Descripción general e historia de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos
Seguro de depósito
Cuando deposita fondos en un banco, probablemente asuma que el dinero está seguro. Es difícil para alguien robarlo, no será destruido si su casa se incendia, y los bancos tienen sistemas de seguridad y planes de respaldo que son prácticamente imposibles de organizar para cualquier persona.
Sin embargo, los bancos invierten depósitos para obtener ingresos , lo que explica cómo su banco paga intereses en cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros productos. Esas inversiones incluyen préstamos a otros clientes y otras inversiones más complejas.
Los bancos suelen invertir de manera conservadora, pero cualquier inversión puede perder dinero. Si las inversiones de un banco pierden demasiado, la institución puede ser incapaz de satisfacer las demandas de los clientes que desean utilizar su dinero depositado en el banco. Cuando eso sucede, el banco falla .
Cómo ayuda la FDIC: el seguro de la FDIC le permite obtener su dinero después de una falla bancaria. Si un banco asegurado falla o se queda sin dinero, la FDIC intervendrá y pagará los fondos que le corresponden. Sin embargo, es esencial verificar que sus fondos estén en un banco asegurado y que sus depósitos estén por debajo de los límites de la FDIC. La FDIC generalmente cubre hasta $ 250,000 por titular de la cuenta por institución. Sin embargo, dependiendo de cómo se titulan sus cuentas, es posible que tenga más de $ 250,000 en una institución.
Para algunas cuentas conjuntas y cuentas de jubilación potencialmente puede resultar en más cobertura.
El objetivo del seguro de FDIC es promover la confianza en el sistema bancario. Cuando sus depósitos están asegurados por la FDIC, el gobierno de los Estados Unidos respalda la promesa de hacerlo completo.
Para obtener más detalles, consulte Cómo funciona el seguro de FDIC .
Es esencial que comprenda qué está (y no está) cubierto por el seguro de la FDIC. Tenga en cuenta que el seguro de la FDIC solo se aplica a las cuentas bancarias, pero las cooperativas de crédito tienen una forma similar de protección garantizada por el gobierno: el seguro NCUSIF .
El seguro de la FDIC protege solo los "productos de depósito", que incluyen:
- Cuentas de cheques y ahorro
- Depósitos a plazo, como CD
- Pagos oficiales emitidos por bancos cubiertos (cheques de caja, giros postales, por ejemplo)
- Cuentas del mercado monetario
El seguro de FDIC no cubre:
- Valores como acciones y bonos
- Fondos mutuos, incluidos los fondos mutuos del mercado monetario
- Productos de seguro de vida, incluidas anualidades
- El contenido de las cajas de seguridad
La lista anterior no es exhaustiva: consulte con la FDIC para comprender qué está cubierto (y qué no).
Cómo el seguro de depósito de fondos de la FDIC
Cuando un banco falla y la FDIC paga a los titulares de cuentas en ese banco, ¿de dónde proviene el dinero?
La FDIC cuenta con un fondo de seguros, que es una gran cantidad de dinero que se puede utilizar para cubrir las pérdidas bancarias. Todo ese dinero proviene de los bancos asegurados y las ganancias que genera el fondo. Los dólares de los contribuyentes no entran en el fondo, aunque la FDIC podría recurrir al apoyo de los contribuyentes en el peor de los casos.
Para proporcionar fondos, los bancos asegurados por la FDIC pagan "primas" en el fondo.
Con numerosos bancos pagando primas, el costo de las quiebras bancarias se comparte y se extiende a lo largo del tiempo. Esa situación puede crear un riesgo moral (tentando a los bancos a asumir riesgos, sabiendo que otros bancos limpiarán el desorden), por lo que los bancos regulados deben cumplir ciertos criterios para estar asegurados por la FDIC.
Aunque el fondo de seguros es autofinanciado, el seguro de la FDIC generalmente se considera "garantizado por el gobierno". La suposición es que el Tesoro de los Estados Unidos intervendría si el fondo de seguros de la FDIC se quedara sin dinero.
Otras actividades
Además de asegurar los depósitos bancarios, la FDIC supervisa las actividades en muchos (pero no en todos) los bancos y las instituciones de ahorro. Esa supervisión tiene la intención de promover un entorno bancario seguro donde es menos probable que ocurran fallas bancarias.
Fallas bancarias: cuando los bancos fallan, la FDIC se involucra.
La agencia coordina la limpieza al buscar otro banco para hacerse cargo de los depósitos y préstamos de la institución en quiebra. Para la mayoría de los clientes, las quiebras bancarias son relativamente sin incidentes, en gran parte debido a la FDIC. Los clientes generalmente pueden contar con que su dinero esté allí y, a menudo, continúan usando los mismos cheques y tarjetas de pago.
Protección del consumidor: La FDIC también se preocupa por la protección del consumidor, por lo que la agencia supervisa a los bancos para asegurarse de que sigan las leyes favorables al consumidor. En términos generales, la FDIC quiere que los consumidores se sientan seguros sobre el sistema bancario. Para lograr esto, la FDIC brinda educación al consumidor, responde a las quejas y examina a los bancos para garantizar que cumplan con las leyes federales.
Breve historia de la FDIC
La FDIC se creó como resultado de miles de quiebras bancarias en los años 1920 y 1930. En esos eventos, los clientes del banco perdieron asombrosas sumas de dinero. Si no obtuvo su efectivo antes de que el banco se hundiera, no tuvo suerte. De vez en cuando, los estados individuales intentaron asegurar los depósitos, pero ninguno de esos programas sobrevivió.
En medio del caos y el temor sobre la continuación de quiebras bancarias, la Ley de Bancos de 1933 creó la FDIC como una medida temporal para restablecer el orden. La ley fue promulgada por el presidente Franklin D. Roosevelt. Las quiebras bancarias y las corridas bancarias disminuyeron rápidamente, lo que sugiere que el seguro de la FDIC ayudó a reforzar la confianza en el sistema bancario. El FDIC fue financiado inicialmente por el Tesoro de los Estados Unidos con $ 289 millones, y ese financiamiento fue reembolsado al Tesoro en 1948.
La Ley de Banca de 1935 convirtió a la FDIC en una agencia permanente y refinó cómo funciona la organización. Por ejemplo, los fondos de seguro provenían de bancos en lugar del Tesoro de los EE. UU. Desde ese momento, la FDIC señala que "ningún depositante ha perdido un solo centavo de fondos asegurados como resultado de una falla".