Conceptos básicos de cheques sustitutos
Como se puede imaginar, eso significa que los cheques se pagan más rápido. Si escribió el cheque, esas son malas noticias porque los fondos se deducirán de su cuenta más rápidamente (o el cheque rebotará, y usted no quiere eso ).
Si recibió el cheque, es una buena noticia porque se le pagará antes.
Sin embargo, no solo cualquier foto servirá. Para ser considerado un cheque sustitutivo en la casilla 21, la imagen debe cumplir con ciertos requisitos.
¿Qué no es un cheque sustitutivo?
Existe cierta confusión sobre lo que es y lo que no es un cheque sustituto. Una simple fotocopia o imagen de un cheque no es un cheque sustituto en el Control 21, no se puede usar para mover fondos de un banco a otro.
Un cheque "convertido" no califica como un cheque sustituto. Los cheques convertidos son cheques en papel que se convierten en cheques electrónicos por las empresas a las que le aplica cheques (esto puede suceder cuando entrega su cheque a un cajero, y el cajero lo pasa a través de un lector de cheques en la caja registradora). Los pagos de cheques convertidos no están sujetos a las reglas de Cheque 21: están sujetos a las reglas de pago de ACH .
¿Quién usa cheques sustitutos?
Los bancos usan cheques sustitutos para recaudar fondos de otros bancos.
Las empresas y las personas a las que les escribes cheques no crean cheques sustitutos. Debido a que el cheque sustituto se crea en el banco, su transacción está sujeta a las leyes que rigen la actividad tradicional de cheques, no a las transacciones electrónicas. Sin embargo, usted obtiene derechos adicionales bajo el Control 21 (ver a continuación).
Dicho eso, un individuo o una empresa puede crear indirectamente un cheque sustituto. Si le paga a alguien que usa un dispositivo móvil para depositar el cheque , el banco podría convertir la imagen en un cheque sustituto oficial.
Identificación de cheques sustitutos
¿Cómo se puede saber si una imagen de un cheque es realmente un cheque sustituto? Busque la frase "Esta es una copia legal de su cheque. Puede usarla de la misma manera que usaría el cheque original". Puede imprimir la imagen con toda la información adjunta para crear un Documento de sustitución de imagen (IRD)
Si tiene un IRD, puede usarlo para documentar los pagos que realizó como si fuera el cheque real que utilizó. Esto puede ayudarlo a demostrar que pagó ciertos gastos cuando el cheque cancelado original no está disponible.
Problemas creados por cheques sustitutos
Como todo lo electrónico, los cheques sustitutos hacen que las cosas sucedan más rápido. Esto puede ser algo bueno (al llamar la atención sobre el fraude más rápido, por ejemplo) o algo malo.
Si escribe cheques antes de tener dinero en su cuenta, debe esperar que los cheques se eliminen más rápido. No puede aprovechar el tiempo de flote como lo hizo en el pasado, y corre el riesgo de que se le devuelvan cheques y cargos por sobregiro. Como resultado, deberá saber si realmente tiene fondos disponibles antes de emitir un cheque (puede verificarlo equilibrando su cuenta ).
Evalúe algún tipo de programa de protección contra sobregiros si rebate cheques regularmente (pero un presupuesto sólido es un enfoque mejor y más asequible).
Errores y reparaciones
Los errores ocurren, y siempre debe vigilar su cuenta. La buena noticia es que tiene derechos adicionales si hay un error relacionado con un cheque sustituto.
Si usted disputa una transacción de manera apropiada, el banco debe investigar y acreditar su cuenta puntualmente si no puede resolver el problema en un plazo de 10 días.
Como siempre, debe revisar sus estados de cuenta regularmente y notificar al banco con prontitud de cualquier error. Solo tiene 40 días después de que se le presenta el cheque sustituto o aparece en su estado de cuenta.