí mismos, con su agente de bienes raíces y con el agente de liquidación. Esa idea es que cuantas más personas la revisen, más probable es que se detecten errores.
Cuando se trata del HUD-1 y de la divulgación de cierre, no asuma que el agente de cierre siempre es correcto. Los errores suceden He estado en más de un cierre donde se encontró un error en el último minuto. Haga todas las preguntas que sean necesarias para ayudarlo a comprender todos los cargos.
Descripción general del formulario HUD-1
Para comprender mejor la declaración de liquidación de HUD-1, aquí hay una descripción general, línea por línea, de las secciones más importantes del formulario.
Sección L, Cargos por liquidación: Líneas 700-1400
Si imprimió el HUD-1, cambie a la Sección L en la página 2. Ahí es donde se tabulan muchas entradas antes de avanzar a la página 1. Las columnas contienen cargos que se pagan con los fondos del prestatario o del vendedor. Su declaración de cierre probablemente no tendrá entradas en todas las líneas.
Sección 700, Comisiones de agencias
Esta sección trata de la comisión pagada a las agencias de bienes raíces. Las líneas 701 y 702 muestran cómo las comisiones se dividen entre dos agencias participantes.
Las comisiones generalmente se pagan con los fondos del vendedor. Sin embargo, un agente del comprador que venda una casa para la venta por propietario puede ser pagado por su cliente, no por el vendedor.
Sección 800, Artículos pagaderos en conexión con el préstamo
Las entradas en estas líneas generalmente se pagan con los fondos del comprador, aunque en algunos casos los vendedores aceptan pagar importes específicos para ayudar al comprador a cerrar.
La línea 801 muestra la tarifa que el prestamista cobra por procesar u originar el préstamo. Si la tarifa es un porcentaje del monto del préstamo, se indicará el porcentaje.
La línea 802 se usa para registrar los "puntos" cobrados por el prestamista. Cada punto es el 1% del monto del préstamo.
La línea 803 se usa para registrar las tarifas de tasación. Es posible que haya pagado la tarifa cuando solicitó el préstamo. Si es así, debe marcarse como "POC" para pagar fuera del cierre. El monto se mostraría, pero no se incluiría en los honorarios totales que usted aporta al acuerdo.
La línea 804 se utiliza para registrar el costo del informe de crédito si no está incluido en la tarifa de originación .
La línea 805 incluye cargos por inspecciones realizadas a pedido del prestamista. Otras inspecciones de plagas y estructurales se registran en otra área.
La línea 806 corresponde a una tarifa de solicitud que podría ser requerida por una compañía privada de seguro hipotecario (PMI).
La línea 807 solo se usa para transacciones de asunción de préstamos, donde el comprador se hace cargo de la hipoteca existente del vendedor.
Las líneas 808 a 811 se usan para artículos diversos relacionados con el préstamo, como los honorarios pagados a un agente hipotecario .
Sección 900, Artículos requeridos por el prestamista a ser pagados por adelantado
Estos cargos generalmente son pagados por el comprador. Todos son elementos que el prestamista requiere, pero que no siempre se pagan al prestamista.
La línea 901 se utiliza para registrar los intereses que se cobran en la liquidación durante el período de tiempo entre el cierre y el primer pago mensual.
La línea 902 muestra las primas del seguro hipotecario que vencen en la liquidación. Las reservas de fideicomiso para el seguro hipotecario se registran más adelante. Si su seguro hipotecario es un pago global válido durante la vida del préstamo, debe tenerse en cuenta.
La línea 903 se utiliza para registrar las primas de seguro de riesgo que deben pagarse en la liquidación para tener un seguro inmediato sobre la propiedad. No se utiliza para reservas de seguros que se depositarán en custodia.
Las líneas 904 y 905 son para artículos diversos, como seguro contra inundaciones , seguro de vida hipotecario, seguro de vida de crédito y primas de seguro por discapacidad.
Sección 1000, Reservas depositadas con prestamista
Esta sección se utiliza para detallar los fondos en custodia recaudados por el prestamista del prestatario para cosas tales como seguros de riesgo e impuestos a la propiedad . La cantidad de meses cargados varía, pero existen límites en cuanto a cuánto puede cobrar el prestamista.
El prestatario pagó los cargos actuales por los gastos en la Sección 900. Las entradas en las líneas 1001 a 1007 corresponden a los fondos utilizados para iniciar la cuenta de depósito en garantía del prestatario, de la cual el prestamista pagará las primas del año próximo. Cada pago de hipoteca incluye una cantidad que cubre una parte de estos gastos recurrentes.
La línea 1008 es un ajuste de depósito en garantía calculado por el agente de liquidación mediante la comparación de diferentes fórmulas de depósito en garantía. Este paso es para asegurarse de que el prestamista no está recogiendo más fondos en custodia de lo que está permitido. La cifra es siempre cero o un número negativo.
Sección 1100, cargos de título
Los cargos por el título incluyen los cargos directamente relacionados con la transferencia de títulos, como el examen del título, búsqueda de títulos, preparación de documentos y tarifas para la póliza de seguro de título . Normalmente se cargan al comprador.
Los honorarios legales incluyen honorarios para los abogados del prestatario y del vendedor, y en ocasiones un abogado para el prestamista. Otros artículos cubiertos en esta sección son los honorarios de los agentes de cierre y los notarios. Cuando una persona realiza muchas tareas, las tarifas pueden agruparse juntas. La línea 1101 se usa para registrar la tarifa del agente de liquidación.
Las tarifas para la búsqueda y el examen de resumen o título se ingresan en las líneas 1102 y 1103. Si la misma persona realiza ambas tareas, se ingresará una suma global en la línea 1103. Si la persona que realiza el trabajo es una compañía de títulos o un abogado, se ingresan más tarde, en las líneas 1107 o 1108.
La línea 1104 muestra los cargos por la carpeta de seguro de título (también llamado un compromiso para asegurar). El pago de las pólizas de seguro de título se ingresa más tarde.
La línea 1105 registra los cargos por preparación de escrituras y facturas tales como el trabajo en hipotecas y pagarés.
La tarifa cobrada por un notario público por autenticar la ejecución de los documentos del acuerdo se ingresa en la línea 1106.
La línea 1107 revela los honorarios de un abogado.
La línea 1108 es el costo del seguro de título (excepto el costo de la carpeta).
Las líneas 1109 y 1110 son líneas informativas que divulgan los costos de las pólizas de seguro de título separadas para el prestatario y el prestamista. (Solo se transfiere la línea 1108)
Las líneas 1111 a 1113 se usan para ingresar otros cargos relacionados con el título que varían según la ubicación. Las entradas pueden incluir una tarifa a un recaudador de impuestos del condado por un certificado de impuestos o una tarifa a un servicio de impuestos privados.
Sección 1200, Cargos de registro y transferencia del gobierno
Esta sección se utiliza para detallar los cargos, como los costos de escrituras e hipotecas, y las tarifas de los timbres fiscales.
Secciones 1300 y 1400, Cargos y Totales de Liquidación Adicional
La Sección 1300 se utiliza para registrar las tarifas e inspecciones de la encuesta para detectar plagas, pintura a base de plomo y radón. También se pueden incluir inspecciones e inspecciones estructurales para calefacción, plomería o equipo eléctrico. Si cualquiera de las partes está comprando una garantía para el hogar, el cargo se ingresará en esta sección.
La línea 1400 es para los cargos totales de liquidación pagados de los fondos del prestatario y del vendedor. También se ingresan en las Secciones J y K, líneas 103 y 502.
Sección J Resumen de la transacción del prestatario: Líneas 100-303
De vuelta a la página 1 del formulario HUD-1, encontrará las secciones J y K, que describen las transacciones detalladas del prestatario y del vendedor.
Sección 100, Monto bruto adeudado por el prestatario
La línea 101 establece el precio de venta bruto de la propiedad.
Los cargos por propiedad personal (artículos como cortinas, lavadora, secadora, muebles de exterior y artículos decorativos que se compran al vendedor) se enumeran en 102.
La línea 103 muestra los cargos totales de liquidación al prestatario que se adelantan de la Línea 1400.
Las líneas 104 y 105 son por montos adeudados por el prestatario o pagados previamente por el vendedor.
- Las entradas cargadas al prestatario incluyen un saldo en la cuenta de plica del vendedor si el prestatario está asumiendo el préstamo .
- El prestatario puede deberle al vendedor una porción de los alquileres no cobrados.
Las líneas 106 a 112 son para artículos que el vendedor pagó por adelantado. Por ejemplo, el comprador debe reembolsar al vendedor su parte prorrateada de los impuestos del condado si el vendedor pagó una factura anual. Cada persona paga los cargos por el tiempo que poseyeron la propiedad.
La línea 120 es el monto bruto adeudado por el prestatario. Es el total de las Líneas 101 a 112.
Sección 200, montos pagados por o en nombre del prestatario
Estas son todas las entradas de fondos que el prestatario recibirá al cierre.
La línea 201 otorga al comprador crédito por la cantidad de dinero en efectivo pagado cuando se aceptó la oferta.
La línea 202 es la cantidad del nuevo préstamo que el prestamista le paga al prestatario.
La línea 203 se usa cuando el prestatario está asumiendo un préstamo o tomando el título sujeto a un préstamo o gravamen existente en la propiedad.
Las líneas 204 a 209 se utilizan para enumerar los artículos diversos pagados por o en nombre del comprador. Pueden incluir artículos como una asignación que el vendedor está haciendo para la reparación o el reemplazo de artículos. Esta área también se usa cuando el vendedor acepta una nota del prestatario por parte del precio de compra.
Las líneas 210 a 219 son para facturas que el vendedor aún no ha pagado, pero debe todo o parte de. Los impuestos y las evaluaciones se enumeran, pero el área también puede incluir el alquiler cobrado por adelantado por el vendedor por un período que se extiende más allá de la fecha de liquidación.
La línea 220 es el total de todos los artículos en la Sección 200. El total se suma a los ingresos del prestatario.
Sección 300, Efectivo en el Arreglo del Prestatario
La línea 301 es un resumen del monto total adeudado por el prestatario.
La línea 302 es un resumen de todos los artículos ya pagados por o para el prestatario.
La línea 303 es la diferencia entre las líneas 301 y 302. En general, muestra cuánto dinero debe llevar el prestatario al cierre. Podría ser un número negativo, lo que indica que el prestatario recibirá fondos al cierre.
Sección K, Resumen de la transacción del vendedor: Líneas 400-603 Líneas 400-603
A la derecha de la sección J (el resumen de la transacción del prestatario), encontrará la sección K que resume las transacciones del vendedor.
Sección 400 , monto bruto adeudado al vendedor
Los montos en esta sección se agregan a los fondos del vendedor.
La línea 401 establece el precio de venta bruto de la propiedad.
Las entradas para propiedad personal (artículos tales como cortinas, lavadora, secadora, muebles de exterior y artículos decorativos que el vendedor puede venderle al comprador) figuran en 402.
Las líneas 404 y 405 son para otras cantidades adeudadas por el prestatario o previamente pagadas por el vendedor, tales como:
- Si el prestatario está asumiendo el préstamo del vendedor, él / ella debe reembolsar al vendedor por el saldo en la cuenta de depósito en garantía del vendedor.
- El comprador puede deberle al vendedor una porción de los alquileres no cobrados.
Las líneas 406 a 412 son para artículos que el vendedor pagó por adelantado. Por ejemplo, es posible que el comprador deba reembolsar al vendedor una parte prorrateada de los impuestos del condado si el vendedor pagó una factura anual, pero no será propietario de la propiedad durante todo ese año.
La línea 420 es la cantidad bruta debida al vendedor. Es el total de las Líneas 401 a 412.
Sección 500, reducciones en la cantidad debida al vendedor
Los montos en esta sección se restan de los fondos del vendedor.
La línea 501 se usa cuando el corredor de bienes raíces del vendedor u otra parte posee el depósito de devengo del deudor y lo pagará directamente al vendedor.
La línea 502 contiene la cifra de la línea 1400, los cargos totales del vendedor calculados en la Sección L.
La línea 503 se utiliza si el prestatario está asumiendo o tomando el título sujeto a gravámenes existentes que se deducen del precio de venta.
Las líneas 504 y 505 son para cualquier primer y / o segundo préstamo que se pagará como parte de una liquidación (incluidos intereses acumulados).
Las líneas 506 a 509 se muestran como líneas en blanco para entradas varias.
La línea 506 se utiliza para registrar los depósitos pagados por el prestatario al vendedor u otra parte que no sea el agente de liquidación. Esto es ligeramente diferente de la entrada en 501. En este caso, la parte que posee los fondos lo transfiere al agente de liquidación para que se desembolse al cierre.
Estas líneas también se pueden utilizar para enumerar gravámenes adicionales que se deben pagar en la liquidación para liberar el título de la propiedad.
Las líneas 510 a 519 son para facturas que el vendedor aún no ha pagado, pero debe todo o parte de. Los impuestos y las evaluaciones se enumeran, pero el área también puede incluir el alquiler cobrado por adelantado por el vendedor por un período que se extiende más allá de la fecha de liquidación.
La línea 520 es el total de todos los artículos en la Sección 500. El total se deduce de los ingresos del vendedor.
Sección 600, Efectivo en el Arreglo A / del Vendedor
Las líneas 601 son la cantidad bruta debida al vendedor, de la línea 420.
La línea 602 contiene el total de reducciones en los ingresos del vendedor, desde la línea 520.
La línea 603 es la diferencia entre las líneas 601 y 602. Por lo general, indica una cantidad en efectivo pagada al vendedor, pero es posible que el vendedor deba dinero al momento del cierre. Por ejemplo, el vendedor puede deber más en hipotecas de primera y segunda de lo que se recupera en el contrato.
Si recibió un HUD-1 como parte de su transacción de compra de vivienda, recuerde que es uno de los documentos de cierre que debe conservar .
Editado por Elizabeth Weintraub. Home Buying Expert en The Balance.