Dado que la inversión comienza con el ahorro, observamos esta importante pregunta
Sin embargo, antes de comenzar, es importante que comprenda la diferencia entre ahorrar e invertir.
Para obtener más información sobre esto y cómo debe enfocar ambos, lea Ahorrar frente a invertir - Encontrar el equilibrio correcto .
Cuatro preguntas para ayudarte a determinar cuánto deberías estar ahorrando
Primero, comience haciéndose cuatro preguntas y luego escriba sus respuestas:
- ¿Cuánto ingreso pasivo quiere de sus inversiones cada año? Esta cifra debe incluir no solo el costo de adquisición de las cosas que desea (por ejemplo, el precio de una casa nueva), sino también el mantenimiento y mantenimiento (calefacción, aire acondicionado , seguro, servicio de jardinería, etc.).
- ¿ Cuánta volatilidad (es decir, ver el valor de su cuenta fluctuar) está dispuesto a tomar? Cuanto más rápido quiera hacerse rico, mayores serán los cambios en el valor, tanto al alza como a la baja. Puede, por ejemplo, tener que ver cómo su cuenta baja en un 50 por ciento o aumentar en un 100 por ciento las estrategias agresivas que tienen el potencial de lograr su objetivo más pronto.
- ¿A qué edad necesitarás acceder al dinero? Esto es importante porque las enormes ventajas de las cuentas libres de impuestos y con impuestos diferidos no estarán disponibles para usted si desea retirar el dinero antes de que tenga 59 años y medio o si no, se verá obligado a pagar multas sustanciales. al IRS (a menos que califique para una de las Ocho Formas para Evitar la Multa por Retiro Temprano del 10 por ciento) .
- ¿Hasta qué punto está dispuesto a sacrificar su nivel de vida actual por sus objetivos de riqueza?
Ahora, veamos cómo estos factores trabajan juntos para responder la pregunta: ¿Cuánto debería estar ahorrando?
¿Cuánto dinero quieres de tus inversiones cada año?
¿Cuánto dinero le tomaría vivir de la manera que desea? ¿Tomaría $ 50,000 por año? $ 150,000? Quizás $ 500,000. Elimine cualquier ingreso que tenga de su trabajo (si no desea trabajar, omita este paso) y cualquier otro ingreso que pueda tener. Luego, divida la cifra por .04 para conocer los activos que se necesitarían para respaldar ese nivel de ingresos anuales. (¿Por qué el .04, se pregunta? Muchos planificadores financieros calculan que un inversor podría retirar el 4% de su dinero cada año y que la cuenta generaría lo suficiente, con el tiempo, para mantener su valor actual después de ajustar la inflación ).
Un ejemplo podría ayudar. Digamos que desea ganar $ 80,000 por año para vivir de la manera que desee. Solo quiere trabajar a tiempo parcial y calcula que puede ganar $ 20,000 por año. Espera recaudar $ 15,000 por año en Seguridad Social. Usted tomaría $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Luego $ 45,000 dividido por .04 = $ 1,125,000. Esa es la cantidad que se requeriría para que gane los otros $ 65,000 de sus inversiones y nunca se quede sin dinero.
Ahora, necesita averiguar qué tan pronto quiere el dinero. Digamos que tiene 35 años y quiere retirarse a los 65. Eso le da 30 años. Utilizando cualquiera de las miles de calculadoras de ahorro en línea (consulte esta de Bankrate, por ejemplo: Calculadora de ahorro), puede conectar sus números y averiguar qué se necesitaría en términos de ahorro mensual para alcanzar su objetivo. Suponiendo que puede ganar un 8 por ciento en sus inversiones, se requeriría $ 754.85 cada mes hasta que se jubile. (Si comenzaste a los 25, en cambio, solo necesitaría $ 322.26 por mes debido al poder de capitalización . Si comenzaste a los 18 años, solo necesitaría $ 181.09 por mes).
Si no quiere dejar nada a su familia, amigos o caridad (un fideicomiso caritativo puede ser una gran opción para los inversores), las cifras de ahorro serían mucho menores porque este modelo supone que usted mantiene el fondo de $ 1,125,000 a perpetuidad.
Es por eso que verá que muchos planificadores financieros estiman su vida útil. De hecho, diseñarán un programa para que su dinero se agote a, por ejemplo, 85 o 90 años.
Puede alcanzar su objetivo mucho más rápido al ahorrar más cada mes. Si puedes o no lograr eso dependerá de cuánto estés dispuesto a sacrificar. Incluso un extra de $ 300 por mes puede significar llegar a su meta de ahorro años, o incluso décadas, antes de lo que podría hacerlo. ¿Vale la pena conducir un automóvil usado o no ordenar nada más que agua en los restaurantes? Eso depende de tus prioridades y nadie puede responder esa pregunta por ti. Me dirigí a esto en The $ 25,000 Bouquet of Roses.
Hace varios años, hice un comentario sobre la situación en Detroit. Dado el aumento vertiginoso del desempleo, las malas perspectivas laborales y la demografía desfavorable del área, me preguntaron qué haría si mi familia estuviera en la ciudad. Mi respuesta: Muévete. Embarcaría todo lo que tenía, encontraría un clima económico más favorable y me mudaría allí. Las probabilidades de atrapar algo (en este caso, un trabajo bien remunerado y buenas escuelas para los niños ) mejorarían mucho si cuento con mi línea en un estanque con muchos peces.
Un puñado de personas respondió con fuerza que estaba completamente fuera de lugar por sugerir que las familias se desarraigan a sí mismas. No estoy seguro de cómo decir esto cortésmente, así que lo pondré ahí: si no estás dispuesto a molestarte por la oportunidad de una vida mejor, mejor aprende a estar contento con la pobreza. Eso es todo lo que tendrás.
En mi propia vida, esta fue una decisión que tomé temprano. A diferencia de prácticamente todos mis amigos, me negué a comprar un automóvil hasta que tuve más de 23 años porque cuando era adolescente me di cuenta de que tenían enormes costos en forma de gasolina, seguros y más. Tomó disciplina (y ciertamente no siempre fue agradable), pero cuando finalmente lo hice con mi primer vehículo poco después de graduarme en la universidad, fue un hermoso Jaguar que obtuve a un precio increíblemente atractivo. En ese momento, tenía poca o ninguna deuda, mis impuestos se pagaban, y había creado una importante cartera de inversiones gracias a mi trabajo en la escuela. Mi ahorro e inversión dieron resultado, a pesar de tener que someterme a la universidad. Mis amigos carecían de paciencia, deseaban gratificación instantánea y compraban sus automóviles a los 16 años con préstamos para automóviles que cobraban intereses.
La regla general se puede resumir en que cuanto más esté dispuesto a renunciar hoy, más rápido podrá alcanzar su meta de ahorro y riqueza . Una advertencia: No lleves esto al extremo. Como el famoso economista John Maynard Keynes señaló, "a largo plazo, todos estamos muertos". El dinero existe solo para permitirle tener el tipo de estilo de vida que desea y abrir puertas de oportunidad para su familia. Como mi padre me dijo antes de que él y mi madre me dejaran en el campus de la universidad hace tantos años, nunca cambien una oportunidad o experiencia por dinero porque será una mala negociación. Ciertamente no viví como un mendigo (ni mucho menos). La mayor parte de esto fue posible porque mi disciplina temprana me permitió evitar los enormes cargos por intereses que la mayoría de los estadounidenses pagan en sus casas, tarjetas de crédito, automóviles, préstamos estudiantiles , cuentas de cobros de tiendas departamentales y más.
Puede usar la misma calculadora de más arriba en el artículo para aumentar la cantidad de ahorro que está dispuesto a invertir cada mes. Generará una nueva respuesta, que le mostrará qué tan pronto alcanzará su objetivo. En el caso de nuestro ejemplo anterior, el joven de 25 años que estaba dispuesto a pagar los $ 300 adicionales por mes podría jubilarse a tiempo con 57 años y 10 meses, o casi 7 años y 2 meses antes de lo planeado. . ¿Eso te lo merece? ¿Renunciar a $ 300 por mes vale más de 7 años o más de jubilación? De nuevo, solo tú puedes responder esa pregunta.
Más información sobre ahorrar dinero
Para obtener más información sobre cómo puede comenzar a ahorrar dinero, lea la Guía completa para principiantes para ahorrar dinero .