Cuánto tiempo esperar luego de depositar un cheque

¿Cuánto tiempo toma para que un cheque rebote?

Cuando deposita un cheque, ni usted ni su banco saben si el cheque va a rebotar. Es aconsejable esperar unos días antes de gastar el dinero, pero ¿cuánto tiempo es suficiente? ¿Y qué puede hacer para protegerse de los cheques sin fondos?

Para empezar, no suponga que está libre, incluso si su banco le permite gastar dinero de un depósito.

Reglas de disponibilidad de fondos

Su banco le permite gastar dinero de la mayoría de los depósitos poco después de depositar un cheque.

Pero eso no significa que el cheque sea bueno o que su banco haya recibido fondos de otro banco.

La ley exige que los bancos pongan a su disposición una parte de su depósito. A menos que haya claros signos de fraude (u otros problemas), los bancos siguen una política de disponibilidad de fondos , que detalla qué tan pronto puede usar su dinero. En muchos casos, los primeros $ 200 de cheques personales están disponibles dentro de un día, y su banco "retiene" el resto por varios días más.

Puede ser útil usar dos categorías diferentes para comprender cuándo puede gastar dinero:

1. Situaciones típicas , cuando no tiene motivos para preocuparse por un cheque que depositó
2. Circunstancias sospechosas , cuando no conoce o no confía en el escritor de cheques

¿Cuánto tiempo tarda un cheque en desaparecer?

Los cheques suelen demorar de dos a tres días hábiles. Los bancos ponen a disposición fondos antes de que los cheques sean realmente claros, pero existen límites sobre cuánto puede retirar o gastar.

En la mayoría de los casos, el 100% del dinero estará disponible más rápido de lo que permite la política de retención de su banco.

Es su problema: usted siempre es responsable de los depósitos que realice en su cuenta. Incluso si su banco le permite salir con efectivo o transferir dinero, es posible que tenga que reemplazar ese dinero más adelante si el cheque depositado rebota.

Defina "claro": el término "borrar" puede ser confuso, y los empleados del banco pueden decirle que un cheque se ha liquidado antes de que realmente lo haya hecho. Para estar seguro, averigüe con precisión cuándo se transfiere el dinero del banco del escritor del cheque a su banco. Si eso sucede con éxito, había suficiente dinero en la cuenta del escritor del cheque, y el cheque no era una falsificación obvia.

Su saldo disponible: un cheque no necesariamente se ha cancelado solo porque el dinero está disponible en su cuenta . Una vez más, la ley federal requiere que su banco ponga los fondos a su disposición dentro de un cierto período de tiempo (ya sea que los fondos realmente hayan llegado o no del otro banco).

En caso de duda

Entonces, ¿qué haces con los cheques de los que sospechas? El mejor consejo es evitar tomar cheques si tiene alguna duda sobre el pago (vea a continuación los consejos y alternativas), pero eso no siempre es una opción.

30 días: en caso de duda, esperar 30 días es un buen comienzo. La mayoría de los problemas surgirán dentro de ese marco de tiempo. Los cheques de cuentas falsas y cuentas vacías deberían rebotar en unas pocas semanas, lo que le da tiempo para evitar deudas con su banco. Si el cheque proviene de un banco extranjero, espere aún más. Si hay un problema con la mayoría de los controles, debe saberlo en un plazo de 30 días en muchos casos (pero no en todos).

¿Está 100% seguro después de que el dinero llegue a su cuenta o después de 30 días? No necesariamente. A modo de ejemplo, un titular de la cuenta puede reclamar que se haya emitido un cheque de forma fraudulenta en su cuenta. Aunque el cheque se haya liquidado, su banco devolverá los fondos al propietario legítimo (y debe averiguar quién lo estafó).

Más detalles sobre su riesgo

Está asumiendo varios riesgos cada vez que deposita un cheque en su cuenta.

Algunos de los riesgos son insignificantes, pero otros son importantes.

El mayor riesgo es que gastará dinero que realmente no tiene porque su banco le permite hacerlo. Los bancos no lo hacen esperar a que los fondos sean transferidos del banco de un escritor de cheques. En cambio, su banco asume que el cheque es bueno: puede usar su depósito para retirar efectivo, gastar con su tarjeta de débito y pagar facturas en línea.

Los bancos hacen esto en parte como un gesto de servicio al cliente, y en parte porque están obligados a hacerlo.

Saldo de cuenta negativo: si un cheque no se borra por alguna razón, debe reembolsar a su banco por el dinero que gasta. Esa es una pequeña molestia si tienes mucho dinero (solo tendrás menos), pero puede ser un problema grave si tu cuenta se está agotando. Un depósito revertido puede llevar su cuenta al negativo, lo que significa que todos sus pagos rebotan hasta que solucione el problema.

No podrá usar su tarjeta de débito para compras, y cualquier cheque que haya escrito en los últimos días será devuelto sin pagar.

Estafas comunes: cada vez que deposite un cheque del que no esté seguro, tenga especial cuidado si se trata de un cheque grande. Las estafas de cheques de caja funcionan debido a la confusión acerca de cuándo los cheques son claros y, a menudo, no hay nada que pueda hacer para recuperar su dinero.

Tarifas: además de encontrarse en territorio negativo, también corre el riesgo de pagar altas comisiones bancarias cuando deposita un cheque sin fondos. Su banco le cobrará una tarifa por fondos insuficientes, así como posibles cargos por sobregiro . Las personas o empresas a las que le ingrese cheques sin fondos también pueden cobrarle honorarios.

Confusas respuestas de su banco

Es inteligente preguntarle a su banco si se ha cancelado o no un cheque, pero esto podría no ser tan útil como se esperaría. Los empleados del banco a menudo asumen que solo quiere saber cuándo puede gastar dinero sujeto a retención . No saben exactamente cuáles son sus inquietudes con un cheque y, a veces, ni siquiera saben que los cheques pueden rebotar mucho después de que hayan sido depositados.

A muchos clientes se les ha dicho que un cheque está "despejado", solo para descubrir más tarde que el cheque rebota. Si las cosas se ponen feas, no es el problema del banco o el del cajero; es su problema.

Si desea verificar si un cheque se ha despejado, explique sus inquietudes a alguien en el banco. Lo mejor es hablar con alguien en quien confíe y sepa que es competente. Hable con un gerente o visite una sucursal en persona para asegurarse de que no haya confusión.

Alternativas a los cheques

Si le preocupa rebotar cheques , solicite el pago en diferentes formas. Posiblemente, la forma más segura de cobrar es mediante transferencia bancaria . El dinero solo aparecerá si realmente existe, la transacción generalmente no se puede revertir, y si es necesario, hay más de un documento o vía electrónica para que las autoridades cumplan. También puede solicitar cheques de caja o giros postales, solo tenga en cuenta que los ladrones utilizan rutinariamente documentos falsos para que pueda tener los mismos problemas que con un cheque sin fondos .

También puede probar nuevas formas de pago, como aplicaciones y herramientas en línea. Servicios como PayPal le permiten recibir fondos de clientes y amigos. Sin embargo, debe investigar si esos pagos se pueden revertir o no y en qué circunstancias. Por ejemplo, las estafas de Venmo son populares entre los estafadores en línea que usan el servicio para obtener productos gratuitos.