Cómo funciona Float Check
Cómo funciona Float Check
Cuando realiza un pago con un cheque, los fondos no salen de su cuenta de inmediato cuando usted emite el cheque (a menos que haya utilizado el pago de facturas en línea y su banco se lo tome de inmediato).
En cambio, el destinatario debe depositar (o cobrar) el cheque. Incluso después de que se deposita el cheque, puede llevar tiempo deducir los fondos de su cuenta, por lo que puede tener varios días de tiempo libre.
Ejemplo: usted escribe un cheque por su hipoteca o alquiler y lo deja caer por correo. El beneficiario acredita su cuenta: usted está al día en sus pagos simplemente porque el cheque llegó a tiempo. Luego, su compañía hipotecaria deposita el cheque llevándolo a su banco (llevando el cheque a una sucursal, enviando por correo un lote de cheques o depositando el cheque de manera remota tomando una foto del cheque ). Su banco solicitará fondos de su banco y su banco retirará el dinero de su cuenta corriente.
Hay varias formas en que este proceso se retrasa:
- La entrega de correo tarda varios días
- El destinatario puede esperar otro día o más para depositar el cheque
- El banco del destinatario puede tardar un día (o más) para solicitar fondos de su banco
Abusing Check Float
Cuando escribe un cheque, legalmente se supone que tiene fondos disponibles en su cuenta para cubrir el pago. Sin embargo, los cheques rara vez se procesan al instante (aunque es posible , y el proceso se sigue haciendo cada vez más rápido). Como resultado, puede salirse con la suya "jugando al flote" cuando escribe un cheque antes de tener fondos disponibles.
Tal vez sepa que tomará algún tiempo para que se procese el pago, y usted sabrá que su sueldo se depositará mientras tanto. Alternativamente, puede planear recibir (y depositar) cheques de otros, esperando que cualquier persona que reciba sus cheques tarde en depositar.
En el pasado, era más fácil aprovechar el tiempo de flotación. Ahora, es más fácil quedar atrapado, y las consecuencias incluyen honorarios y multas, posibles problemas legales y daños a su crédito .
Procesamiento más rápido
Check 21: en 2004, el Congreso aprobó la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo 21 ( conocida como Cheque 21 ). Esta Ley permite a los bancos utilizar versiones electrónicas de cheques para operar de manera más eficiente . Ya no se envían cheques en papel, usan un cheque sustituto . Los cheques sustitutos son imágenes de su simple cheque en papel antiguo, pero se consideran oficiales y se pueden usar para deducir fondos de su cuenta.
Conversión electrónica de cheques: los cheques que entregue a los minoristas también se pueden procesar más rápido. Cuando alguien ejecuta su cheque a través de un lector de cheques en el mostrador de caja, es posible que el cheque se haya convertido en un pago electrónico , lo que significa que no necesita obtener ese cheque en el banco.
Un procesamiento bancario más rápido significa que tendrá menos tiempo para ingresar dinero en su cuenta corriente. Si bien puede haber tenido una semana o más en los viejos tiempos, la tecnología ha cambiado las cosas considerablemente .
Tarifas, honorarios, honorarios
Si devuelve cheques, pagará tarifas: su banco y su beneficiario le cobrarán.
Protección contra sobregiros: su banco puede cubrir el cheque si tiene un plan de protección contra sobregiros en su cuenta, pero probablemente le cueste. Los honorarios han aumentado constantemente a lo largo de los años, y puede esperar pagar $ 30 o más por esta protección.
NSF: si no tiene protección contra sobregiros en su cuenta de cheques , es probable que su banco le cobre una tarifa por fondos insuficientes , y le negarán el pago a su beneficiario.
Cheques devueltos: si devuelve un cheque y su banco no paga, enfrenta varios cargos.
En primer lugar, su beneficiario puede cobrar una tarifa de "cheque devuelto", que es simplemente una multa que lo desalienta a escribir un cheque sin fondos. También puede tener que pagar una tarifa de pago tardío si no puede pagar con un método diferente antes de que venza el pago.
Otras complicaciones
Dependiendo del tipo de negocio al que escriba el cheque, las cosas pueden complicarse. La mayoría de las compañías hipotecarias no ejecutarán una ejecución hipotecaria en su hogar si devuelve un cheque, pero pueden informar pagos atrasados si se retrasa más de 30 días en los pagos. Además, rebotar un cheque puede ser una violación de su contrato, lo que causa una variedad de problemas.
Algunas compañías de tarjetas de crédito aumentarán su tasa (o eliminarán las tarifas promocionales ) si devuelve un cheque o si paga con retraso. Otras compañías de tarjetas de crédito podrían unirse al frenesí de la alimentación si tienes una cláusula predeterminada universal .
Finalmente, puede terminar en bases de datos de personas que tienen un historial de escribir cheques sin fondos. ChexSystems y otras compañías de informes de consumidores realizan un seguimiento de las personas que rechazan cheques y se vuelven negativos en sus cuentas. Si obtiene una reputación de ser irresponsable, los bancos y otros pueden no querer hacer negocios con usted. Los minoristas que usan los servicios de verificación de cheques también pueden negarse a aceptar cheques de usted.