Bancarrota. ¿Pensar en eso te da escalofríos, pero no el de los buenos? Es un tema difícil para muchas personas. Saben que puede ayudar, pero temen el estigma y las consecuencias a largo plazo, por lo que, comprensiblemente, buscan otras soluciones.
Veamos cómo la bancarrota se acumula contra uno de sus competidores más populares, el plan de administración de deudas.
¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
Un plan de administración de deudas, o DMP para abreviar, es un programa ofrecido por un asesor de crédito para ayudarlo a hacerse con el control de su deuda no asegurada haciendo un pago mensual a la agencia de asesoría, que lo divide entre sus acreedores.
La mayoría de los DMP funcionan así:
- Reúne los detalles de todas sus cuentas y los proporciona a un asesor de crédito.
- El asesor negocia con sus acreedores para recibir una cierta cantidad cada mes en lugar de pagos regulares. A menudo, el acreedor acordará reducir el interés, tarifas más bajas o volver a envejecer la cuenta.
- Usted acuerda hacer un pago mensual a la agencia de asesoramiento para pagar las deudas negociadas por el asesor durante un período determinado.
Comparando los DMP con la quiebra
Existen diferencias significativas entre los DMP y la declaración de quiebra, y es posible que se sorprenda al saber que la quiebra ofrece algunas ventajas poderosas. Para obtener más detalles sobre cómo funciona la quiebra, consulte estos artículos:
- ¿Qué es la bancarrota?
- ¿Cuáles son las consecuencias de la bancarrota?
- Razones para declararse en bancarrota ahora
Tenga en cuenta que, en el momento en que hay dos tipos de quiebra que compararemos con los DMP, el Capítulo 7 es una bancarrota directa, que perdona la deuda sin un plan de pago, y el Capítulo 13 , que es un plan de pago que dura de tres a cinco años.
Aquí hay un resumen de la comparación de DMP y ambos tipos de bancarrota:
¿Cuánto dura?
- DMP : generalmente hasta cinco años de pagos.
- Capítulo 7 : generalmente de cuatro a seis meses
- Capítulo 13 : El plan de pago es de tres a cinco años.
¿Estaré protegido de los acreedores?
- DMP : No, pero su asesor de crédito intentará asegurar la cooperación de sus acreedores, pero no es obligatorio.
- Capítulo 7 : Sí. La suspensión automática de la quiebra es una medida cautelar contra la actividad de cobro de los acreedores.
- Capítulo 13 : Sí, igual que el Capítulo 13
¿Las deudas son perdonadas?
- DMP : No, pero su asesor crediticio puede solicitar concesiones de sus acreedores para reducir el interés, cancelar cargos o redeterminar cuentas.
- Capítulo 7 : Sí. Esto se llama una descarga . Se aplica a la mayoría de las deudas, pero algunos tipos de deuda, como los impuestos recientes y las pensiones alimenticias atrasadas, no se dan de baja.
- Capítulo 13 : Sí. El Capítulo 13 también descarga deudas, pero muchas de las deudas no descargables como los impuestos recientes y la manutención de niños atrasada deben pagarse en su totalidad en el plan del Capítulo 13. La deuda no asegurada, como las tarjetas de crédito, solo se pagará en un plan del Capítulo 13 si tiene los ingresos para cubrirla. A veces los acreedores no garantizados reciben una parte de su deuda y, a veces, no reciben nada en absoluto. Pero incluso si no son pagados, serán dados de baja si completa su plan. Para ver cómo funciona esto, visite el Capítulo 13 sobre bancarrota .
¿Cuánto dura el plan de pago?
- DMP : generalmente hasta cinco años.
- Capítulo 7 : No hay un plan de pago.
- Capítulo 13 : De tres a cinco años dependiendo de sus ingresos, gastos, cantidad de deuda y tipo de deuda.
¿Cuanto cuesta?
- DMP : generalmente alrededor de $ 25 por mes.
- Capítulo 7 : Tasa de presentación de la corte de $ 335 (actualmente a partir de 2018), más honorarios de abogados de $ 1,200 a $ 2,000 en promedio.
- Capítulo 13 : Tasa de presentación de la corte de $ 310 (actualmente a partir de 2018), más honorarios de abogados de $ 3,000 a $ 4,000 generalmente pagados en el tiempo como parte del plan de pago.
¿Cómo afecta mi puntaje de crédito e historial crediticio?
- DMP : el hecho de que esté participando en un DMP no se calcula en su puntaje de crédito, aunque se anotará en su informe de crédito. Dicho esto, otras consecuencias del DMP tendrán un efecto. Por ejemplo, cerrar sus cuentas afectará la cantidad de crédito que tiene disponible y podría afectar su historial de crédito, que figuran en el algoritmo de puntaje crediticio. Para obtener más información sobre cómo se calculan los puntajes de crédito, visite Conozca cómo la deuda afecta su puntaje de crédito .
- El Capítulo 7 : Bancarrota tiene un efecto dramático en su puntaje, y dependiendo de dónde comenzó, probablemente termine en algún lugar entre 520 y 550. Pero, si tiene cuidado, puede aumentar ese puntaje dramáticamente para que en alrededor de dos a tres años, estás en el rango de muy bueno a excelente. El Capítulo 7 permanecerá en su registro de crédito por diez años. Consulte Cómo obtener un nuevo crédito para sobrevivir y prosperar después de la bancarrota .
- Capítulo 13 : Un plan del Capítulo 13 permanecerá en su registro de crédito durante siete años desde la presentación si completa el plan, o diez años si no completa el plan.
¿Qué todas mis deudas están incluidas?
- DMP : solo deudas no aseguradas como tarjetas de crédito y facturas médicas. No hay préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles, impuestos, manutención de niños o pensión alimenticia.
- Capítulo 7 : La mayoría de las deudas se dan de baja, pero otras no. Para mantener sus deudas aseguradas, como préstamos para automóviles o hipotecas, debe continuar haciendo pagos mensuales.
- Capítulo 13 : La mayoría de las deudas se dan de baja. Algunas deudas que no se pueden cancelar en un caso del Capítulo 7 deben pagarse en su totalidad en un plan del Capítulo 13. Para mantener sus deudas aseguradas, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, debe continuar haciendo pagos mensuales. Hay circunstancias en las que puede agregar su automóvil al pago de su plan. También puede usar el pago del plan para ponerse al día con los pagos atrasados y evitar una ejecución hipotecaria.
¿Tengo que calificar?
- DMP : normalmente no si tiene suficientes ingresos para cubrir sus pagos.
- Capítulo 7 : Sí. tiene que pasar una "prueba de medios". Si su ingreso, menos ciertos gastos, es menor que el ingreso medio de su estado, usted aprueba.
- Capítulo 13 : No. No hay una prueba de medios, pero su plan de pago propuesto tiene que ser factible, es decir, asequible en función de sus ingresos y gastos. El Capítulo 13 tiene un límite superior de deuda de $ 1,184,200 en deuda garantizada y $ 394,725 en deuda no asegurada (a partir de 2016).
¿Puedo obtener más deuda mientras participo?
- DMP : No. Probablemente tendrá que cerrar las cuentas que está incluyendo en el DMP, y no puede buscar nuevas deudas cuando está en un DMP. Sus acreedores controlarán su informe de crédito. Si ven nuevas cuentas apareciendo, su DMP será pan comido.
- Capítulo 7 : No en general. Pero después de su alta, comenzará a recibir ofertas de crédito nuevamente. Inmediatamente. ¡De Verdad!
- Capítulo 13 : No sin el permiso del tribunal de bancarrota, y solo por una muy buena razón, como reemplazar un automóvil.
Tendré que renunciar a cualquier propiedad?
- DMP : No, solo sus pagos mensuales.
- Capítulo 7 : Tal vez, si tiene una propiedad que no está exenta . Menos del 5 por ciento de los declarantes de bancarrota tienen que renunciar a la propiedad.
- Capítulo 13 : No, solo sus pagos mensuales.
¿Cómo encuentro a alguien que me ayude?
- DMP : si busca en Internet un "plan de administración de deudas", encontrará quizás cientos de compañías y agencias sin fines de lucro dispuestas a ayudarlo a formular un plan de gestión de deudas. Algunas de estas son compañías con fines de lucro, y algunas dicen ser sin fines de lucro. Su mejor opción es ir con un afiliado de la National Foundation for Credit Counseling, que es verdaderamente sin fines de lucro, con experiencia y respetado. El sitio web de NFCC tiene una función de búsqueda que lo ayudará a encontrar una agencia afiliada, o buscar Consejería de Crédito al Consumidor de [su ciudad o región].
- Capítulo 7 y Capítulo 13 : Usted mismo puede presentar un caso de bancarrota. Se llama archivar "pro se". Pero su probabilidad de éxito disminuye mucho si lo hace solo. Para obtener más información sobre cómo obtener ayuda para presentar su caso de bancarrota, lea Cómo elegir un abogado de bancarrota .