¿Qué sucede cuando usted escribe (o deposita) un cheque?
Si todo va bien, el proceso es fluido, pero dependiendo de su perspectiva, el tiempo puede ser un problema:
- Si recibió el cheque, probablemente tenga prisa para que se borre.
- Si escribió el cheque, es posible que espere unos días más para obtener el dinero.
Logísticamente, el banco receptor o la cooperativa de crédito (donde se deposita o cobra el cheque) envía el cheque en papel o en formato electrónico al banco del que se extraen los fondos, o a una cámara de compensación que se encuentra entre los dos bancos. Suponiendo que hay fondos disponibles y no hay ningún problema con el cheque, el dinero se transfiere.
Borrado de cheques que usted escribe
¿Cuánto tiempo demora un cheque en limpiarse después de escribirlo? No hay una respuesta única porque la velocidad depende de varios factores. En general, demora unos días para que los cheques que ingresa lleguen a su cuenta (hasta que eso suceda, un cheque es esencialmente solo un pagaré), pero esa línea de tiempo se está comprimiendo desde que se aprobó la ley Check 21 en 2004.
Cada vez que escribe un cheque, es mejor actuar como si el dinero ya no estuviera en su cuenta.
En el pasado, la gente hacía esto registrando cada transacción en registros de cheques . Equilibrar sus cuentas corrientes (ya sea en papel o electrónicamente) sigue siendo una buena práctica .
Es posible que esté acostumbrado a esperar varios días (o más) para ver dinero y salir de su cuenta. Durante ese tiempo, el cheque se llama "pendiente", y usted podría gastar el dinero en otra cosa (pero lo gastaría dos veces, cometiendo fraude y preparándose para los cargos por sobregiro).
Usar los mismos fondos dos veces mientras se espera que se borre un cheque se denomina " aprovechar el flotador " y puede ocasionar numerosos problemas .
¿Cuánto tiempo debe asegurarse de que el dinero esté en su cuenta? Técnicamente es ilegal escribir un cheque que usted sabe que no puede borrar, así que quédese con la escritura de cheques cuando tenga fondos disponibles . En la práctica, es posible que en realidad tenga unos días. ¿Envió el cheque por correo o se lo entregó a un cajero de un minorista importante? Los registros de pago a menudo vienen equipados con escáneres de cheques que convierten instantáneamente su cheque en papel en un cheque electrónico , y usted puede estar seguro de que el cheque se enviará a su banco lo más rápido posible (quizás incluso ese mismo día).
Incluso si entrega el cheque a un individuo (como un amigo al que está pagando o un plomero que trabaja en su casa), esa persona podría usar un dispositivo móvil para depositar el cheque . Por otro lado, siempre existe la posibilidad de que la persona o empresa permita que el cheque acumule polvo durante algunas semanas antes de llevarlo al banco para depositarlo. Lamentablemente, no hay forma de saberlo con certeza.
Si desea una regla básica, es mejor suponer que los fondos saldrán de su cuenta aproximadamente dos días después de que pague con cheque, pero ese período de tiempo puede cambiar fácilmente .
Usando los cheques que recibe
Si le han otorgado un pago con cheque, probablemente esté ansioso por usar el dinero: puede que lo necesite para gastos, o puede tener dudas sobre si el cheque rebotará o no. Entonces, ¿cuánto tiempo tienes que esperar?
"Disponible" no significa despejado: cuando alguien le escribe un cheque, este se "borra" cuando el dinero se transfirió de la cuenta del escritor de cheques y puede gastarlo. Sin embargo, no siempre está claro si o cuando el dinero ha llegado. Por lo general, su banco le permitirá gastar dinero de cheques depositados, e incluso retirar efectivo, antes de que un cheque se haya liquidado.
Pero usted es responsable de los cheques que deposite, por lo que tendrá que devolver los fondos que use si el cheque rebota después de que haya tomado el dinero.
La ley federal (Regulación CC) requiere que los bancos le proporcionen al menos parte de su depósito en unos pocos días.
Para muchos artículos, como los cheques personales, los primeros $ 200 están disponibles dentro de un día hábil (si no de inmediato), y el resto estará disponible unos días. Otros artículos, como cheques emitidos por el gobierno, cheques de caja y giros postales de USPS, permiten retirar cantidades más grandes rápidamente.
Su banco es libre de ser más liberal de lo que exige la ley: el banco simplemente puede asumir que cualquier cheque es bueno y le permite retirar el monto total de inmediato. Conveniente, ¿verdad? Pero si ese cheque rebota , tienes problemas. El banco debitará su cuenta para recuperar el dinero y eso puede ocasionar problemas graves.
¿Cuánto tiempo debe esperar antes de asumir que se ha despejado un cheque? No hay una respuesta definitiva, pero es prudente ser conservador con respecto a los controles de los que no está seguro. Con los cheques emitidos por los principales bancos, a menudo (aunque no siempre) se enterará dentro de unos días si hay algún problema. Cuando los cheques provienen de cuentas en el extranjero, las cosas pueden tomar mucho más tiempo. Su mejor opción es ponerse en contacto con su banco y obtener una respuesta firme sobre el estado del cheque. Explique sus preocupaciones y pregúntele si está asumiendo algún riesgo si gasta el dinero. Para obtener más detalles, consulte Cuánto tiempo esperar luego de depositar un cheque .
Para que los fondos estén disponibles lo más rápido posible, consígalos depositados: use el depósito de cheques remoto cuando esté disponible y deposite cheques temprano en el día para establecer el horario de cierre de ese día. Su banco a menudo le informará que sus depósitos se mantendrán durante cinco días más o menos, pero en muchos casos, los fondos estarán disponibles más rápidamente. Si eso no es lo suficientemente rápido, intente preguntar al servicio de atención al cliente o a un gerente si hay alguna manera de liberar algunos de esos fondos (esto podría funcionar si usted es un cliente establecido sin antecedentes de cheques sin fondos en la cuenta).
Peligros de los cheques "cancelados"
Si tiene alguna duda sobre un cheque "aprobado", no gaste el dinero hasta que esté satisfecho de que su banco haya recaudado el dinero que necesita. Esperar es un inconveniente, pero lidiar con un balance de cuenta negativo tampoco es muy divertido.
Asumir que una verificación se ha despejado es peligroso. A veces, un error honesto causa problemas y, a veces, los estafadores se aprovechan de los malentendidos acerca de cómo las verificaciones son claras. Una estafa común implica pagar a alguien con un cheque (especialmente un cheque de caja falso o un giro bancario ) y pedirle a la víctima que devuelva el monto del sobrepago o enviar el dinero a un "remitente". La víctima envía dinero que no existe, y eventualmente, el banco descubre que el cheque fue malo. Desafortunadamente, los bancos no protegen a los consumidores en esta situación: la víctima es responsable de cualquier pérdida y deberá pagar al banco.